Comment budgétiser un revenu en montagnes russes

Les conseils de budgétisation populaires tels que la règle 50/30/20 - qui attribue un pourcentage défini de revenus aux nécessités, aux désirs et aux besoins - n'ont pas de sens pour les personnes dont les chèques de paie vont et viennent.

Les pigistes, les indépendants et ceux qui dépendent de pourboires ou de commissions peuvent avoir un mois payant ou mauvais, ce qui les rend vulnérables. Un rapport de la Réserve fédérale publié en mai indiquait que près d’un tiers des adultes américains avaient des revenus irréguliers en 2016 - et que 40% d’entre eux avaient du mal à payer leurs factures.

Le meilleur conseil des experts financiers est de planifier le plus possible, en faisant appel à la créativité et aux nouveaux outils technologiques conçus pour les personnes aux revenus irréguliers. Voici quatre conseils pour gérer votre argent lorsque votre chèque de paie fluctue.

Construire un fonds d'urgence

Les personnes ayant un revenu sporadique devraient économiser pendant neuf mois sur un fonds d’urgence, déclare Todd Youngdahl, associé directeur chez Washington Wealth Advisors à Falls Church, en Virginie.

C’est plus que la recommandation standard d’une durée de trois à six mois. Ce montant supplémentaire vous permet de "couvrir les dépenses d’un mois au cours duquel vous n’êtes pas payé autant", a déclaré Youngdahl.

Il faudra peut-être du temps pour atteindre cet objectif, mais les recherches montrent que même un petit coussin améliore la santé financière. Selon une étude menée en 2016 par le Urban Institute, les familles dont les économies étaient relativement faibles (entre 250 et 749 dollars) étaient encore moins susceptibles d'être expulsées, de ne pas payer leurs factures ou de recourir à des prestations publiques que celles sans épargne.

SaverLife.org est un programme qui aide à relancer une habitude d'épargne. Gagnez 10 $ par mois et économisez au moins 20 $ pour une période maximale de six mois.

«Même un petit peu peut aider une personne à réduire son revenu en moins d'un mois, at-elle déclaré, déclare Shana Beal, directrice des communications de Earn, l'organisme à but non lucratif à l'origine du programme.

Budget ce que vous dépensez

«Lorsque vous avez un revenu irrégulier, vous devez vivre au-dessous de vos moyens», déclare Mark Kemp, planificateur financier agréé à Harleysville, en Pennsylvanie.

Comme vous ne connaissez pas votre revenu pour un mois donné, construisez votre budget autour de vos dépenses de base.

Additionnez les coûts de vos nécessités, y compris le logement, les services publics, la nourriture, les assurances et le transport, et incluez un montant mensuel pour les factures annuelles, telles que les taxes foncières. N'incluez pas les extras tels que les repas au restaurant ou les trajets en taxi, mais uniquement le montant minimum dont vous avez besoin chaque mois. Une application qui permet de suivre les dépenses, telles que la Monnaie ou Personal Capital, peut vous aider à faire une estimation.

Ensuite, déterminez si les revenus de l’année dernière couvraient ce niveau de référence. Sinon, vous devrez peut-être réduire vos dépenses. Et utilisez les excédents des mois de pointe pour constituer votre réserve pendant les mois maigres, explique Barbara O’Neill, planificatrice financière agréée à Newton, dans le New Jersey.

Créer un salaire stable

Prenez le contrôle de vos flux de trésorerie en établissant des comptes séparés pour les dépôts et les dépenses.

Déposez vos chèques de paie sur un seul compte. Chaque mois, utilisez-le pour vous payer un «salaire» qui couvre les dépenses. «Cela crée un revenu mensuel régulier qui va dans le compte courant sur lequel vos dépenses sont payées», explique Clayton Shearer, planificateur financier agréé chez A & I Financial Services dans la région de Denver.

Si vous avez tendance à recevoir de nombreux petits chèques chaque mois et que votre fonds de réserve n’est pas encore entièrement capitalisé, essayez des virements hebdomadaires.

Utilisez des applications si vous avez besoin d'une avance

Si vous n’avez pas de fonds d’urgence, un mois de faible revenu pourrait vous obliger à utiliser des cartes de crédit à intérêt élevé ou des prêts sur salaire onéreux. Envisagez plutôt de vous abonner à des services tels que ceux qui offrent des alternatives moins chères contre de l'argent à court terme:

• Heures actives: Fournit de petites avances sans intérêt - jusqu'à 100 $ par jour - contre les chèques de règlement à dépôt direct. Coût: Un «pourboire» facultatif du montant que vous choisissez.
• Dave: Offre des avances sans intérêt jusqu'à votre prochain chèque de règlement. Avertit des factures à venir ou des soldes bancaires bas pour éviter les découverts coûteux. Coût: 1 $ par mois et pourboires facultatifs.
• Même: réserve de l’argent de votre salaire si celui-ci est supérieur à la moyenne. Lorsque vous gagnez moins, Even fait des dépôts pour vous ramener à la moyenne jusqu'à ce que vous soyez à nouveau payé, sans intérêt. Coût: gratuit si votre employeur vous propose même à titre d’avantage, soit environ 3 dollars par semaine.

Les experts financiers mettent en garde contre le recours trop fréquent aux avances de fonds. Mais ces services à faible coût peuvent vous aider à traverser un mois maigre - puis à revenir rapidement à votre budget mensuel et à votre plan d'économies.

Cet article a été écrit par Investmentmatome et a été publié à l'origine par The Associated Press.