Le paradoxe du plastique: comment construire votre pointage de crédit

Par Tracy Becker

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Pour certaines personnes, le port de nombreuses cartes de crédit et comptes peut entraîner une cote de crédit plus élevée. Pour d'autres, un plus bas. Comment se peut-il? Bienvenue dans le monde paradoxal de la notation de crédit.

Avoir une variété de crédits avec une belle combinaison de cartes de crédit, de cartes de magasin, de comptes de prêts hypothécaires, de prêts étudiants et de prêts / baux de voiture sur de longues périodes peut constituer un portefeuille de crédit solide et des scores élevés. Lorsqu'un consommateur a un portefeuille de crédits bien équilibré avec des comptes âgés qui sont restés à jour, cela reflète de grandes compétences en gestion de crédit, qui ajoutent des points aux cotes de crédit du consommateur. Jongler et accumuler beaucoup de crédit, sans impayés, montre aux prêteurs que le détenteur du crédit est un emprunteur responsable et aguerri présentant un faible risque de défaillance.

En revanche, si un emprunteur est dans le jeu du crédit depuis six ans et a ouvert quatre nouveaux comptes au cours des trois à six derniers mois, il serait perçu comme un risque beaucoup plus élevé et ses scores chuteraient. Lorsqu'une personne ayant un jeune crédit (l'âge du crédit est déterminé par la date d'ouverture de son premier compte) a doublé son nombre de comptes de crédit sur une courte période, cela peut être préoccupant. Étant donné que cette personne a une expérience limitée de la gestion du crédit et a doublé ses comptes, leurs scores peuvent refléter leur nouveau risque plus élevé de défaillance et être plus faibles.

Considérons deux consommateurs et voyons exactement ce que leur crédit reflète:

Le consommateur A a 53 ans et développe le crédit depuis 35 ans. Son pointage de crédit FICO est un incroyable 820 et elle n'a jamais eu une délinquance. Ce sont les comptes sur son rapport de crédit:

14 cartes de crédit ouvertes et actives, y compris les cartes de magasin, MasterCard, Visa et American Express

• Limite de carte de crédit égale à 120 000 $
• Trois cartes de crédit fermées ouvertes il y a plus de 28 ans
• Un ratio de solde renouvelable sur le crédit rotatif de 5%
• Une hypothèque actuelle qui a été ouverte il y a huit ans
• Une hypothèque fermée qui figure toujours dans son dossier de crédit ouvert il y a 26 ans
• Trois prêts / locations de voiture payés et fermés
• Un prêt auto actuel qui a été ouvert il y a trois ans
• Aucun examen du crédit par des tiers au cours des deux dernières années

Le consommateur B a 29 ans et développe un crédit depuis six ans. Son pointage de crédit FICO est de 620 et il n’a aucune défaillance. Les comptes sur son rapport de crédit sont:

• Sept cartes de crédit ouvertes et actives, y compris les cartes de magasin, MasterCard et Visa
• Trois des cartes ont été ouvertes il y a cinq ou six ans. quatre ont été ouverts au cours des trois à six derniers mois
• Limite de carte de crédit égale à 10 000 $
• Un ratio solde créditeur créditeur fixe de 20%
• Un prêt auto ouvert il y a quatre ans

Si le consommateur B n’avait gardé que trois comptes créditeurs et n’avait pas retiré les quatre cartes les plus récentes, son score aurait été compris entre 680 et 710. Lorsqu’une demande de prêt hypothécaire, la différence entre 620 et 680-710 pourrait signifier énormément. des économies sur les frais, les primes d’assurance et les taux d’intérêt, ou la différence entre le refus et l’approbation selon le prêt. Pour cet individu, passer de trois à sept comptes en si peu de temps signifiait trop de comptes pour son niveau de crédit et avait considérablement chuté.

Mais pour le consommateur A, quelqu'un avec plusieurs années de développement de différents types de crédit, le total des 16 comptes actifs ne reflète pas trop de crédit. Au lieu de cela, ils ont conduit à des scores de crédit étonnants montrant un faible risque de défaut. Utiliser une stratégie pour développer des cotes de crédit saines et une variété de crédits, avec un calendrier pour vos objectifs, peut faire toute la différence pour votre succès.