Mon étudiant doit-il avoir une carte de crédit?

Alors que les étudiants progressent vers l’âge adulte, il est raisonnable de se demander s’ils devraient recevoir une carte de crédit. D’une part, c’est généralement une bonne idée de constituer une cote de crédit alors qu’ils sont encore à l’université afin de faciliter l’acquisition d’un appartement, l’ouverture d’une nouvelle carte de crédit ou même la recherche d’un emploi. D'autre part, les utilisateurs inexpérimentés peuvent creuser des trous profonds. De plus en plus de familles renoncent aux cartes de crédit pour leurs collègues: le nombre d'étudiants possédant au moins une carte de crédit diminue régulièrement depuis quelques années, tombant à 35% en 2012. Parmi les détenteurs de cartes d'étudiants détenant un solde - deux tiers d'entre eux - la moyenne était de 755 $.

C’est vrai, les cartes de crédit peuvent constituer une pente glissante pour les étudiants qui viennent d’apprendre à gérer leur argent. Néanmoins, la possession d'une carte peut présenter des avantages majeurs. Alors, que doit faire un parent? Est-ce une bonne idée de préparer votre étudiant avec une carte de crédit?

Les avantages d'avoir une carte de crédit au collège

Les cartes de crédit pour étudiants ne sont pas un luxe: elles servent un objectif éducatif important. Le fait d’être partiellement responsable d’une carte alors qu’il est jeune contribue à former les étudiants à l’utiliser correctement plus tard dans la vie. En outre:

• Une longue histoire est une bonne histoire. Selon FICO, la longueur de vos antécédents de crédit représente 35% de votre pointage de crédit total. FICO accordera plus d'importance aux facteurs, tels que l'historique de vos paiements, si vous commencez à peine, mais lorsque le moment sera venu pour vos étudiants de solliciter eux-mêmes une hypothèque ou un prêt auto, une longue histoire leur sera avantageuse. - S'ils l'ont utilisé à bon escient.
• Les cartes de crédit peuvent aider en cas d'urgence. Lorsque votre élève n’est pas à la maison, il peut avoir besoin d’un peu plus d’argent de temps en temps, qu’il s’agisse d’un pneu crevé ou d’une grosse quote-part d’ordonnance. Une carte de crédit peut être une excellente police d’assurance, à condition que vous soyez tous les deux d’accord sur ce qui constitue une urgence et qui finira par en payer le prix.

Bien sûr, pour qu’une carte de crédit enseigne à vos étudiants les finances de base, ils doivent être prudents. Et si vous soupçonnez qu’ils pourraient être moins que fiables en matière d’argent?

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Ce ne sont pas toutes des roses

Malheureusement, tous les étudiants - et tous les adultes - n'utilisent pas leur crédit de manière responsable. Si vous êtes cosignataire de la carte de crédit de votre étudiant, vous êtes légalement responsable des dettes impayées sur son compte, ce qui pourrait nuire à vos objectifs financiers, y compris à la retraite. Et même si votre enfant est admissible à sa propre carte, demandez-vous si vous vous sentirez obligé de le renflouer s’il l’utilise de manière abusive.

Le fardeau de la dette de carte de crédit fait toujours mal à votre étudiant, même si ce n’est pas lui qui le rembourse. Les erreurs financières qu’ils commettent à la fin de l’adolescence pourraient rester dans leur dossier de crédit pendant des années. Il existe bien d'autres moyens d'enseigner l'argent aux étudiants - ceux qui n'impliquent pas de taux d'intérêt de 20% - notamment de les configurer avec leur propre compte bancaire et leur carte de débit, ou de leur demander de prendre en charge certaines de leurs dépenses, comme celle de leur cellulaire facture téléphonique.

La loi de ton côté

Bonne nouvelle: outre la limitation des frais d'éviction et des autres pièges liés aux cartes de crédit, la loi de 2009 sur les cartes de crédit:

• Il est difficile d’obtenir une carte de crédit sans revenu. La loi interdit aux sociétés émettrices de cartes d’émettre des marges de crédit non garanties à des personnes ne disposant pas d’un revenu à temps plein ni d’un accès au revenu du ménage. À moins que vous ayez un revenu ou que vous soyez un conjoint au foyer ayant accès aux finances du ménage, vous aurez besoin d’un cosignataire adulte. Si vous n’acceptez pas de co-signer, votre enfant aura du mal à obtenir du crédit et si vous le faites, vous pourrez garder un œil sur ses achats.
• Limite la capacité des émetteurs de cartes de crédit à commercialiser leurs produits auprès des étudiants. N'oubliez pas les t-shirts et les pizzas gratuits qui vous ont été offerts lors de la semaine de bienvenue, juste pour vous inscrire pour une carte de crédit? Ces jours sont finis. Bien que les sociétés de cartes puissent toujours vendre leurs produits aux étudiants, et beaucoup le font encore, il n’ya pas de cadeaux tentants.

Peu importe le débat sur le crédit ou l’absence de crédit que vous choisissez, grâce à la loi sur la CARTE, votre élève aura probablement plus besoin de vos commentaires avant de prendre des décisions importantes en matière de crédit.

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Alors, que doit faire un parent?

C’est probablement une bonne idée de co-signer une carte de crédit pour votre élève. Cela aidera à construire un crédit pour leur vie d'adulte. Que vous le laissiez ou non l'utiliser, cependant, c'est une décision plus personnelle. Une faible limite de crédit sur la carte de votre élève peut lui enseigner une utilisation responsable et une soupape de sécurité en cas d’urgence, mais si elle n’est pas prête, une mauvaise gestion de la carte de crédit peut faire perdre son pointage de crédit. Si vous pensez que votre enfant n’est pas prêt pour une carte de crédit, ne la laissez pas l’utiliser. Si vous n’êtes pas sûr, essayez de définir une limite de crédit basse et voyez comment cela se passe.

L'image de la carte de crédit pour étudiant est une gracieuseté de Ed Yourdon.