Ce que Dave Ramsey ne reconnaît pas à propos des cartes de crédit

Les cartes de crédit ne sont pas pour tout le monde. Mais s’ils sont utilisés correctement, ils peuvent fournir des récompenses et des avantages que vous ne pouvez obtenir nulle part ailleurs - des avantages que vous pouvez obtenir sans dépenser d’argent supplémentaire.

Dave Ramsey, expert en finances personnelles très apprécié, ne craint pas son dédain pour les cartes de crédit. Il cite souvent des données montrant que les consommateurs dépensent plus pour l’utilisation que les espèces et que la majorité des utilisateurs de cartes de crédit ne paient pas le solde intégral chaque mois.

Considérant ces informations isolément, la position de Ramsey selon laquelle l’utilisation responsable des cartes de crédit n’a pas de sens. Et il y a des gens qui feraient bien de suivre ses conseils. Mais ce que Ramsey ne reconnaît jamais, c’est qu’il n’existe pas d’approche universelle pour les finances personnelles ou pour un produit financier en particulier. Certaines personnes gèrent leurs finances de manière plus responsable que d'autres.

Voulez-vous réellement dépenser plus?

Plusieurs études soutiennent l'idée que les consommateurs qui paient avec des cartes de crédit dépensent généralement plus que ceux qui utilisent de l'argent. Ramsey cite en particulier une étude de Dun & Bradstreet qui conclut que les utilisateurs de plastique dépensent en moyenne plus que ceux qui ne possèdent que de l'argent. Selon l’étude, c’est le cas car c’est plus psychologiquement douloureux de remettre de l’argent que de glisser une carte, qu’il soit en crédit ou en débit. (Ramsey recommande l'utilisation de cartes de débit.)

Des preuves anecdotiques semblent également aller dans cette direction. Par exemple, en 2004, alors que de nombreux restaurants à service rapide commençaient tout juste à accepter les cartes de crédit, le PDG de Wendy, John Schuessler, a déclaré que la transaction moyenne pour les achats par carte de crédit était de 7 dollars, contre 5 dollars pour les achats en espèces, une augmentation de 40%.

Cependant, une étude menée en 2009 par les professeurs d’économie de l’Université Carnegie Mellon, Elif Incekara-Hafalir et George Loewenstein, a révélé «que l’utilisation des cartes de crédit n’augmentait pas de manière significative, en moyenne, les dépenses» des sujets de l’étude.

La conclusion de cette étude ne contredit pas nécessairement ni ne réfute d’autres recherches sur le sujet. Mais ce qu’elle suggère, c’est que les données de l’étude ne peuvent pas être extrapolées en une réponse standard qui s’applique à tout le monde. Les utilisateurs de cartes de crédit peuvent éviter les dépenses excessives en conservant un budget mensuel et en suivant leurs dépenses avec diligence, tout comme les personnes qui n'utilisent pas de cartes de crédit.

Payer l’intérêt sur une carte de crédit n’est pas une donnée

Selon des données publiées par l’American Bankers Association en décembre 2015, près de 30% des comptes de carte de crédit sont des «agents financiers», ce qui signifie qu’ils sont intégralement réglés chaque mois et qu’ils ne génèrent aucun intérêt. À l’inverse, 41% des comptes sont des comptes renouvelables, ce qui signifie qu’ils ont un solde d’un mois sur l’autre, accumulant des intérêts sur le montant impayé. Les 29% restants sont en sommeil.

Avec plus de consommateurs ayant un solde sur leurs cartes chaque mois que de les payer, il n’est pas déraisonnable de suggérer que les gens réfléchissent à deux fois avant d’utiliser des cartes de crédit. Avec près de 60% des comptes de cartes de crédit en sommeil ou payés intégralement tous les mois, il ne semble toutefois pas que la dette de carte de crédit soit inévitable pour tous les utilisateurs, comme le suggère souvent Ramsey.

Vous ne deviendrez pas riche, mais vous pouvez en avoir plus

Ramsey ajoute à son argument contre les cartes de crédit en disant: «Personne ne dit jamais qu’ils se sont enrichis avec des points de carte de crédit». Et il a raison. Il n’ya pas de millionnaires faits de cartes de crédit.

Mais «devenir riche» n’est pas l’objet ni la promesse des récompenses par carte de crédit. Les sociétés émettrices de cartes de crédit souhaitent que vous utilisiez leurs cartes. Elles vous proposent donc des remises en argent, des points et des primes de voyage. Utilisez une carte pour les achats que vous auriez de toute façon effectués - pour l'épicerie, par exemple, ou pour l'essence pour votre voiture - et vous accumulerez facilement des récompenses. Selon votre budget, vous pourriez gagner des centaines, voire des milliers de dollars en récompenses chaque année sans changer vos habitudes.

Bien entendu, cela ne fonctionne que si vous utilisez votre carte de crédit de manière responsable.

Conseils pour une utilisation responsable des cartes de crédit

Les conseils de Ramsey ne conviennent pas à tous les consommateurs, mais ce n’est pas le cas. faux pour chaque consommateur, non plus. Nombre de personnes dépensent en effet plus avec le plastique (cartes de crédit et de débit) que si elles utilisaient de l’argent liquide, ce qui peut entraîner une dette paralysante pour certains. Cependant, développer des comportements responsables en matière de dépenses et d’emprunt peut vous aider à tirer profit des avantages offerts par les cartes de crédit sans avoir à gérer le mal de tête de la dette.

Budget et suivi de vos dépenses.Si vous êtes endetté ou non, créer un budget mensuel peut vous aider à maîtriser vos dépenses. Le simple fait de ne pas forcer magiquement la discipline, cependant. Le suivi de vos dépenses est essentiel pour vous assurer de respecter votre budget. Si vous constatez que l'utilisation d'une carte de crédit vous oblige à dépasser votre budget, envisagez de passer à l'argent comptant jusqu'à ce que vous ayez développé le contrôle nécessaire.

Gardez un fonds d'urgence.Beaucoup de gens s'endettent sur leurs cartes de crédit parce que quelque chose de grave se produit - leur voiture tombe en panne ou leur emploi est perdu - et ils n’ont pas assez d’économies pour faire face à la tempête. Il est important d'inclure un fonds d'urgence dans votre budget. Traitez les contributions à ce fonds comme une obligation que vous devez payer, plutôt que d’économiser tout ce qui reste (le cas échéant) à la fin du mois.Plus vous avez de liquidités, moins vous aurez besoin de cartes de crédit pour vous maintenir à flot.

Remboursez votre solde au complet chaque mois. Il peut être intéressant de retarder le paiement de votre facture pour un autre jour. Inscrivez-vous aux rappels de date d'échéance de votre société émettrice de carte de crédit et envisagez de configurer le paiement automatique pour le solde complet de la carte afin de ne pas l'oublier.

Ne vous inscrivez pas pour une carte juste pour le bonus.De nombreuses cartes de crédit offrent des bonus d'inscription pour attirer de nouveaux clients. Mais vous devez répondre à une exigence de dépense dans un certain laps de temps pour recevoir le bonus. Si vous ne remplissez pas les conditions requises avec vos dépenses budgétisées habituelles, il est peut-être préférable de choisir une carte avec des exigences de dépenses inférieures, même si cela signifie un bonus inférieur.

La ligne du bas

Toutes les données générées par les études ne correspondent pas à toutes les situations. Par exemple, bien qu'une étude réalisée par Experian en 2015 montre que les millénaires ont les cotes de crédit les plus basses de toutes les générations, certaines millénaires avertis ont pris en charge leur crédit et obtenu des cotes de crédit enviables.

Les conseils de Ramsey sur les cartes de crédit sont respectables. Ceux qui ont eu des problèmes avec les dépenses excessives et les dettes de cartes de crédit dans le passé feraient bien de s'en rendre compte, et ceux qui débutent dans les cartes de crédit devraient en être conscients. Mais des millions d'Américains pratiquent une utilisation responsable des cartes de crédit et bénéficient de récompenses sans avoir à sacrifier leur bien-être financier.