Pourquoi les cours de littératie financière sont-ils souvent décevants?

À la fin du mois d’avril, Mois national de la littératie financière, certains risquent de se demander pourquoi tant d’Américains ont du mal à gérer leur argent. Après tout, il existe d'innombrables programmes pour les aider gratuitement.

Cependant, la plupart de ces efforts ne produisent pas de résultats à long terme. La preuve peut être vue dans les millions de personnes poursuivies par les agents de recouvrement, bloquées dans des pièges de la dette ou embourbées dans d'autres situations évitables chaque année. Les raisons vont de l’épargne insuffisante, des dépenses excessives et de l’abus de crédit au simple fait de vivre sans budget.

Alors, qu’est-ce qui ne va pas avec l’approche de la nation en matière d’éducation en finnois et comment peut-on la réparer? Les critiques reprochent aux programmes établis, là où ils existent, d’adopter une approche peu émotive, de passer à côté du besoin de compétences de base en mathématiques et d’offrir peu de récompense pour avoir de bonnes habitudes. Il n’existe pas de politique nationale en la matière et la plupart du temps, il appartient aux parents d’aider leurs enfants à acquérir des compétences financières.

C’est une grave erreur de dire que la littératie financière n’est pas enseignée dans toutes les écoles, d’après les experts. Le sujet est requis l'apprentissage dans seulement 17 états.

«Trop souvent, les dures leçons de la littératie financière viennent de l'école des durs coups», déclare Gary Alt, planificateur financier agréé à Monterey, en Californie. "Il aurait été préférable d'enseigner ces leçons en classe des années auparavant afin d'éviter un désastre financier."

Un autre défi est le manque de compétences en mathématiques. Linda Sherry, directrice des priorités nationales pour Consumer Action à Washington, a déclaré que des études démontraient que certaines personnes ne connaissaient tout simplement pas suffisamment les mathématiques pour prendre de bonnes décisions financières.

Il y a ensuite la tendance à laisser les émotions en dehors de la conversation. La plupart des programmes d’éducation financière considèrent l’épargne et les dépenses comme des décisions rationnelles, alors qu’elles ne sont généralement rien.

«L’argent est très lié au bagage émotionnel», déclare Sherry. "L'argent est tellement chargé d'émotion, depuis le moment où nous sommes à l'école primaire."

Biais culturel

Cela n'aide pas que la culture américaine soit obsédée par les biens matériels et que les gens grandissent en se sentant jugés pour leurs vêtements ou leur voisinage, dit Sherry. "Il y a tellement de pressions qui empêchent de prendre de bonnes décisions financières."

Lorsque les gens épargnent, regarder le montant augmenter lentement n’est pas très émouvant. Les programmes d'épargne liés à des prix offrent une réponse et cette année, ils sont devenus légaux dans les banques et les coopératives de crédit du pays. Lancés il y a six ans, ces programmes ont aidé les participants de quatre États américains à économiser au moins 94 millions de dollars.

Tara Alderete, directrice de l’éducation de ClearPoint Credit Counselling Solutions à Atlanta, estime que de nombreux programmes d’alphabétisation financière ne sont pas suffisamment adaptés à des communautés spécifiques. Les gens ne savent pas toujours comment appliquer ce qu’ils apprennent, dit-elle, et peuvent ne pas se souvenir de leçons clés qui ne sont pas pertinentes à l’époque.

Seulement un quart des millennials ont répondu correctement à quatre ou cinq questions relatives à la littératie financière, et l’américain moyen n’a pas pu marquer 60% de ces réponses, selon une étude de l’autorité de réglementation du secteur financier.

L'éducation financière peut être plus efficace, disent les praticiens.

«Nous devons changer les comportements en matière de dépenses, et cela commence par regarder comment nous voyons l'argent et en parler», dit Alderete. Il est important de comprendre ce que les gens pensent de l’argent et de les amener à reconnaître les émotions parfois profondes que le sujet peut susciter. Elle dit que c’est une grande victoire que d’obtenir un client qui découvre la cause fondamentale d’un comportement négatif et qui le modifie.

Faites-en un jeu

Certains chercheurs pensent que l'utilisation de concepts et de motifs de jeux vidéo peut aider les jeunes à acquérir des compétences financières durables. Doorways to Dreams, un groupe à but non lucratif de Boston qui a contribué à la conception de programmes d'épargne liés à des prix, a expérimenté des jeux pour aider les enfants à acquérir des compétences en finance personnelle de manière ludique. Mais aucun résultat durable n’a été déterminé.

Les jeux vidéo ont le potentiel d'aider les gens à acquérir de meilleures compétences en mathématiques et en gestion de l'argent, explique Sherry, en particulier chez ceux dont le manque de compétences en mathématiques peut entraver une prise de décision financière intelligente. Elle n’est pas seule.

«Les jeux vidéo se sont révélés étonnamment efficaces pour enseigner de nombreuses compétences, y compris les mathématiques et la stratégie», explique Alt. D'autres se tournent vers le nombre croissant d'applications en ligne et mobiles conçues pour aider les utilisateurs à gérer leur argent et leurs finances. Les millénaires attachés à leur smartphone peuvent garder leurs comptes bancaires et leurs comptes de crédit littéralement à portée de main, nuit et jour.

«Je pense que c’est un grand manque si nous n’utilisons pas la technologie», déclare Alderete. ClearPoint utilise des jeux en ligne offrant des prix et des correspondances pour enseigner des compétences de base comme la budgétisation.

Les gens cherchent rarement à acquérir une expertise financière avant d’en avoir réellement besoin, tendance exploitée par les fournisseurs de services financiers qui répondent rapidement aux questions des consommateurs. Mais une solution durable peut s’appuyer sur un rythme plus lent avec beaucoup de répétition.

Rôle parental

Les mères et les pères peuvent hésiter à parler d'argent, mais cela peut dérouter les enfants.

Ne craignez pas de parler d’argent à la table et de laisser à vos enfants un aperçu du budget du ménage, suggère Alderete.Si votre enfant se plaint de ne pas pouvoir acheter quelque chose au prix de 20 $, au lieu de simplement dire non, expliquez à quoi d'autre on peut utiliser 20 $ et demandez-lui de donner la priorité à ces articles. Alderete estime qu’il est essentiel de saisir les moments propices à l’enseignement avec les enfants.

«Plus nous enseignons aux enfants des compétences financières, plus les enfants acquerront de compétences financières en tant que seconde nature, car ils prendront des décisions importantes tout au long de leur vie», explique Alt à Monterey. Alderete reconnaît qu’il est essentiel de saisir les moments propices à l’enseignement avec les enfants.

Tandis qu'un nombre inquiétant d'Américains manquent de connaissances en matière d'argent, la tendance pourrait s'inverser, les programmes de littératie financière adoptant des méthodes plus efficaces.

Emily Starbuck Crone est une rédactrice en chef couvrant les finances personnelles pour Investmentmatome . Suivez-la sur Twitter @emstarbuck et sur Google+ .

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