Si vous détestez l'assurance auto, vous adorerez les voitures sans conducteur

Personne n'aime se faire payer pour une assurance auto. Mais étant donné le fardeau financier d’une épave de voiture, la plupart d’entre nous sourient simplement et le portent, moins le sourire. Après tout, des erreurs sont commises et les pilotes ne sont que des êtres humains - pour le moment.

Mais alors que nous entrons dans l’ère des véhicules entièrement autonomes, l’assurance automobile telle que nous la connaissons est sur le point de changer - y compris combien nous devons acheter.

La plupart des experts s'attendent à ce que les premières voitures sans conducteur soient disponibles d'ici le début des années 2020. Au milieu des années 2030, selon les projets de l’analyste IHS Automotive, plus de 75 millions de voitures dotées de capacités autonomes seront sur les routes.

«Bientôt, nous ne quitterons pas un concessionnaire. nous serons motivés », déclare Donald Light, analyste chez Celent, consultant en technologie.

Les changements ne seront que plus dramatiques à partir de là. Les véhicules autonomes non seulement permettront des déplacements plus sûrs mais détourneront la responsabilité de la plupart des accidents des propriétaires des véhicules vers les constructeurs de véhicules et de logiciels. Cela pourrait laisser les compagnies d’assurance-automobile face à un avenir sombre dans lequel leur entreprise se détériore au fur et à mesure que le besoin d’assurance-automobile personnelle s’estompe.

Les voitures sans conducteur aideront à éliminer les accidents et les besoins en assurance

Bien que la perspective d’utiliser des voitures sans conducteur puisse faire peur à certains, nous, les humains, ne faisons pas un travail aussi incroyable au volant. Selon la National Highway Traffic Safety Administration, les erreurs de conduite sont la principale cause de 94% des accidents. (Les autres causes incluaient une panne de véhicule et les conditions météorologiques.)

«Soit nous ne voyons pas une situation dangereuse, nous ne prenons pas la bonne décision pour éviter les problèmes ou nous ne pouvons pas exécuter la bonne manœuvre», explique Light. "Les trois domaines sont des domaines dans lesquels les voitures autonomes seront beaucoup plus performantes que les personnes."

Sur la base de certaines projections, l’amélioration sera stupéfiante. Jerry Albright, directeur de la pratique des risques actuariels et des risques d’assurance chez KPMG, une entreprise de recherche et de conseil, estime que le nombre d’accidents de voiture va chuter de 80% d’ici 2040.

Les constructeurs automobiles sur le crochet pour les accidents

Les voitures sans conducteur feront plus que réduire les collisions: elles changeront également la manière dont nous imputerons la responsabilité des accidents.

«De nombreuses personnes hésitent déjà à prendre la responsabilité quand elles conduisent», explique Joe Schneider, directeur général de la finance d'entreprise chez KPMG. «Maintenant, imaginez un ordinateur qui vous conduit. Vous ne vous en prendrez certainement pas pour un accident alors."

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Même si la question de la responsabilité et des responsabilités demeure obscure, M. Light a déclaré que les propriétaires de véhicules autonomes ne seraient pas en danger pour la plupart des accidents. Au lieu de cela, la responsabilité de payer des dommages et intérêts incombera aux fabricants et aux concepteurs de matériel et de logiciels qui créent les systèmes autonomes.

En abandonnant la prise de décision à nos voitures, nous pourrons souscrire des polices d’assurance beaucoup plus minces et moins chères. Par exemple, imaginez que vous n’ayez besoin que d’une couverture complète pour régler des problèmes tels que le vol de voiture et les dégâts de la grêle que les constructeurs automobiles ne peuvent pas contrôler. Light estime que les taux d’assurance automobile pourraient diminuer jusqu’à deux tiers.

Quand s'attendre à des changements

Début des années 2020

Les premiers véhicules entièrement autonomes seront mis à la disposition du public. Les sociétés de covoiturage telles que Uber et Lyft commenceront à utiliser des voitures sans conducteur, peut-être même avant qu’elles soient vendues au public, a déclaré John Matley, directeur des assurances et de la technologie pour le groupe consultatif Deloitte.

Albright qualifie cette période de «centre chaotique». Les voitures autonomes seront rares et le prix peut être trop élevé pour de nombreux automobilistes - jusqu’à 10 000 $ de plus que les voitures d’aujourd’hui, selon IHS Automotive. Il faudra beaucoup de temps pour régler les problèmes de responsabilité et le marché de l’assurance automobile n’aura pas encore à en souffrir.

Milieu des années 2020

Selon le rapport Celent, au moins 40% des véhicules disposeront de capacités partiellement autonomes, notamment en ce qui concerne l'évitement des collisions frontales, les avertissements de sortie de voie et la surveillance des angles morts. Light estime que le coût de l’assurance-automobile aura baissé de 5% à 20%.

Fin des années 2020 au début des années 2030

Il y aura beaucoup moins de véhicules en circulation, et nous aurons des routes manifestement plus sûres, dit Matley. À présent, pense-t-il, les recettes annuelles totales de l’assurance automobile seront passées d’environ 200 milliards de dollars à 140 milliards de dollars.

Fin des années 2030 au début des années 2040

Une nouvelle norme: les entreprises de covoiturage utiliseront des parcs de voitures sans conducteur et posséder un véhicule autonome ne sera plus uniquement pour les riches. Matley estime que le coût par mile de posséder et d'exploiter des voitures autonomes sera moins cher que de conduire des véhicules en 2016. Outre la réduction des coûts d'assurance automobile, les progrès de la construction légère permettront de réduire les prix des autocollants pour les voitures sans conducteur et de permettre à leurs propriétaires de dépenser moins. sur le carburant.

La fréquence des collisions aura chuté et les propriétaires de voitures auront un besoin minime d’assurance. Certaines des plus grandes compagnies d’assurance automobile quitteront complètement le marché, a déclaré Light, tandis que d’autres devront revoir leurs modèles commerciaux pour survivre, en se concentrant sur le covoiturage commercial ou la couverture de la responsabilité du fait des produits, ou sur d’autres services tels que l’entretien de la voiture.

Selon Light, l’assurance automobile personnelle pourrait coûter près de 70% de moins qu’aujourd’hui. Ou comme il résume: «Nous allons tous avoir une bière pour célébrer."

L'attrait de la commodité

En fin de compte, la volonté des consommateurs d’adopter cette technologie, malgré les ratés initiaux, déterminera si ce calendrier est respecté.

Matley reconnaît qu’il pourrait y avoir une période de transition difficile, mais estime que les réservations des automobilistes commenceront à s’effondrer dès qu’elles verront des voitures sans conducteur être utilisées par des entreprises de covoiturage.

Selon Schneider, une nouvelle culture de «mobilité à la demande» s’avérera trop commode pour résister. «Pour beaucoup de gens, la conduite est surévaluée», dit-il.

Alex Glenn est rédacteur à Investmentmatome, un site Web sur les finances personnelles. Courriel: [email protected].

Cette histoire a été écrite par Investmentmatome et est apparue pour la première fois dans USA Today.