Avoir un enfant? 7 considérations financières importantes

Par Rachel Podnos

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Avoir des enfants c'est cher. Mais en tant que planificateur financier, regardant mes pairs fonder des familles, je me suis rendu compte que les futurs parents ont des problèmes financiers beaucoup plus complexes à prendre en compte que de savoir s’ils peuvent ou non se permettre de nourrir et d’habiller un bébé.

Vous ne vous sentirez peut-être jamais tout à fait prêt à avoir un enfant, mais vous devez prendre dès maintenant des mesures de planification financière importantes pour vous préparer à la croissance de votre famille.

Voici certaines des considérations financières les plus importantes pour les futurs parents.

1. Planification successorale

Presque tout le monde devrait envisager de faire une planification successorale de base - et cela est encore plus important pour les familles qui commencent. Avant la naissance de votre premier enfant, vous avez absolument besoin d'un testament qui établit la tutelle de vos enfants si les deux parents meurent. Vous pouvez rédiger un testament et d'autres documents relatifs à la planification successorale pour moins de 70 $ à l'aide de ressources en ligne. Envisagez de rencontrer un avocat spécialisé en planification successorale lorsque le temps et les finances le permettent.

2. Budgétisation des congés de maternité non payés

Pour beaucoup de gens, c’est un choc que la plupart des employeurs américains n’offrent pas de congé de maternité payé - je sais que cela m’a surpris. La loi oblige les entreprises à accorder 12 semaines de congé aux femmes pour la naissance d’un enfant, mais elles ne sont pas obligées de les payer pendant cette période.

Si vous êtes enceinte ou tentez de tomber enceinte, recherchez la politique de votre employeur. Si vous ne recevez pas de congé payé, vous voudrez peut-être économiser davantage pour vous préparer à la perte de revenu. Vous devez également rechercher si votre invalidité à court terme rapportera un pourcentage de votre revenu - généralement 60% de votre salaire - pendant au moins une partie de cette période.

3. Assurance vie

L’assurance vie verse un paiement à votre famille ou à d’autres bénéficiaires si vous décédez pendant que le contrat est en vigueur. Ce paiement remplace votre revenu et peut, par exemple, aider à financer les études collégiales de vos enfants ou à rembourser votre hypothèque.

Si vous démarrez une famille, il est fort probable qu’au moins un parent ait besoin d’une assurance vie. Pour décider qui a besoin d'une assurance-vie, posez-vous ces questions: qu'adviendrait-il de ma famille financièrement si je mourais? Quels argent ou services ma famille aurait-elle besoin de remplacer? Dans la plupart des cas, les deux parents devraient avoir au moins une assurance-vie.

>> PLUS: Types d'assurance vie

4. Assurance invalidité

L’assurance invalidité remplace une partie de votre revenu si vous ne pouvez pas travailler en raison d’une maladie ou d’un accident. Comme pour l'assurance vie, si votre famille dépend de votre revenu, vous avez besoin d'une couverture. Dans de nombreux cas, devenir invalide crée des difficultés financières plus grandes que la mort, car votre famille doit payer vos soins sans votre revenu.

De nombreux employeurs proposent l’assurance invalidité comme un avantage. Si ce n’est pas le cas, examinez une politique privée. La plupart remplacent jusqu'à 60% de votre revenu si vous devenez invalide.

>> PLUS: L'assurance invalidité expliquée

5. Protection des actifs

Une police d’assurance responsabilité civile complémentaire est l’un des meilleurs outils de protection des actifs à votre disposition. Il offre une protection de responsabilité personnelle allant au-delà des limites de vos polices d'assurance automobile ou d'assurance habitation.

La plus grande source de responsabilité potentielle pour la plupart des gens est un accident de voiture. Un accident grave peut facilement entraîner une responsabilité de plus d’un million de dollars. Cela pourrait compromettre vos économies et d’autres mesures financières que vous avez prises pour protéger votre famille. Si votre police d'assurance automobile ne vous couvre que pour 500 000 $, une police globale couvrirait les dommages supérieurs à cette limite, dans la limite de votre couverture.

Vous pouvez souscrire une police d’assurance responsabilité civile auprès de votre assureur automobile ou d’une autre compagnie d’assurance. Les polices coûtent généralement 300 dollars par an ou moins par million de dollars de couverture.

6. Prestations pour personnes à charge

Beaucoup de grands employeurs offrent des comptes de dépenses flexibles pour les soins de personnes à charge. Si vous démarrez une famille et que votre employeur offre cet avantage, je vous recommande vivement de créer un compte. Vous pouvez différer jusqu’à 2 500 dollars par an de votre salaire avant impôts - 5 000 dollars par an si vous êtes marié et remplissez une déclaration de revenus commune - aux frais de garde d’enfants admissibles, tels que les frais de garde ou de nounou. Vous pouvez penser que cela représente jusqu'à 5 000 $ de réduction par année sur les services de garde avec une réduction allant jusqu'à 40%, selon votre tranche d'imposition.

Rappelez-vous simplement que ces comptes sont «utilisés ou perdus», vous devez donc dépenser chaque dollar que vous investissez chaque année. L'utilisation d'un compte peut affecter votre capacité à demander le crédit d'impôt pour soins aux personnes à charge, mais les déclarants qui gagnent beaucoup d'argent sont probablement mieux à même de financer la FSA.

7. Planification de l'éducation

C'est probablement l'élément le moins urgent de la liste. Cependant, plus vous commencez tôt à épargner pour les études de votre enfant, plus il est facile d’épargner suffisamment. Vous ferez beaucoup mieux si vous ouvrez un type de compte d’épargne-études, tel qu’un régime 529, au début de la vie de votre enfant et contribuez un peu à la fois.

Ces sept considérations financières ne sont pas les seules auxquelles vous devriez penser si vous démarrez une famille, mais elles sont importantes et souvent négligées. Si possible, résolvez ces problèmes avant l'arrivée de votre bébé. Si vous le faites, vos ressources financières seront bonnes et vous pourrez vous concentrer sur toutes les autres exigences - et les joies - d’être un nouveau parent.

Rachel Podnos est un planificateur financier payant avec Wealth Care LLC.

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