Assurer contre tout?

Par Lyman Howard

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L'assurance répartit le risque de pertes financières catastrophiques sur un groupe de participants. Le groupe subit de petites pertes régulières sous la forme de primes payées, mais tout membre individuel qui subit un événement peu probable (mais ayant un impact élevé) sera épargné par la ruine financière.

Gardez cela à l'esprit lorsque vous magasinez pour une assurance de toutes sortes. Chacun de nous a une certaine capacité financière, basée sur ses ressources individuelles, à absorber les pertes imprévues résultant d'un incendie, d'un tremblement de terre, d'une maladie grave, d'un procès civil, etc. Quelle part de ce risque devriez-vous assumer en fonction de vos ressources et combien devriez-vous assurer? Une bonne évaluation de vos ressources financières personnelles vous aidera à déterminer le montant approprié de couverture pour vous.

Vous ne devriez pas être:

1. Surassuré: payant des centaines de primes supplémentaires pour les couvertures redondantes ou payant un supplément pour avoir une franchise réduite alors que vous pouviez vous permettre de payer des frais supplémentaires.
2. Sous-assuré: dispose de suffisamment de couverture pour vous aider, mais pas assez pour vous sauver d'une coupe majeure ou d'une faillite.

Et alors est le bon montant d'assurance? Une analyse approfondie de vos objectifs financiers à long terme clarifiera le montant dont vous avez besoin pour financer tous vos objectifs critiques. Si elles devaient faire dérailler un événement assurable, vous devez non seulement souscrire une police d’assurance, mais aussi bénéficier de la possibilité de vous rembourser suffisamment pour que vous puissiez compter. Si vous disposez de suffisamment d’argent pour supporter une partie des pertes, vous pouvez augmenter votre franchise en toute sécurité et économiser sur les primes. Les économies que vous réalisez sur les primes pourraient même dépasser le rendement de certains choix de placement. Il est donc logique d’envisager d’augmenter votre franchise de quelques milliers de dollars et de conserver un fonds «d’auto-assurance» en espèces plutôt que de payer des primes plus élevées. Une compagnie d’assurance récupère le premier dollar de perte et investit son argent ailleurs.

Quel serait le faux montant de la couverture? Le mauvais montant reconstruit seulement? de votre maison après un incendie, ou manque à peine d’empêcher une poursuite pour négligence de vous mettre en faillite, par exemple. Vous pouvez travailler avec un conseiller financier pour vous aider à déterminer le montant de couverture dont vous avez besoin pour rester sur la bonne voie en cas d'accident de la route, d'invalidité ou de décès du ménage. Armés de ces chiffres, vous pouvez obtenir l'assistance d'un courtier d'assurances de confiance qui identifiera les caractéristiques de la police et les prix qui répondent le mieux à vos besoins et estimera correctement les coûts de remplacement. L’aide d’un expert peut réellement vous rapporter de l’argent, car le diable se cache dans les détails des contrats de couverture.

Être un consommateur averti est particulièrement important lors de l'achat d'une assurance. De nombreuses personnes achètent des polices complexes parce qu'elles sont vendues sur des caractéristiques autres que l'assurance elle-même, telles que le report d'impôt ou les options de rente. Les termes de ces politiques de vie permanente peuvent être assez déroutants, même pour les experts. Il existe une place pour des stratégies sophistiquées d’assurance vie, mais en général seulement dans les cas où il existe des besoins complexes en matière de planification successorale ou de planification fiscale.

Obtenez une bonne estimation des pertes que vous pourriez absorber en toute sécurité pour vos ressources financières, puis assurez-vous au-delà de cette somme pour avoir l'esprit tranquille. Obtenez l'aide d'experts nécessaire pour rechercher les meilleures stratégies en fonction de vos facteurs de risque. Vous pouvez trouver ou non des économies immédiates, mais vous dormirez certainement mieux la nuit.