Toutes les dettes ne sont pas mauvaises

Par Kathryn Hauer, CFP, EA

En savoir plus sur Kathryn sur notre site Demandez à un conseiller

La dette a pris un mauvais coup dernièrement et pour une bonne raison. Des données récentes de Investmentmatome montrent que le ménage américain moyen avec une dette porte 15 762 dollars de dettes de carte de crédit et 130 922 dollars de dette totale, le consommateur moyen dépensant plus de 2 500 dollars par an en intérêts de carte de crédit. Un certain nombre de gourous financiers réputés en matière d’entraide financière vantent même les programmes qui préconisent une vie sans argent liquide et sans dette.

Alors, les personnes sensées devraient-elles dire non à la dette? Probablement pas - parce que toutes les dettes ne sont pas mauvaises. Si vous gérez votre dette de manière intelligente et planifiée, vous pouvez l'exploiter pour augmenter votre richesse plutôt que de la laisser vous utiliser et vous épuiser.

Comment fonctionne la dette

En termes simples, emprunter de l’argent revient à payer pour n’importe quel type de service. Vous payez pour qu'une personne nettoie votre maison ou répare votre voiture, et lorsque vous empruntez de l'argent, vous payez également pour ce service.

Les prêteurs font payer les emprunteurs pour l'utilisation de leur argent. Plus le prêteur est inquiet au sujet du remboursement, plus le coût est élevé. La «dette garantie» est moins risquée pour un prêteur - et moins onéreuse pour l’emprunteur - car un élément de valeur tel qu’une maison ou une voiture peut être collecté si l’emprunteur ne paie pas. Lorsqu'un prêteur a peu de moyens, voire aucun, de garantir le remboursement - comme avec un prêt personnel ou une carte de crédit - l'endettement coûte plus cher.

C’est précisément pour cette raison qu’un bon pointage de crédit est crucial pour obtenir un bon taux d’intérêt. Si vous le regardez du point de vue du prêteur, vous pouvez voir la préoccupation. Une bonne cote de crédit signifie que l'emprunteur a une dette raisonnable en termes de revenu, de soldes créditeurs peu élevés, de comportement positif en matière de crédit sur une longue période et qu'il est en règle de payer ses factures à temps. Le prêteur est convaincu que l'emprunteur remboursera le prêt à temps.

Types de dette

Il ne fait aucun doute que la dette peut être un outil utile. Imaginez combien de temps il faudrait pour économiser afin d’acheter une maison entièrement en argent comptant. L'emploi judicieux de la dette peut vous aider à bâtir une vie financière prospère. Cette liste indique les types de dettes que vous pourriez avoir, du plus souhaitable au moins souhaitable (dettes envers les parents, proches ou culpabilité généralisée non incluses!):

• Hypothèques immobilières, prêts sur valeur nette ou hypothèques inversées sont essentiellement le type de dette le moins coûteux que vous pouvez contracter et offrent le meilleur rapport qualité-prix ou le meilleur résultat que vous puissiez obtenir en empruntant de l’argent. Ces jours-ci, vous pouvez potentiellement obtenir un prêt hypothécaire à taux fixe d'environ 2,75%. Comme il est peu probable que la plupart des gens puissent se payer une maison sans dette et que ce type de dette soit relativement bon marché, la plupart des consommateurs peuvent contracter une dette hypothécaire avec confiance. Utiliser la valeur nette de votre maison pour emprunter de l’argent sous forme de prêt sur valeur domiciliaire est un autre moyen d’emprunter à faible taux d’intérêt si vous êtes sûr de pouvoir rembourser le prêt. Un prêt hypothécaire inversé, dans lequel vous empruntez en fonction de la valeur de votre maison remboursée, peut offrir aux retraités un moyen de faire face à leurs dépenses mensuelles s’ils manquent d’argent.
• Dette de prêt étudiant peut également porter ses fruits à long terme. Gagner un diplôme d'un collège à prix raisonnable dans un domaine professionnel bien rémunéré peut garantir une vie de travail stable et des revenus systématiquement élevés. Cependant, contracter une dette d'emprunt étudiant de 120 000 dollars US pour obtenir un diplôme d'un collège privé privé serait probablement un mauvais choix en termes de dette.
• Dette de prêt auto est un type de dette à prix raisonnable qui peut être nécessaire. C’est certainement moins intéressant que la dette hypothécaire car les voitures se déprécient rapidement, alors que les maisons s’apprécient en général. Mais les voitures d’aujourd’hui sont chères et pourtant indispensables pour que la plupart d’entre nous se mettent au travail. Les prêts-auto sont donc inévitables. En choisissant le véhicule le plus fiable et le moins coûteux qui répondra à vos besoins, vous vous assurez que ce type de dette vous est utile.
• Dette médicale peut être un mal nécessaire. Si vous ou un de vos proches tombez malade ou avez un accident, vous aurez du mal à dire non à tous les soins médicaux disponibles, quel que soit leur coût. Mais une fois la crise terminée, vous pouvez vous retrouver avec des factures paralysantes. La dette médicale peut souvent être gérée à un faible taux d’intérêt si vous collaborez avec le prestataire de services médicaux pour effectuer des paiements mensuels. Si vous vous trouvez dans cette situation, assurez-vous de prendre l’initiative de gérer cette dette afin qu’elle ne soit pas envoyée à une agence de recouvrement, ce qui pourrait nuire à votre pointage de crédit.
• Dette de carte de crédit peut être un outil utile pour gérer votre argent car il vous aide en cas d’urgence. Les cartes de crédit sont plus sûres et plus pratiques que les espèces, et vous permettent d’effectuer facilement de gros achats. L'utilisation d'une carte de crédit vous aide également à établir un historique de crédit financier qui vous aide à souscrire une assurance, à louer une maison ou à obtenir un prêt hypothécaire plus facilement et à un taux inférieur. Certaines cartes de crédit rapportent également des voyages et d’autres récompenses. Mais le principal inconvénient d’une carte de crédit est le même que son principal avantage: elle vous permet de dépenser de l’argent que vous n’avez pas. Des mois ou des années de paiement mensuel minimum ont beaucoup ajouté à votre facture initiale lorsque la société émettrice de cartes de crédit vous a facturé un intérêt de 21%. Ce type de dette de carte de crédit marque le point sur cette liste où la dette n'augmente plus potentiellement votre bien-être financier.
• Dette personnelle d’une banque ou d’une caisse populaire peut être nécessaire pour régler les problèmes ou les urgences qui se présentent. Cependant, il est moins souhaitable d’utiliser un prêt personnel pour payer des vacances ou un mariage.Faites-vous la promesse d’utiliser un prêt personnel uniquement pour résoudre un problème et épargnez-vous plutôt pour vos vacances ou votre mariage avec un compte d’épargne afin d’éviter des dettes qui ne font pas avancer votre vie financière.
• Dette de prêt 401 (k) - lorsque vous empruntez de l'argent auprès de votre régime de retraite 401 (k) - est un autre type de dette qu'il vaut mieux éviter. Même si vous pouvez emprunter à un taux d’intérêt concurrentiel, vous pouvez encourir des pénalités si vous ne pouvez pas rembourser le prêt dans les délais prescrits. Et si vous perdez votre emploi, votre employeur peut exiger que vous remboursiez immédiatement le prêt. Il est vrai que vous pouvez éviter les pénalités dans certaines circonstances, comme l’accès à la propriété, l’éducation ou les frais médicaux, mais emprunter à partir de votre 401 (k) est une erreur, sauf si vous êtes dans une situation désespérée. Vous ne avoir acheter une maison ou aller à l’école, il est donc préférable d’attendre que vous puissiez vous le permettre sans puiser dans l’argent de votre retraite. La plupart des Américains ne parviennent pas à économiser en prévision de leur retraite. Emprunter de l’argent de retraite pour une raison autre que celle qui correspond à un besoin pressant est généralement une erreur.
• Prêt à taux d'intérêt élevé (titre de propriété, prêt sur salaire ou prêt «en espèces») n'a pas sa place dans une vie financière saine. Si vous utilisez ce type de prêt, vous paierez beaucoup d’intérêts. Bien que les frais paraissent modestes, disons 15 dollars pour un prêt de deux semaines et de 100 dollars, les emprunteurs finissent souvent par renouveler leur prêt, prolongeant ainsi la durée et entraînant des frais supplémentaires à chaque fois. La Federal Trade Commission explique les problèmes posés par ce type de prêt: «Le coût du prêt initial de 100 dollars est constitué d’une charge financière de 15 dollars et d’un taux de pourcentage annuel de 391%. Si vous renouvelez le prêt à trois reprises, les frais financiers passeraient à 60 USD pour emprunter les 100 USD. »Bien que ce type de prêt soit si coûteux qu'il faille vraiment l'éviter, il est assez courant. Selon le groupe professionnel de l'industrie, la Community Financial Services Association of America, les prêteurs sur salaire desservent plus de 19 millions de ménages américains (environ un sur six), principalement à des niveaux socio-économiques inférieurs. Avant de contracter un prêt, envisagez d’autres solutions de prêt sur salaire. Les experts recommandent également d’utiliser des applications telles que NAV ou ActiveHours pour accéder à votre chèque de règlement plus tôt, ou de vendre des objets dont vous n’avez pas besoin. Et si vous devez vous tourner vers un prêt sur salaire, comparez les taux des banques, des caisses populaires et des prêteurs sur salaire.

Discipline de la dette

Éviter et réduire les dettes non désirées n’est pas plus facile que de réduire votre tour de taille. Les deux prennent la discipline et le sacrifice. Aucune expérience de réduction n'est très amusante. Cependant, voir votre dette diminuer puis disparaître serait vraiment amusant. En définitive, l’idéal est de vous sentir en contrôle de la dette que vous décidez délibérément de contracter.

N'oubliez pas que toutes les dettes ne sont pas mauvaises et qu'une certaine dette est probablement nécessaire pour atteindre les objectifs que vous vous êtes fixés, ainsi que ceux de votre famille. Assurez-vous donc de vous renseigner sur la dette pour rendre votre vie financière aussi positive et abondante que possible.

Kathryn Hauer est un planificateur financier agréé et conseiller en placement rémunéré avec Wilson David Conseillers en placement à Aiken, Caroline du Sud.

Cet article apparaît également sur Nasdaq.