6 raisons de contracter une hypothèque plus petite que celle pour laquelle vous êtes admissible

Que vous achetiez votre première maison ou votre cinquième, être approuvé pour un prêt hypothécaire plus important que prévu peut être enivrant. Mais se qualifier pour un gros prêt n’est pas la même chose que pouvoir se le permettre, et vous ne voulez pas que votre plus grand atout ruine vos finances.

Regardez ce qui s'est passé pendant la Grande Récession: croyant que leurs maisons prendraient de la valeur, beaucoup de personnes ont emprunté plus qu'elles ne pourraient supporter. Lorsque leurs maisons ont perdu de la valeur, ces propriétaires se sont retrouvés avec des hypothèques sous-marines - des prêts qui dépassaient la valeur de leur maison. Cela a rendu impossible pour beaucoup de refinancer ou de vendre leurs maisons à des fins lucratives, ce qui a entraîné un déluge de saisies.

Avant de souscrire à une hypothèque, demandez-vous «Combien de maison puis-je me permettre?

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De nombreux conseillers financiers et défenseurs des droits des consommateurs recommandent d’emprunter moins que ce à quoi vous avez droit. Ce sont quelques-unes des raisons pour lesquelles.

1. Vous réduisez le risque de manquer un paiement

Si vos coûts de logement sont à la limite de vos moyens financiers, «les chances de ne pas être en mesure d'effectuer des paiements en cas d'urgence économique ou de perte d'emploi sont beaucoup trop élevées», déclare Casey Fleming, conseiller en hypothèques chez C2. Société financière et auteur de «The Loan Guide: Comment obtenir le meilleur prêt hypothécaire possible».

Et rater un versement hypothécaire peut avoir un effet domino sur vos finances. «Si vous risquez de manquer un paiement, vous risquez d'être en défaut, de ruiner votre crédit et de faire une forclusion, ce qui anéantirait votre investissement dans la maison», a déclaré Fleming.

Pour vous assurer que le logement que vous envisagez respecte votre budget, tenez compte de tous les frais de logement, y compris les versements hypothécaires, les impôts fonciers, les primes d’assurance, les frais d’entretien et, le cas échéant, les frais d’association de propriétaires.

2. Vous serez préparé aux urgences

La vie peut être rude. Vous pourriez perdre votre emploi ou faire face à une urgence médicale qui drainerait des milliers de vos économies. Vous devrez peut-être déménager avant de pouvoir constituer une importante équité dans votre maison.

«Beaucoup de gens sont sur le fil du rasoir pour tolérer toute sorte de perturbation économique dans leur vie», déclare Brian Sullivan, spécialiste en supervision des affaires publiques au Département américain du logement et du développement urbain.

Près de la moitié des ménages américains n’ont pas assez d’épargne pour rester au-dessus du seuil de pauvreté pendant trois mois s’ils perdent leur revenu, selon une récente étude de la Corporation for Enterprise Development.

Obtenir une hypothèque plus petite que celle à laquelle vous avez droit vous permettra d’épargner de l’argent supplémentaire pour vous permettre de faire face aux difficultés. Les experts conseillent de conserver suffisamment d’épargne dans vos économies pour couvrir six mois de dépenses courantes. Vous devriez également épargner pour la vie après votre retraite.

«Si tout votre argent va aux coûts mensuels de votre logement, vous ne pouvez pas investir dans vos comptes de retraite ni dans d’autres épargnes», déclare Fleming. «Plus vous êtes proche du [prêt hypothécaire] maximum admissible, plus vous êtes proche d’un revenu disponible trop faible et de réserves insuffisantes.»

3. Vous pouvez plus facilement payer d'autres coûts

Une partie du plaisir de posséder une maison est de la remplir de choses que vous voulez et dont vous avez besoin. Si vous avez des enfants, vous devrez peut-être mettre de l'argent de côté pour le collège. Et n'oublions pas les coûts de réparation d'un toit qui fuit ou d'un chauffe-eau en panne.

Si vous devez rembourser d’autres dettes (cartes de crédit, prêts automobiles ou prêts étudiants, par exemple), vous avez tout intérêt à choisir un versement hypothécaire mensuel moins élevé et à utiliser vos économies pour ces dépenses.

4. Vous pouvez éviter d'utiliser votre maison comme un guichet automatique.

Lorsque l'hypothèque absorbe moins de votre budget mensuel, vous avez un revenu disponible plus important et vous êtes moins tenté d'utiliser un refinancement d'encaissement - le processus de remplacement de votre hypothèque actuelle par un plus gros et d'empochant la différence - pour acheter une nouvelle voiture ou payer une dette de carte de crédit.

Un refinancement avec retrait peut être risqué car vous mettez votre maison en jeu. Si vous manquez quelques paiements par carte de crédit, vous ne perdrez pas votre maison. C’est une autre histoire lorsque vous ne pouvez pas augmenter vos paiements hypothécaires après un remboursement.

"Une maison est avant tout un abri, par opposition à un guichet automatique pour la création de richesse", déclare Sullivan, de HUD.

5. Vous serez préparé si les taxes foncières augmentent

«Vous ne savez pas ce que seront les taxes foncières à l’avenir, ce qui affectera votre versement hypothécaire», déclare Lorraine Griscavage-Frisbee, directrice adjointe du Bureau de la sensibilisation et du renforcement des capacités de HUD.

Selon votre lieu de résidence, les taux d’imposition foncière peuvent augmenter chaque année.

«De nombreuses municipalités lient les taxes sur leurs propriétés à la valeur actuelle de la maison. Si une personne atteint son plafond de paiement hypothécaire, elle n'aura peut-être aucune marge de manœuvre si la facture fiscale augmente l'année prochaine en raison de l'appréciation de la valeur de la propriété », explique Griscavage-Frisbee.

6. Vous pouvez réduire votre risque d’avoir un prêt hypothécaire sous-marin

Il n’est pas garanti que la valeur de votre maison augmente avec le temps.Si elle baisse et que l’équité n’est pas suffisante, vous risquez de devoir plus que la valeur marchande de la maison, que l’on appelle parfois avoir une équité négative.

Selon un rapport de la société de recherche dans le secteur de l'immobilier, CoreLogic, plus de 4 millions de maisons avaient des fonds propres négatifs à la fin de 2015. C’est une amélioration par rapport aux conditions qui ont immédiatement suivi le dernier effondrement du marché immobilier, mais M. Fleming estime qu’il est toujours dangereux de compter sur l’appréciation de la maison.

«Si les valeurs immobilières augmentent considérablement, cela finira par bien fonctionner, mais il semble très risqué de mettre tous vos œufs dans le même panier. Si cela ne fonctionne pas, vous risquez de ne plus avoir d'actif », dit-il.

Une règle empirique d'emprunt

Alors, combien devriez-vous emprunter? Votre ratio d'endettement - le pourcentage de votre revenu avant impôt qui sert à payer les emprunts hypothécaires et autres dettes - est un moyen de déterminer l'ampleur de votre prêt. Les professionnels disent que 28% est une cible sûre, bien que les prêteurs autorisent souvent les emprunteurs à aller beaucoup plus haut.

Vous pouvez également utiliser une calculatrice hypothécaire pour voir ce que vous pourriez payer chaque mois.

Dans certains cas, il est logique d’emprunter ce à quoi vous avez droit. Si vous avez un revenu élevé, envisagez de rester chez vous pendant au moins sept ans, achetez sur un marché concurrentiel ou payez des loyers exorbitants, la règle de 28% offre une certaine flexibilité.

Mais si vous pouvez aller en dessous de 28%, vous devriez. De cette façon, vous aurez plus de chances de vous sentir à l'aise - financièrement et autrement - chez vous.

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Michael Burge est rédacteur à Investmentmatome, un site Web sur les finances personnelles. Courriel: [email protected].

Cet article a été écrit par Investmentmatome et a été publié à l'origine par Redfin.