Quand refinancer un prêt étudiant?
BMO | Quand devriez-vous refinancer votre prêt hypothécaire?
Table des matières:
- Pouvez-vous refinancer des prêts étudiants?
- Quand refinancer un prêt étudiant
- Quand pouvez-vous refinancer?
- Quand ne pas refinancer un prêt étudiant
- Et après?
- Découvrir vos options pour des prêts d'études en médecine
- Apprendre que les prêteurs vont refi sans diplôme universitaire
- Voir combien de refinancement pourrait vous sauver
En règle générale, le plus tôt vous refinancez des prêts étudiants, mieux ce sera.
Lorsque vous refinancez, un prêteur rembourse vos prêts existants avec un nouveau à un taux d’intérêt inférieur. Cela vous fera économiser de l'argent à long terme - et dès le premier versement.
Le moment de refinancer un prêt étudiant dépend de la question de savoir si vous trouverez un taux qui changera votre vie. Un prêt étudiant privé de 30 000 USD à un taux d’intérêt de 8%, par exemple, vous donnera un versement mensuel de 364 USD sur 10 ans. Le refinancement d’une durée de prêt de 10 ans avec un taux d’intérêt de 5% vous permettra d’économiser 5 494 dollars au total et 46 dollars par mois, ce qui est suffisant pour réduire la facture d’électricité, de câble ou de téléphone.
Mais tout le monde ne peut ni ne doit refinancer. Vous avez généralement besoin d’un diplôme universitaire, d’un bon crédit et d’un revenu qui vous permet d’assumer facilement vos dépenses et de rembourser vos dettes.
»CALCULER:Devriez-vous refinancer des prêts étudiants?
Pouvez-vous refinancer des prêts étudiants?
Vous pouvez refinancer des prêts étudiants fédéraux et privés, même si vous avez déjà consolidé ou refinancé. Le ministère de l’Éducation ne propose pas de refinancement de prêts étudiants, mais vous pouvez refinancer des prêts étudiants fédéraux par l’intermédiaire de prêteurs privés. Toutefois, les prêts fédéraux refinancés ne seront pas admissibles aux programmes de prêts gouvernementaux, notamment aux remboursements fondés sur le revenu et aux radiations de prêts.
Vous pouvez refinancer des prêts d'études fédéraux par l'intermédiaire de prêteurs privés.
Avec les prêts étudiants privés, vous n'avez rien à perdre si vous êtes admissible à un taux inférieur. Contrairement aux prêts d’études fédéraux, le refinancement de prêts d’étudiants privés ne vous privera pas de ses avantages.
Que vous refinançiez des prêts d’études fédéraux, des prêts privés ou une combinaison des deux, les prêteurs recherchent des emprunteurs qui ont:
- Bon crédit. Vous avez généralement besoin d’un pointage de crédit se situant au moins dans les 600 premiers. De nombreux prêteurs s'adressent à des emprunteurs ayant des scores dans les 700 ou plus. Si vous avez un mauvais crédit, vous pouvez toujours vous qualifier en appliquant avec un co-signataire.
- Une histoire de paiements de prêt à temps. Les prêteurs vont probablement fouiller dans votre dossier de crédit pour trouver des preuves que vous avez payé vos dettes régulièrement dans le passé.
- Assez de revenus pour payer vos dettes. Les prêteurs examineront également votre capacité à rembourser le prêt étudiant refinancé. Certains calculent votre ratio d'endettement, ou le montant de votre dette par rapport à votre revenu. Certains ont plutôt besoin d'un revenu minimum, alors que d'autres considèrent les emprunteurs très endettés si leur potentiel de gain est élevé.
Quand refinancer un prêt étudiant
Si cela vous convient, le refinancement peut libérer de l’argent chaque mois et réduire le montant des intérêts que vous payez au fil du temps. Envisagez un refinancement dans ces circonstances:
- Vous avez des prêts étudiants avec des taux variables élevés. Les taux d’intérêt devraient augmenter jusqu’en 2020, ce qui signifie que les emprunts à taux variables seront plus coûteux à rembourser. Avant qu’ils ne remontent, envisagez un refinancement pour vous assurer un taux fixe.
- Vous avez des prêts étudiants privés. Si vous avez des prêts d’étudiants privés, vous n’avez rien à perdre avec un refinancement car les prêts privés ne sont pas admissibles aux programmes de prêts fédéraux.
- Votre crédit s'est amélioré. Si le refinancement n’a pas de sens lorsque vous avez obtenu votre diplôme, envisagez-le une fois que vous aurez une base financière plus solide. Si vous avez déjà été refusé pour un refinancement, essayez à nouveau après avoir réglé une dette de carte de crédit, par exemple, ou obtenu une augmentation.
- Les économies feront une différence. Il n’est pas nécessaire d’attendre que le crédit soit parfait pour refinancer, tant que vous pouvez prétendre à un meilleur taux qu’aujourd’hui. Vous pouvez toujours refinancer à l'avenir pour obtenir un taux encore plus bas.
Les lecteurs demandent également
Devrais-je refinancer mes prêts étudiants? Vous devriez refinancer vos prêts étudiants si vous voulez économiser de l'argent, vous pouvez être admissible et vos finances sont stables. Pour bénéficier des tarifs les plus bas - et des économies les plus importantes - vous aurez besoin d’un excellent pointage de crédit, d’un historique de crédit irréprochable et d’un revenu suffisant pour couvrir vos dettes et vos dépenses.Si vous avez des prêts du gouvernement fédéral et avez du mal à faire des paiements cohérents, le refinancement n’est pas pour vous. Pensez plutôt à la consolidation de prêts étudiants fédéraux ou à un plan de remboursement fondé sur le revenu.
" PLUS: Devrais-je refinancer mes prêts étudiants? Puis-je refinancer mes prêts d'études plus d'une fois? Vous pouvez refinancer vos prêts étudiants aussi souvent que vous le souhaitez. Si vous avez déjà refinancé et que votre crédit s’est récemment amélioré, envisagez de le refinancer à nouveau pour obtenir un taux inférieur. Il n’ya pas de frais d’application ou d’origination, donc un refinancement ne vous coûtera rien.
" PLUS: À quelle fréquence puis-je refinancer des prêts étudiants? Le refinancement des prêts étudiants permet-il d'économiser de l'argent? Oui, si vous avez droit à un taux d’intérêt inférieur. Avec un taux inférieur, votre paiement mensuel sera réduit, ce qui vous permettra de libérer de l’argent pour d’autres dépenses. Vous pouvez également choisir un calendrier de remboursement plus court, ce qui vous aidera à vous libérer plus rapidement de votre dette et à économiser de l’argent en intérêts à long terme.
" PLUS: Le refinancement des prêts étudiants permet-il d'économiser de l'argent?
Quand pouvez-vous refinancer?
Pour la plupart des gens, décrocher un emploi et créer le dossier de crédit et de paiement nécessaire pour pouvoir prétendre à un refinancement prend un certain temps.
Mais si vous avez un bon dossier de crédit pendant vos études et que vous trouvez un emploi qui couvre plus que vos factures, vous pouvez le refinancer avant même que vos paiements ne commencent. Certains prêteurs tels que SoFi, Earnest et CommonBond honoreront le reste de votre délai de grâce.
De nombreux prêteurs ne vous laisseront pas refinancer vos prêts étudiants tant que vous irez encore à l’école; Earnest et SunTrust sont deux exceptions.
De nombreux prêteurs exigent un diplôme, mais certains prêteurs refinanceront des prêts étudiants si vous n’êtes pas diplômé.
Quand ne pas refinancer un prêt étudiant
En règle générale, vous ne pouvez pas ou ne devriez pas refinancer si:
- Vous avez des prêts fédéraux et vous risquez une baisse de revenu.Si vous avez des chances de changer de carrière, de quitter le marché du travail pendant un certain temps ou de devenir indépendant, éloignez les prêts fédéraux de vos projets de refinancement. Vous devrez peut-être tirer parti du remboursement basé sur le revenu, qui réduit les paiements de prêt du gouvernement fédéral à un pourcentage de votre revenu.
- Vous demandez une remise de prêt étudiant. Le refinancement de prêts fédéraux les rend inéligibles aux programmes de prêts fédéraux, notamment l'exonération de prêts à la fonction publique et l'exonération de prêts à des enseignants.
- Vous avez récemment déclaré faillite. Il n’est pas impossible de refinancer un prêt étudiant si vous avez déclaré faillite, mais c’est plus difficile. De nombreux prêteurs exigent qu'un certain laps de temps - de quatre à dix ans - soit écoulé depuis votre faillite.
- Vous avez récemment fait défaut sur vos dettes d'études. Un défaut dans votre passé est un drapeau rouge pour les prêteurs. Si le défaut est effacé de votre dossier de crédit, qui prend généralement sept ans, vous pourriez être admissible tant que vous remplissez les critères de crédit, de revenu et de souscription.
- Il vous faudra beaucoup plus de temps pour rembourser vos emprunts. Un refinancement moyennant un versement mensuel peu élevé pourrait signifier une durée de prêt plus longue et un intérêt plus élevé. Supposons que la durée de votre prêt est de cinq ans et que vous refinancez pour obtenir un nouveau prêt de dix ans. Dans l’ensemble, vous paierez plus d’intérêts car vous remboursez des prêts sur 15 ans au lieu de 10.
