Emportez l'émotion de l'achat d'une maison

Par Daniel Friedman

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Vous pouvez ressentir le besoin d'acheter une maison, mais est-ce la bonne décision?

L'accession à la propriété peut présenter des avantages et des inconvénients, mais dans le cas de transactions financières d'une telle ampleur, la meilleure chose à faire est de réduire les émotions de votre décision. Considérez la manière dont les investisseurs s'inquiètent souvent de la volatilité du marché boursier et émettez les mauvais appels en raison de vos émotions. Vous ne voulez pas faire cette erreur en accédant à la propriété et vous vous retrouvez avec une maison que vous ne pouvez pas vous permettre.

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Malheureusement, un facteur de «suivi des Jones» peut influer sur les décisions relatives à l'accession à la propriété. Dire que louer une maison était la meilleure chose pour votre famille financièrement. Seriez-vous à l'aise avec ce choix si vous étiez le seul dans le quartier à ne pas être propriétaire de sa propriété? Beaucoup de gens pourraient dire non, car la culture américaine accorde une grande valeur sociale à l'accession à la propriété, et ils peuvent se sentir obligés de suivre le rythme de leurs pairs.

Mais que se passe-t-il si vous avez acheté la maison et que vous avez ensuite dû déménager pour un emploi? Vous devrez vendre la maison, probablement payer une commission à un agent immobilier et éventuellement vous débarrasser de nouveaux objets qui ne fonctionneront pas à l’endroit suivant. À ce stade, peu importerait ce que pensaient les voisins. Vous seriez beaucoup plus préoccupé par les coûts de montage liés au déménagement et à la vente de votre maison.

La location pourrait être la meilleure option pour vous. Malgré ce que vous entendez souvent, payer un loyer mensuel sur un bail ne représente pas une perte d'argent, surtout lorsque votre carrière ou vos conditions de vie sont incertaines. Que vous veniez d’obtenir un nouvel emploi, que votre entreprise subisse des changements majeurs, que vous envisagiez d’avoir des enfants ou que vous ayez d’autres obligations familiales, la location pourrait constituer un meilleur ajustement jusqu’à ce que votre situation devienne permanente. Louer peut être la meilleure décision financière pour les personnes qui ne prévoient pas rester au même endroit pendant au moins cinq ans.

Concentrez-vous sur vos finances

Mais si vous envisagez d'acheter une maison, plutôt que de vous concentrer sur les aspects émotionnels de la décision, vous devriez examiner les indicateurs financiers clés pour déterminer si vous pouvez réellement vous le permettre. Serez-vous capable d'obtenir un bon taux hypothécaire en fonction de vos finances? En particulier, vous devrez vous assurer que vous avez nettoyé votre pointage de crédit et remboursé vos dettes.

Bien que les personnes, dans des situations financières différentes, achètent une maison par mesure de sécurité, il est judicieux d’utiliser des critères de référence prudents pour déterminer si vous pouvez vous permettre d’acheter une maison. Par exemple, si votre pointage de crédit est inférieur à 700, l’achat d’une maison risque de ne pas être dans votre intérêt, car vous n’obtiendrez pas les meilleures conditions pour votre prêt hypothécaire. Cela signifie que vous devrez peut-être dépenser plus d’argent d’emblée ou finir par payer davantage à long terme en raison de taux plus élevés. Au lieu de cela, regardez pourquoi vous avez un faible pointage de crédit et travaillez à l’augmenter à au moins 720 avant l’achat d’une maison.

De même, si vous avez une dette de carte de crédit supérieure à 10 000 $ ou si vous louez une voiture parce que vous ne pouvez pas l’acheter à l’avance, vous aurez peut-être trop d’objets que vous ne pourrez pas vous offrir. Dans ces cas, il ne serait probablement pas dans votre intérêt de s’ajouter à une dette importante pour acheter une maison.

Toutefois, si vous envisagez d’acheter une maison, la meilleure approche consiste à faire économiser 20% du montant de l’achat de la maison à l’actif liquide en dehors de vos comptes de retraite. Vous n’avez pas nécessairement besoin de verser 20% d’acompte, mais vous voulez avoir suffisamment d’économies en tant que remplissage financier au cas où quelque chose se passerait mal. Cet argent devrait s'ajouter à votre épargne-retraite et être détenu dans des comptes imposables.

Ce sont simplement des règles générales, et elles varieront pour certains acheteurs de maison. Mais pour avoir les meilleures chances de réussite financière globale, n’oubliez pas que les achats de logements sont des engagements financiers importants et doivent être évalués en fonction des faits et non des émotions.

Le bonheur commence à la maison

L'accession à la propriété avec un crédit médiocre, une dette excessive ou des économies insuffisantes pourrait entraîner des problèmes ultérieurs. Si votre budget est extrêmement réduit et que des dépenses ou des problèmes inattendus se présentent, vos finances vont rapidement devenir tendues. Si vous attendez qu’ils soient réglés, votre sécurité financière ne sera pas menacée. Tout comme avoir des enfants ou se marier, vous devez avoir un engagement à long terme lors de l’achat d’une maison. Les locations peuvent être laissées derrière, mais s'éloigner d'une maison peut vous causer des ennuis.

Et juste parce que le bonheur commence à la maison, cela ne signifie pas nécessairement que vous devez en acheter un. Votre meilleur pari est de prendre des décisions financières judicieuses sans laisser vos émotions tirer le meilleur parti de vous.

Daniel Friedman est le directeur général de la société de gestion de patrimoine WMGNA à Farmington, dans le Connecticut.