À travers le labyrinthe des options de retraite

Par Audrey Jones

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Il n'y a pas si longtemps, les employés de l'entreprise recevaient une montre en or à la retraite, ainsi qu'un chèque de pension chaque mois, et ce, pour le restant de leurs jours. Plus récemment, les options de retraite sont devenues de plus en plus nombreuses et source de confusion. Le financement des retraites est devenu plus contraignant pour les employeurs et leur gestion est devenue tellement plus complexe que les entreprises préfèrent se débarrasser entièrement de cette responsabilité. En conséquence, nous voyons quelle pourrait être l’option de pension la plus déroutante à ce jour: la distribution forfaitaire. Cela ne veut pas dire que l’option de la somme forfaitaire ne vaut pas la peine d’être envisagée; loin de là, mais comprenez que c’est la manière de l’entreprise de vous transférer la responsabilité. Plus sur cela plus tard.

La pension traditionnelle prévoit des paiements pour le reste de la vie d’un employé après son départ à la retraite. La responsabilité de ce paiement incombe à l’ancien employeur du retraité. Les retraités veulent avoir l’assurance que les paiements se poursuivront toute leur vie - mais avec de nombreuses retraites insuffisamment capitalisées, cela n’est pas nécessairement garanti. Donc, vous voudrez peut-être plus de contrôle.

Vie hétéro vs conjoint et survivant

Si vous préférez les paiements traditionnels, vous avez le choix. Une personne mariée doit décider d’opter pour l’option «vie droite» ou pour l'option «conjoint et survivant». Avec Straight Life, vous recevez des paiements jusqu'à votre décès, mais votre conjoint ne bénéficie d'aucun avantage après votre décès. Dans l'option conjointe et survivante, vous recevez des paiements moins élevés que dans le cas d'une simple vie, mais votre conjoint continue de recevoir des paiements après votre décès. Un actuaire calcule le montant qui devrait être retenu sur la pension «initiale» pour financer l’allocation de votre conjoint après votre décès. Cela peut être accompli de différentes manières - et dans de nombreux cas, à votre avantage.

La prochaine considération consiste à déterminer si un retraité peut souscrire une assurance-vie. Sinon, il est préférable de rester avec les options de paiement de la société ou éventuellement de prendre un paiement forfaitaire. Si vous êtes assurable, vous pouvez avoir une autre option. Cela implique un processus en deux étapes:

• Tout d’abord, déterminez le montant dont votre conjoint aura besoin après votre décès - en d’autres termes, de ce que la «pension de survivant» de votre conjoint doit être.
• Ensuite, déterminez quelle serait la prime d’un contrat d’assurance vie destiné à financer la pension de survivant après votre décès.

Si le coût de la prime est inférieur à la différence entre les options traditionnelles de la vie commune et de la vie normale et de la vie normale, alors souscrivez une assurance et choisissez l'option vie simple. Vous obtiendrez des paiements plus élevés tant que vous serez en vie et votre conjoint recevra encore des paiements après votre décès.

Dans une telle situation, si votre conjoint décédait le premier, la police d'assurance pourrait tout simplement être annulée. De nombreuses pensions traditionnelles ne permettent pas de modifications une fois que les paiements commencent, de sorte que vous pourriez vous retrouver avec un paiement mensuel moins élevé à vie si vous aviez pris conjoint et survivant. (Remarque: Avant de choisir cette option, il est essentiel de disposer d’une police d’assurance vie émise.

En regardant somme forfaitaire

Il est maintenant temps de déterminer si une distribution forfaitaire est peut-être la meilleure. Posez-vous ces questions:

1. Voulez-vous pourvoir aux enfants après votre décès? La plupart des retraites traditionnelles ne concernent que les employés retraités et leurs conjoints. Si vous avez l'option «vie et 10 ans», le revenu ira aux héritiers uniquement si vous décédez dans les 10 ans de votre retraite, et ces paiements cesseront 10 ans après la date de votre retraite.
2. Votre santé vous interdira-t-elle de vivre à une espérance de vie moyenne? Les calculs des pensions sont basés sur l'espérance de vie moyenne. Vous pourriez ne pas recevoir le plein bénéfice de votre pension si vous n’êtes pas en bonne santé.
3. Avez-vous un revenu suffisant provenant d'autres sources pour financer votre retraite? Si vous avez des revenus d'autres sources, vous n'avez peut-être pas besoin de paiements de pension garantis.

Si la réponse à l'une de ces questions est oui, une distribution sous forme de montant forfaitaire peut être préférable.

Par où commence tu

Demander de l'aide. Demandez conseil à un planificateur financier agréé qui pourra commencer à réviser et à organiser votre succession et vos finances au moins six mois avant votre retraite. Ce que vous ignorez de vos options peut vous blesser.

Planifiez une réunion avec un planificateur financier qualifié sur honoraires seulement. Prenez le temps de poser des questions. Clarifiez vos priorités et vos préférences personnelles et discutez précisément de ce que vous voudriez accomplir au moment de votre retraite. Assurez-vous que votre planificateur comprend vos besoins, pas seulement vos actifs. Votre planificateur financier peut créer une vision financière personnalisée à long terme en fonction de votre situation et de vos souhaits. Demandez au planificateur une réunion de «découverte» pour vous aider à découvrir vos désirs financiers et votre profil / personnalité. La plupart fourniront cette consultation initiale sans frais. Vous pouvez vous rendre sur napfa.org pour rechercher des planificateurs payants dans votre région.