Demandez à Brianna: J'ai entendu dire que je devrais acquérir du crédit. Comment puis-je commencer?

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Une carte de crédit ne constitue pas une réserve illimitée de fonds pour les vêtements et les vacances, mais elle n’est pas non plus une voie sûre vers la ruine financière. Utiliser correctement une carte de crédit est un moyen crucial d’établir un crédit, un concept moins déroutant qu’il ne le semble. J'ai reçu cette question de nombreux étudiants et diplômés:

Je n’ai jamais eu de carte de crédit, mais j’ai entendu dire qu’il est important d’en obtenir une pour pouvoir accumuler des crédits. Qu'est-ce que cela signifie et comment puis-je commencer?

Réponse:

Si vous n’avez jamais eu de carte de crédit, vous pouvez accumuler des crédits de trois manières différentes: demandez à une personne de confiance, comme un membre de votre famille, de vous ajouter en tant qu’utilisateur autorisé à son compte de carte de crédit; obtenir une carte non sécurisée avec un co-signataire; ou obtenez une carte de crédit sécurisée en versant un dépôt en espèces.

Si vous êtes comme moi, il faudra peut-être un moment pour en venir à l’idée que l’utilisation du crédit de manière responsable est l’un des meilleurs moyens de vous préparer au succès financier futur. En grandissant, j’ai entendu parler d’un membre de la famille qui avait utilisé sa carte de crédit au maximum avec une collection peu judicieuse de CD alternatifs des années 90; J'ai vu des amis d'université payer tous leurs frais de subsistance avec un crédit.

Je me suis promis de ne jamais m'endetter de la sorte, et je me suis senti confus quand mon père m'a finalement dit que je ferais mieux de m'en remettre et de commencer à «créer du crédit». Comme toujours, il avait raison. Voici pourquoi:

• Sans crédit, vous n’avez pas de pointage de crédit - un nombre compris entre 300 et 850 qui indique aux banques, aux propriétaires et aux autres avec lesquels vous pourriez faire affaire, que vous soyez financièrement digne de confiance. Plus le score est élevé, mieux c'est. Un excellent pointage de crédit - également appelé votre pointage FICO - vous rapportera un taux d’intérêt inférieur sur un prêt hypothécaire, un prêt auto ou un prêt étudiant privé, et vous aidera à obtenir un appartement sur un marché immobilier concurrentiel.
• Votre pointage de crédit est composé de plusieurs facteurs, mais le plus important est de savoir si vous payez vos factures à temps et combien de dettes vous avez. Une façon éprouvée d'améliorer votre score est d'utiliser une carte de crédit régulièrement et de payer votre solde à temps chaque mois. (La longueur de vos antécédents de crédit et la composition de vos comptes, y compris les prêts et les cartes de crédit, constituent un pourcentage moins élevé de votre score.)
• Payer vos factures de carte de crédit à temps vous aidera à adopter de bonnes habitudes financières. Cela vous sera utile à mesure que vous vieillirez et que vous aurez besoin de prendre des décisions financières très ambitieuses, par exemple comment économiser en vue de la retraite et combien dépenser pour une maison. Et, en prime, de nombreuses cartes de crédit de récompenses vous rapportent des points sur les achats que vous effectuez, que vous pouvez utiliser pour obtenir des billets d'avion à prix réduit et d'autres avantages.

Maintenant que vous savez pourquoi la création d’un historique de crédit est nécessaire, voici comment procéder.

Option n ° 1: commencer en tant qu'utilisateur autorisé sur un autre compte

Demandez à un parent, à un frère, à une personne significative ou à un autre adulte de confiance ayant beaucoup de crédit si vous pouvez rejoindre son compte en tant qu'utilisateur autorisé. Cela signifie que le titulaire de carte principal vous a autorisé à utiliser sa carte de crédit. Vous obtiendrez une carte à votre propre nom, mais la société ne vous tiendra pas responsable du paiement de la facture tous les mois. c’est au détenteur principal de la carte de le faire. Cette méthode vous aide à créer du crédit lorsque vous ne pourrez pas obtenir le même type de carte par vous-même.

Contactez la société qui a émis la carte que vous souhaitez utiliser - telle que Chase, Capital One ou American Express - et demandez-lui si elle signale l’activité des utilisateurs autorisés aux principales agences d’évaluation du crédit; toutes les entreprises ne le font pas. Les agences d'évaluation du crédit déterminent votre pointage de crédit. Vous souhaitez donc vous assurer que votre activité de carte de crédit leur parviendra. En outre, organisez le remboursement mensuel du titulaire de la carte principal pour vos achats s’il n’a pas accepté de couvrir entièrement vos frais.

Option n ° 2: obtenir une carte de crédit avec un co-signataire

Vous pouvez également demander une nouvelle carte de crédit avec un co-signataire. C’est à vous de payer la facture chaque mois, mais si vous ne pouvez pas vous permettre les paiements, l’émetteur de la carte de crédit tiendra votre cosignataire pour responsable de vos achats. Cela signifie que lorsque quelqu'un cosigne sur une carte de crédit, il assume de nombreuses responsabilités. Veillez donc à ce que cette personne comprenne les risques.

J'ai eu ma première carte de crédit à l'université avec mon père en tant que cosignataire, une fois que j'ai compris que les cartes de crédit ne me tueraient pas. En payant cette facture tous les mois, je me sentais comme une vraie adulte et je sentais une pression saine de rester au courant afin que mon père ne soit pas pris au dépourvu.

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Option n ° 3: obtenir une carte sécurisée

Si vous souhaitez obtenir une carte vous-même, la meilleure option lorsque vous n’avez pas de crédit est une carte de crédit sécurisée. Vous verserez un dépôt en espèces qui correspond généralement au même montant que votre marge de crédit.Ainsi, si vous êtes autorisé à faire des achats allant jusqu’à 500 $ sur la carte, votre dépôt initial sera de 500 $. De nombreuses cartes sécurisées comportent également des frais annuels.

L’objectif d’une carte sécurisée est d’établir votre historique de crédit sur plusieurs mois en définissant les frais sur la carte et en les remboursant dans les délais, de sorte que vous puissiez vous qualifier pour une carte non sécurisée. La plupart des cartes de crédit ne sont pas garanties. Par conséquent, une fois que vous en avez le droit, vous aurez le choix. Aucun dépôt en espèces n’est requis pour ces opérations. De plus, vous obtiendrez plus de récompenses et d’avantages avec une carte non sécurisée.

Vous pouvez consulter votre activité de crédit sur votre rapport de crédit, disponible gratuitement sur AnnualCreditReport.com. Pour connaître votre pointage de crédit actuel - le chiffre magique indiqué ci-dessus -, vous devrez peut-être payer des frais à MyFico.com ou à l'un des trois bureaux d'évaluation du crédit: TransUnion, Equifax ou Experian. Certaines sociétés émettrices de cartes de crédit et certains prêteurs proposent des pointages de crédit gratuits sous forme d'avantage. Consultez votre émetteur et toutes les sociétés pour lesquelles vous avez contracté un prêt auto ou un prêt étudiant.

Une fois que vous avez constaté une augmentation suffisante de votre pointage de crédit, vous pouvez fermer votre carte sécurisée, récupérer votre dépôt et demander une nouvelle carte non sécurisée.

Et après?

Lorsque vous êtes prêt à demander votre première carte non sécurisée, notre outil de comparaison de cartes de crédit peut vous aider à trouver la meilleure carte de crédit pour vous. Elle inclut également les cartes de crédit pour étudiants, si vous êtes à l’université et que vous souhaitez une carte avec des récompenses et des fonctionnalités destinées aux étudiants.

L’essentiel à retenir est que les cartes de crédit ne sont pas l’ennemi; utilisez-les correctement, et vous serez heureux d’avoir pris le temps de créer une cote de crédit remarquable dans les années à venir.

La prochaine fois, nous évaluerons vos options pour vous permettre de franchir une nouvelle étape financière: Je veux aller aux études supérieures mais cela semble vraiment cher. Quel est le meilleur moyen de payer pour cela?

Brianna McGurran est rédactrice à Investmentmatome, un site Web sur les finances personnelles. Suivez-la sur Twitter: @briannamcscribe.

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