Zap les frais qui mangent à votre richesse

Selon une nouvelle étude de Investmentmatome, les Américains paient des frais d’investissement et d’investissement de plus de 369 000 dollars au cours de leur vie. Le pire, c’est que la plupart ne le réalisent même pas: l’étude a révélé que les Américains pensent en moyenne qu’ils ne dépenseront que 2 244 dollars sur ces frais au cours de leur vie.

Notre analyse de site a également mis en évidence un impact secondaire: la réduction des rendements potentiels des investissements au fil du temps en raison des frais, ce qui a porté la perte globale à plus de 1 million de dollars.

Éviter complètement ces frais n’est pas réaliste si vous envisagez d’investir votre argent, et vous devriez le faire! - Il existe des moyens de dépenser moins de votre argent durement gagné en frais évitables.

Comment éviter les frais bancaires

L'étude Investmentmatome a divisé les frais financiers en trois catégories: les frais bancaires, les frais 401 (k) et les frais d'IRA. Il a été constaté que les Américains paient près de 18 000 dollars en frais bancaires, dont la plupart sont évitables, au cours de leur vie. Voici comment éviter les frais de maintenance, de découvert et de guichet automatique.

Frais d'entretien: Les comptes de chèques et d’épargne peuvent tous les deux être assortis de frais d’entretien mensuels, facturés par la banque pour le privilège d’avoir ces comptes. Une façon d'éviter les frais de maintenance est de prendre les mesures requises par votre banque pour les faire renoncer.

De nombreuses banques annulent les frais de maintenance mensuels sur les comptes chèques si vous avez un certain montant directement déposé dans votre compte chaque mois ou si vous maintenez un solde minimum quotidien. Sur les comptes d’épargne, votre banque peut supprimer des frais d’entretien si vous maintenez un solde quotidien minimum ou moyen ou si vous configurez un virement mensuel automatique à partir de votre compte courant associé.

Certaines banques, dont beaucoup ne sont que des banques en ligne, n’ont d’abord pas de frais de maintenance sur les comptes chèques ou les comptes d’épargne. Par conséquent, si vous ne voulez pas franchir des obstacles pour éviter les frais, vous pouvez vous adresser à une banque qui ne les facture pas. Plusieurs des choix dans cette analyse des meilleurs comptes de chèques ne facturent aucuns frais mensuels.

Frais de découvert: La protection contre les découverts, qui entre en jeu lorsque vous glissez votre carte sans disposer de fonds suffisants dans votre compte courant pour couvrir la transaction, est facultative. Si vous avez déjà choisi de participer, car vous ne réalisiez pas que c'était optionnel ou ne compreniez pas l'alternative, vous pouvez vous désinscrire et éviter les frais qui y sont associés. Juste avertissement, cependant: Votre transaction sera refusée si vous renoncez à la protection de découvert.

Si vous souhaitez éviter les frais de découvert et les transactions refusées, certaines banques vous autorisent à lier votre compte d'épargne à votre compte courant et transfèrent de l'argent entre les deux si vous faites payer trop. Mais assurez-vous que votre banque offre des transferts de découvert gratuits, car certains facturent également ce service.

Frais de guichet automatique: Lorsque vous utilisez le guichet automatique d’une autre banque, vous risquez de vous faire payer deux frais: un de votre banque et un de la banque hôte. Vous pouvez les éviter en utilisant uniquement les guichets automatiques situés sur le réseau de votre banque ou en basculant vers une banque qui rembourse les frais de guichet automatique.

Comment réduire les frais 401 (k)

Selon l’étude Investmentmatome, votre compte 401 (k) pourrait vous coûter près de 207 000 $ sur votre vie. Avec un 401 (k), vous allez toujours payer des frais, mais surveiller quelques coûts simples peut vous faire économiser beaucoup à long terme.

En règle générale, lors de l’évaluation des investissements dans votre 401 (k), un fonds abordable n’est pas automatiquement mauvais. Les fonds à coût élevé ne vous permettront pas nécessairement d’atteindre vos objectifs plus rapidement, en particulier lorsque des frais élevés grugent le rendement de vos investissements. Lorsque vous choisissez des fonds communs de placement pour votre 401 (k), portez une attention particulière au ratio de dépenses de chaque fonds.

Ratio de dépenses des fonds communs de placement: Le ratio des frais des fonds communs de placement est une commission annuelle calculée en tant que pourcentage de votre investissement. Un taux de dépense de 1% peut sembler faible, mais avec le temps, cela représente un montant considérable. Choisissez des fonds à faible ratio de frais (certains des fonds les moins chers facturent moins d'un quart de 1% par an), à condition qu'ils aient un bon historique de performance.

L’inconvénient d’un 401 (k) est que vous êtes limité aux options de fonds que votre société choisit. Toutefois, cela ne signifie pas que vous ne pouvez pas parcourir les options que vous avez pour les choix les moins coûteux.

Si le 401 (k) de votre entreprise n'offre que des options coûteuses, vous devriez probablement placer davantage de votre épargne-retraite dans un compte de retraite individuel, ou IRA, ce qui vous donne plus de choix. Toutefois, si votre société propose une correspondance avec vos contributions 401 (k), économisez toujours au moins assez pour obtenir la correspondance complète. C’est un retour immédiat sur votre investissement que vous ne pouvez obtenir nulle part ailleurs.

Comment réduire les frais de l'IRA

Les Américains paient environ 145 000 $ en frais d’IRA au cours de leur vie, mais là encore, ces frais peuvent être réduits de manière significative en choisissant les bons fonds. Contrairement aux 401 (k) s, les IRA sont établis par un courtier non associé à votre employeur. Vous aurez donc probablement une gamme de fonds beaucoup plus large parmi laquelle choisir avec un IRA.

Comme avec votre 401 (k), vous devez évaluer les ratios de frais communs de placement des fonds communs de placement et privilégier les fonds à faible coût. Tous les conseils sur les ratios de dépenses ci-dessus dans la section 401 (k) s'appliquent également ici. Au-delà de cela, vous pouvez également rechercher des fonds sans frais de vente ni frais de transaction afin de réduire davantage vos coûts.

Charges de vente de fonds communs de placement: Les frais de vente sont des frais ou des commissions facturés sur certains fonds communs de placement, mais pas sur tous. Celles-ci peuvent être évitées en choisissant des fonds sans frais.

Frais de transaction de fonds communs de placement: Des frais de transaction peuvent être facturés par un courtier lors de l'achat ou de la vente de placements. Si vous choisissez des fonds communs de placement sans frais de transaction, vous pouvez éviter complètement cette dépense, en réduisant les coûts de votre investissement total sur la durée de vie. La plupart des fournisseurs IRA proposent des filtres de fonds qui vous permettent de filtrer les fonds sans frais d'acquisition ni frais de transaction.

Si vous trouvez que votre fournisseur manque d’options de financement, n’ayez pas peur de magasiner. Ce tour d'horizon des meilleurs fournisseurs IRA met en évidence les courtiers proposant des options d'investissement exceptionnelles, notamment un large choix de fonds gratuits, ainsi que plusieurs autres catégories de gagnants.