Comment réinitialiser les plans de retraite pour faire face à un ralentissement

Plus le marché haussier actuel vieillit, plus vous êtes susceptible de raconter des histoires sur la terrible époque de la retraite.

Oui, nous devons recevoir une correction qui réduit de 20% ou plus les valeurs d’actions. Cela pourrait être un gros problème pour les personnes qui effectuent des retraits de portefeuilles d’investissement, car les pertes subies par les marchés tôt dans la retraite augmentent les risques de manquer d’argent.

La solution ne consiste pas à craindre la peur mais à planifier les inévitables ralentissements. Les planificateurs financiers disent que les actions suivantes peuvent vous aider à faire durer votre argent.

Assurez-vous d'être bien diversifié

Les actions ont quadruplé depuis le 9 mars 2009, début du marché haussier actuel. Pendant ce temps, les rendements des obligations et des liquidités restent faibles. Les investisseurs qui ne se rééquilibrent pas régulièrement vers une combinaison cible d’actions, d’obligations et de liquidités ont probablement trop de portefeuilles en actions.

Le moment est venu de rééquilibrer les choses, avant que les marchés ne commencent à céder et à rendre plus difficile la réflexion rationnelle. La bonne répartition de l’actif dépend, entre autres facteurs, de vos besoins en revenus et de votre tolérance au risque, mais de nombreux planificateurs financiers recommandent d’effectuer des retraits de quelques années dans des placements plus sûrs pour atténuer l’envie de vendre lorsque les actions chutent.

Le planificateur financier agréé Lawrence Heller de Melville, dans l’État de New York, utilise la stratégie du «seau» pour éviter de vendre sur des marchés en baisse. Heller demande généralement à ses clients de conserver des dépenses d’un à trois ans en espèces, plus de sept à neuf ans sous forme d’obligations, ce qui leur donne 10 ans avant de devoir vendre des actions.

"Cela devrait être assez de temps pour corriger," dit Heller.

Les quasi-retraités qui utilisent des fonds à date cible ou des robo-conseillers informatisés pour investir en vue de la retraite n’ont pas à s’inquiéter du rééquilibrage régulier - c’est fait automatiquement. Mais ils peuvent envisager de passer à une composition plus conservatrice si les actions représentent plus de la moitié de leurs portefeuilles.

Commencez plus petit ou soyez prêt à réduire

Historiquement, les retraités pouvaient minimiser le risque de manquer d’argent en retirant 4% de leurs portefeuilles au cours de la première année de retraite et en augmentant le montant des retraits chaque année par la suite, en fonction du taux d’inflation. Cette approche, initiée par le planificateur financier et chercheur Bill Bengen, est connue sous le nom de «règle des 4%».

Certains chercheurs craignent que la règle ne fonctionne pas dans les longues périodes de faibles rendements. Une solution consiste à commencer les retraits à environ 3%.

Une autre approche consiste à renoncer aux ajustements de l’inflation au cours des mauvaises années. Derek Tharp, chercheur au site de planification financière Kitces.com, a découvert que les retraités pouvaient commencer avec un taux de retrait initial de 4,5% s’ils étaient prêts à réduire leurs dépenses de 3% - ce qui équivaut à un ajustement en fonction de l’inflation moyenne - après des années. les portefeuilles perdent de l'argent.

«Vous ne réduisez pas réellement vos dépenses. Vous n’augmentez tout simplement pas l’inflation », explique le planificateur financier agréé Michael Kitces.

Rembourser la dette, maximiser la sécurité sociale

La réduction des dépenses réduit le montant que les retraités doivent retirer de leur portefeuille en cas de mauvais marché. C’est pourquoi Melissa Sotudeh, planificatrice financière agréée de Rockville, dans le Maryland, recommande de rembourser la dette avant la retraite.

Elle suggère également aux clients de maximiser les contrôles de sécurité sociale. Les prestations augmentent d'environ 7 à 8% chaque année, les personnes retardant de commencer la sécurité sociale après l'âge de 62 ans. Plus les personnes ont un revenu garanti, moins elles auront à s'appuyer sur leurs portefeuilles.

Si nécessaire, organisez davantage de revenus garantis

Idéalement, les retraités auraient suffisamment de revenus garantis par la sécurité sociale et des retraites pour couvrir toutes leurs dépenses de base, telles que le logement, la nourriture, les services publics, les transports, les taxes et les assurances, déclare Wade Pfau, professeur de revenus de retraite à l'American College of Financial Services. S'ils ne le font pas, ils pourraient peut-être créer davantage de revenus garantis en utilisant des rentes fixes ou des hypothèques inversées, déclare Pfau, auteur de «Combien puis-je dépenser en retraite?

Les rentes fixes permettent aux acheteurs de verser une somme forfaitaire à une compagnie d'assurance, généralement en échange de paiements mensuels pouvant durer toute une vie. Les prêts hypothécaires inversés permettent aux personnes âgées de 62 ans et plus d’avoir accès à leurs capitaux propres sous forme de montants forfaitaires, de marges de crédit ou de paiements mensuels. Il n’est pas nécessaire de rembourser l’argent emprunté tant que le propriétaire n’a pas vendu, ne décède ou ne déménage.

Le fait de couvrir les dépenses avec un revenu garanti peut en réalité libérer les retraités de leurs risques en prenant en charge leurs portefeuilles d’investissement, ce qui, au fil du temps, peut leur procurer de meilleurs rendements et plus d’argent à dépenser ou à laisser à leurs enfants, explique Pfau.

«Ils pourront investir de manière plus agressive et dormir encore la nuit car ils n’ont pas besoin de cet argent pour financer leurs dépenses de retraite quotidiennes», dit-il.

Cet article a été écrit par Investmentmatome et a été publié à l'origine par The Associated Press.