Le gourou de l'argent de vos parents peut ne pas vous convenir

Il y a beaucoup à dire sur une recommandation personnelle: laisser vos voisins un technicien de plomberie peut vous faire économiser un voyage dans le gouffre qui constitue une critique d’Internet.

Cependant, il est utile que vos pipes n’exigent pas beaucoup de personnalisation. Un plombier ne demande pas à votre toilette ses espoirs et ses rêves avant de le démonter pour retrouver la fuite.

Le conseil financier est une histoire différente. Et pourtant, lorsque vous demandez ce conseil, vous pouvez être tenté de vous tourner aveuglément vers le conseiller financier de longue date de vos parents ou d’un autre parent.

Est-ce toujours une erreur? Non, mais il n’est pas acquis non plus que le conseiller de vos parents est bien adapté à votre situation et à vos finances. Il est sage de regarder au-delà de ces relations et de faire votre propre diligence raisonnable.

Creusez dans les frais et les conflits d'intérêts

L'idée que les conseillers financiers doivent toujours agir dans le meilleur intérêt des clients a récemment fait les manchettes. Le ministère du Travail a proposé un règlement connu sous le nom de «règle fiduciaire», exigeant précisément cela. Cet effort semble inefficace, mais il laisse au moins un petit héritage: davantage de gens savent comment les conseillers de presse savent comment ils gagnent leur argent., vos parents peuvent ne pas avoir.

«Mes parents avaient un conseiller financier et, au début de ma carrière, j'ai vite compris qu'elle était incitée à vendre des produits de placement au lieu de donner des conseils holistiques qui me seraient bénéfiques», déclare Charles Ho, planificateur financier agréé et fondateur de Legacy Builders Financial à Folsom, Californie. "Malheureusement, c'est plus la règle que l'exception."

Si vous avez une relation avec vos parents ou non, vous devriez vous adresser à tous les conseillers en leur posant deux questions: «Êtes-vous rémunéré uniquement?» Et «Êtes-vous un fiduciaire?

«Frais seulement» signifie que le conseiller est payé directement par vous et uniquement par vous. il ne reçoit pas de commission pour offrir certains produits financiers. Les conseillers qui ne paient que des honoraires sont généralement des fiduciaires, ce qui signifie qu'ils doivent prendre en compte vos intérêts avant de recommander des investissements. Les conseillers qui sont «rémunérés» reçoivent généralement des commissions, ainsi que des honoraires de votre part - et ne sont généralement pas des fiduciaires. (En savoir plus sur la différence entre un conseiller rémunéré et un conseiller rémunéré.)

"Beaucoup de gens peuvent se considérer comme des fiduciaires, mais si vous voulez vraiment vous en assurer, obtenez-le par écrit", conseille Ho.

Faire une vérification de compatibilité

Vos parents peuvent aimer leur conseiller financier, mais cela ne veut pas dire que vous allez aimer. La chimie est la clé de cette relation. Vous voulez un conseiller qui peut comprendre votre étape de la vie et votre situation financière.

«Les conseillers grandissent généralement avec leur clientèle et mènent une vie similaire à celle de leurs clients. Ils peuvent raconter et comprendre ce qu’ils ont vécu», déclare Marcel Winger, planificateur financier agréé et fondateur de Mutual Wealth à Austin., Au Texas.

Si ce genre d’empathie n’existe pas, vous pouvez hésiter à vider vos finances. L’honnêteté est fondamentale dans une relation conseiller-client: si vous omettez des détails essentiels, vous vous vendrez, vos finances et le conseiller seront à découvert. Certaines personnes ont des difficultés avec ce niveau de transparence, quoi qu’il en soit; quand un conseiller couvre toute la famille, cela peut être encore plus difficile.

" Apprendre encore plus sur la façon de choisir un conseiller financier

Envisager de nouvelles alternatives

Fini le temps où vous aviez besoin d'un compte bancaire à six chiffres pour avoir accès aux conseils en investissement. Alors que de nombreux conseillers financiers se concentrent encore exclusivement sur les clients fortunés, les investisseurs disposant de moins d'actifs disposent de plus d'options que jamais:

Planificateurs financiers payants qui facturent à l'heure ou selon le plan: Vous pouvez les trouver via des associations de conseillers telles que Garrett Planning Network et XY Planning Network. Parce qu'ils facturent des frais fixes plutôt qu'un pourcentage des actifs qu'ils gèrent, ils sont moins incités à servir uniquement les clients dont le solde des comptes est élevé.

Robo-conseillers: Ce sont des services de gestion des investissements numériques. Ils ont souvent des investissements minimums ou nuls, vous pouvez donc commencer avec un montant modeste. Et ils peuvent coûter beaucoup moins cher qu'un conseiller humain - vous pouvez payer un conseiller en épargne 0,25% de votre solde, tandis qu'un conseiller financier typique qui charge un pourcentage de votre actif coûtera 1% ou plus. (En savoir plus sur les robo-conseillers.)

Les conseillers en robotique constituent une option particulièrement intéressante pour les investisseurs qui n’ont pas de situation financière compliquée et qui n’ont pas besoin ou ne veulent pas beaucoup de ressources financières. (Beaucoup d'entre eux offrent l'accès à des conseillers financiers en ressources humaines pour répondre à des questions.)

Vous pouvez envisager de faire appel à un robo-conseiller pour commencer à investir maintenant, puis d'évaluer si le fait de travailler avec un conseiller en ressources humaines convient mieux par la suite, à mesure que votre vie financière devient plus complexe.

»Voir nos choix pour les meilleurs robo-conseillers