Comment rebondir après la forclusion

Philip et Denise Powell ont perdu leur maison en 2011 après avoir été réduits de moitié en tant que pasteur et que Denise ait été écartée par une opération chirurgicale. Mais ils étaient déterminés à redevenir propriétaires, alors ils se sont retroussés les manches et se sont mis au travail.

Le couple des Highlands, en Californie, a obtenu des conseils financiers. Ils ont pris le contrôle de leurs dossiers de crédit, se sont attaqués aux dettes à taux d’intérêt élevé et ont réduit leurs dépenses. En 2015, ils ont acheté une autre maison.

«Nous pensions ne jamais récupérer», a déclaré Philip Powell, se souvenant de la dévastation qu'ils avaient ressentie après la perte de leur maison. «Personne en Californie n'était prêt pour l'accident. ça nous a frappé fort.

Leur histoire est typique des plus de 9,3 millions de propriétaires qui ont perdu une maison suite à une vente immobilière en difficulté de 2006 à 2014, selon la National Association of Realtors.

À mesure que les loyers augmentent, les taux hypothécaires restent bas et l'économie se redresse progressivement. Certains, qui ont perdu leur logement ces dernières années, pourront réintégrer le marché de l'habitation. Une étude réalisée en 2015 par la NAR a révélé que 1,5 million de propriétaires précédents pourraient être autorisés à acheter dans les cinq prochaines années, en fonction du temps nécessaire pour améliorer les notes de crédit et économiser pour un acompte, ainsi que des délais d'attente obligatoires pour acheter une autre maison..

Obtenez des conseils d'un expert en hypothèques

Pour ceux qui cherchent à enraciner une fois de plus les racines de la propriété, voici cinq conseils:

1. Connaissez vos options: Vous n'avez plus besoin d'attendre sept ans après une faillite ou une forclusion pour acheter une autre maison, déclare Ray Carlisle, président de la NID Housing Counselling Agency, organisme national à but non lucratif. Pour les propriétaires qui ont eu des circonstances atténuantes telles qu'une perte de revenu prolongée ou des frais médicaux importants, Fannie Mae a réduit ses délais d'attente à deux ans après une vente antérieure à la forclusion - une vente à découvert ou un acte tenant lieu de forclusion - et à trois ans après une forclusion. C’est moins que les délais d’attente standard de quatre et sept ans.

Pour obtenir un prêt de l'Administration fédérale du logement après une saisie, le temps d'attente habituel est maintenant de trois ans - et d'un an seulement avec des circonstances atténuantes, explique April Brown, porte-parole du ministère du Logement et du Développement urbain.

2. Changer vos mauvaises habitudes d'argent: Concentrez-vous sur le remboursement de la dette, la création d’une stratégie d’épargne solide et la prévention de nouveaux achats. Demandez-vous: «Combien de maison puis-je me permettre?». L'achat d'un acompte et les frais de clôture sont l'un des plus gros obstacles auxquels sont confrontés les acheteurs. Commencez à encaisser des bonus, des gains inattendus, des remboursements d’impôts et d’autres liquidités supplémentaires dans un compte d’épargne. L'installation de dépôts automatiques sur votre compte d'épargne est un autre moyen d'augmenter vos réserves d'acompte et vous évite de devoir dépenser de l'argent inutilement.

3. Réparez votre crédit: Le minimum requis par la FHA pour obtenir un financement maximum est de 580. Certains prêteurs offrent des prêts à ce minimum, indique Carlisle, mais d’autres prêteurs hypothécaires exigent un score FICO de 640 ou plus. Rembourser chaque mois la dette à taux d'intérêt élevé et ne pas contracter de nouveaux emprunts ni utiliser vos cartes de crédit vous aidera à établir votre pointage de crédit. Demandez également à votre fournisseur de services publics ou à votre propriétaire de signaler vos paiements mensuels dans les délais aux principaux bureaux de crédit afin que ceux-ci comptent également sur votre dossier de crédit.

4. Méfiez-vous des prêteurs prédateursSi vous rencontrez des prêteurs qui tentent de vous séduire avec des prêts immobiliers «spéciaux» ou des agents immobiliers qui recommandent des contrats de leasing ou des contrats fonciers, optez pour le contraire. Carlisle dit que 80% des clients de NID sont des minorités qui sont ciblées de manière disproportionnée par les prêteurs prédateurs. Ne signez jamais un contrat dont vous n'êtes pas sûr et demandez à un conseiller en logement, à un avocat spécialisé en immobilier ou à un autre prêteur de vérifier si vous avez un deuxième avis.

5. Demander l'aide des pros: Les conseillers en logement peuvent non seulement vous aider à résoudre vos problèmes de crédit et à mettre en place un plan d'épargne, mais ils peuvent également vous mettre en contact avec des ressources publiques, locales et privées susceptibles de vous faciliter l'accès à la propriété, explique Brown.

Prochaines étapes

Si vous souhaitez acheter à nouveau, contactez un conseiller en logement agréé par HUD avant de commencer. En outre, la Fondation nationale pour le conseil en crédit fournit une aide à plus de 3 millions de personnes chaque année. Trouvez un conseiller en logement certifié par le NFCC pour discuter de vos options.

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Deborah Kearns est rédactrice à Investmentmatome, un site Web sur les finances personnelles. Email: [email protected]. Twitter: @debbie_kearns.

Cet article a été écrit par Investmentmatome et a été publié à l'origine par The Associated Press.