Les étudiants californiens affichent par défaut moins de prêts que la moyenne américaine

Selon une étude du département américain de l’éducation, les étudiants des universités et collèges de Californie remboursent leurs prêts à un taux inférieur à la moyenne nationale.

L'étude a révélé que 10,4% des étudiants des écoles postsecondaires de Californie qui devaient commencer à rembourser leurs emprunts en 2013 étaient en défaut de paiement dès la troisième année de remboursement.

Le taux de défaut global des États-Unis était de 11,3%. (Voir les taux par défaut pour les 50 états.)

L'étude a examiné plus de 6 000 écoles postsecondaires dans le pays et 604 en Californie, y compris des écoles privées, publiques et privées (à but lucratif). Parmi les plus importants de l'État en termes d'inscription, les taux de défaut étaient les suivants:

• City College de San Francisco: 18,7%.
• East Los Angeles College: 14,2%.
• Collège Santa Ana: 11,7%.
• Collège Diablo Valley: 10,8%.
• Université d'État de San Francisco: 4%.
• Université d'État de San Jose: 3,7%.
• Université de Californie à Berkeley: 2%.
• Université de Californie à Los Angeles: 2%.
• Université de Californie du Sud: 1,7%.
• Université de Stanford: 0,7%.

(Cliquez ici pour rechercher dans la base de données fédérale des statistiques par école, ville ou état.)

À l'échelle nationale, les collèges communautaires publics affichaient un taux de défaut moyen de 18,5% en 2013, contre 15% pour les établissements exclusifs. Pour les collèges publics de quatre ans, le taux moyen était de 7,3% et de 6,5% pour les collèges privés.

Les taux de défaut des collèges communautaires, des écoles de formation professionnelle et des collèges à but lucratif ont tendance à être plus élevés, car les anciens étudiants ont moins de chances d'avoir terminé leurs études ou de connaître une augmentation de leurs revenus, et ne parviennent souvent pas à faire face aux remboursements de leurs prêts. rapport dans les Brookings Papers on Economic Activity.

>> PLUS: Défaut de prêt étudiant: ce que cela signifie et comment y remédier

Le nouveau rapport fournit une analyse détaillée des taux de défaut, mais il peut ne pas donner une image complète du fardeau de la dette des étudiants. Le rapport prend un instantané des emprunteurs qui se trouvent dans la première fenêtre de remboursement de trois ans, mais il ne capture pas ceux qui retardent le remboursement avant l’expiration de la période de mesure de trois ans.

Planificateur financier de San Francisco: "Plus difficile pour beaucoup de justifier les coûts"

Les diplômés du niveau collégial gagnent en moyenne plus que ceux qui ne possèdent qu'un diplôme d'études secondaires. En 2014, le revenu médian des jeunes adultes titulaires d’un baccalauréat était de 49 900 dollars, contre 30 000 dollars pour les personnes ayant achevé leurs études secondaires, selon le Centre national de la statistique de l’éducation.

Cependant, l'endettement excessif des prêts aux étudiants est un fardeau majeur pour beaucoup d'Américains. Cela peut entraver considérablement les finances des emprunteurs en alourdissant leur endettement et en réduisant les ressources qu’ils pourraient utiliser pour les hypothèques, la retraite et d’autres investissements à long terme. Selon la Réserve fédérale, la dette totale liée aux prêts étudiants s'élevait à 1 milliard 36 milliards de dollars en juin, contre 961 milliards de dollars en 2011.

Nous avons interrogé Kyle Morgan, planificateur financier basé à San Francisco, sur la manière dont les familles peuvent intégrer les prêts étudiants à leur vie financière.

Comment les étudiants et les familles peuvent-ils s’assurer que leurs prêts constituent un bon investissement pour leur avenir?

Une formation universitaire peut être l’un des meilleurs investissements qu’une personne puisse faire, bien qu’il soit de plus en plus difficile pour beaucoup d’en justifier le coût. Les coûts de l’enseignement supérieur ont augmenté plus rapidement que l’inflation depuis des décennies; il n’est donc pas étonnant que de nombreux étudiants potentiels soient confrontés à la même question: «Comment vais-je me permettre d’aller à l’université?».

Idéalement, les familles devraient réfléchir à leurs stratégies de financement des collèges des années à l’avance. Les prêts étudiants permettent aux étudiants d'accéder à de l'argent, mais ils ont un coût. Je suggère d’abord d’explorer d’autres options, notamment l’autofinancement, des subventions, des bourses et d’autres formes d’aide financière. Ensuite, utilisez des prêts pour compléter vos coûts, le cas échéant.

Les étudiants doivent également se concentrer sur les collèges qu'ils peuvent se permettre, ce qui peut signifier de fréquenter une école dans leur État de résidence. Chaque État gère son propre système universitaire public. Les universités publiques gérées par l’État sont financées en partie par des impôts payés par les résidents de cet État. Pour cette raison, les frais de scolarité pour les résidents de l’État sont généralement beaucoup moins chers que pour les étudiants de l’extérieur. Les résidents californiens qui décident de rester dans l’État pour poursuivre leurs études universitaires ont la chance de pouvoir choisir parmi les écoles publiques les plus prestigieuses au monde.

Si les prêts étudiants finissent par être votre seule option, concentrez-vous sur le meilleur rendement de vos dépenses en éducation en excellant dans un marché majeur en demande sur le marché du travail. Un diplôme dans une majeure souhaitable vous aidera à décrocher un emploi qui rapporte bien, et un bon salaire vous permettra de vous concentrer sur le remboursement de votre dette de prêt étudiant aussi rapidement que possible.

Comment les emprunts d’étudiants peuvent-ils affecter la vie financière future des étudiants?

Si vous dépensez beaucoup d’argent pour rembourser vos prêts après l’obtention de votre diplôme, vous perdrez l’argent qui ira à d’autres fonds importants, comme un fonds d’urgence ou une épargne-retraite.

Supposons que vous sortiez du collège avec 50 000 $ de dette d’étudiant avec un taux d’intérêt de 6%, une durée de 10 ans et un versement mensuel de 555 $. Au bout de 10 ans, vous aurez remboursé 50 000 $ en principal et 16 612 $ en intérêts, pour un total de 66 612 $.

Si, au lieu de cela, vous investissiez 555 $ au début de chaque mois pendant 10 ans à un taux d’intérêt de 8%, vous auriez 102 165 $. C’est un grand coup de pouce et un bon début pour la construction d’un pécule de retraite.

Le fardeau de la dette liée aux prêts étudiants peut également avoir une incidence sur d’autres grandes décisions, telles que partir en voyage, se marier, acheter une maison ou avoir des enfants.

Que doivent garder à l'esprit les parents et les étudiants lorsqu'ils contractent un prêt étudiant?

Premièrement, déterminez qui prendra le prêt: parents, étudiant ou les deux. Ensuite, déterminez quel prêt correspond le mieux à vos besoins.

Quel que soit le prêt que vous choisissez, assurez-vous de bien comprendre les termes avant de signer. Par exemple, beaucoup de parents ne savent pas qu’un prêt fédéral PLUS aux parents a beaucoup moins d’options de remboursement et de renonciation qu'un prêt PLUS pris directement par l’élève. En outre, les prêts d'études fédéraux ont généralement des taux d'intérêt plus bas et des options de paiement plus souples que les prêts privés. Les prêts d'études fédéraux exigent que l'emprunteur remplisse la demande gratuite d'aide fédérale aux étudiants (FAFSA).

Assurez-vous de bien comprendre à quel point il est important de rembourser vos emprunts. Le non-remboursement de votre dette d'études pourrait avoir de graves conséquences pour votre avenir financier. Les retards de paiement ou le défaut de remboursement de votre prêt feront souffrir votre crédit, ce qui pourrait affecter votre capacité à louer un appartement, à souscrire à des services publics, à obtenir un téléphone portable, à être approuvé pour un autre prêt - et même à être embauché pour un emploi.

Le défaut d'un prêt étudiant peut mener à une saisie-arrêt du salaire, dans laquelle le gouvernement fédéral prélève un pourcentage de votre salaire chaque mois. Si vous pensez que la faillite ferait disparaître votre prêt étudiant, détrompez-vous. Les emprunts d’étudiants, privés ou fédéraux, ne sont généralement pas libérés de la faillite.

Prenez du recul et réfléchissez à toutes vos options. Si vous avez du mal à décider ce qui vous convient le mieux, envisagez de faire appel à un expert, comme un planificateur financier ou un consultant indépendant. Ils peuvent vous aider à identifier des solutions dont vous n'étiez pas au courant.

Quelles options existent pour améliorer les conditions de la dette d'études?

De nombreuses entreprises proposent des programmes de refinancement de la dette d'études. Les taux d’intérêt actuels sont faibles, ce qui signifie que vous pourrez peut-être refinancer à un taux d’intérêt fixe inférieur et économiser des milliers de dollars sur la durée du prêt. Pour participer à ces programmes, vous devez généralement avoir un bon crédit.

En outre, la plupart des prêts aux étudiants permettent un remboursement anticipé. Effectuer des versements supplémentaires sur vos emprunts réduira le montant total des intérêts que vous payez.

Que doivent faire les familles si elles se trouvent dans l’impossibilité de faire des paiements?

Commencez par un audit de vos dépenses personnelles pour voir si vous pouvez réduire ou éliminer les dépenses. Tout le monde a des besoins essentiels tels que logement, vêtements, nourriture, électricité et chauffage, mais vous devrez peut-être réduire les dépenses consacrées à d'autres articles moins importants à court terme pour pouvoir rembourser votre prêt étudiant.

Si vous possédez une maison et que vous avez des capitaux propres, envisagez de prendre une marge de crédit hypothécaire pour rembourser le prêt scolaire, si le taux d'intérêt est inférieur à celui de votre prêt étudiant.

Les solutions de rechange incluent la consolidation de prêts ou des plans de remboursement modifiés. La consolidation de prêt peut réduire votre paiement mensuel en étirant le montant que vous devez sur une période de remboursement plus longue.

Selon le type de prêt, vous pouvez être éligible au plan Pay As You Earn ou Remboursement en fonction de votre revenu. Le report ou l'abstention de vos prêts est disponible dans certaines circonstances et vous permet de reporter ou de réduire les paiements de vos prêts fédéraux.

Les plans de remboursement basés sur le revenu sont-ils une bonne option? Que devraient savoir les emprunteurs à ce sujet?

Des plans de remboursement basés sur le revenu peuvent être disponibles en tant que modification de votre prêt étudiant fédéral existant. Ils vous permettent de plafonner votre paiement mensuel en fonction d'un pourcentage de votre revenu actuel et de la taille de votre ménage. L'inconvénient: la durée de votre prêt est prolongée, de sorte que des paiements plus bas peuvent entraîner des paiements d'intérêts plus importants tout au long de la durée du prêt.

Certains régimes axés sur le revenu offrent une dispense de prêt après une période de temps - généralement 20 à 25 ans - mais le montant annulé est imposable en tant que revenu, ce qui peut être un choc inattendu au moment de l'impôt.

Kyle Morgan est un planificateur financier associé chez Mosaic Financial Partners à San Francisco.

Taux de défaut de remboursement des prêts étudiants

Les 50 États ont été classés du plus haut taux de défaut de prêt étudiant au plus bas.

Classement	Etat	Pourcentage de défaut de remboursement des prêts étudiants
1.	Nouveau Mexique	18.9
2.	Virginie occidentale	16.2
3.	Kentucky	15.5
4.	Mississippi	14.6
5.	Indiana	14.2
6.	Floride	14.1
7.	Arkansas	14
8.	Arizona	14
9.	Wyoming	14
10.	Oregon	13.7
11.	Ohio	13.6
12.	Caroline du Sud	13.2
13.	Nevada	12.7
14.	Texas	12.6
15.	Oklahoma	12.5
16.	Dakota du Sud	12.3
17.	Louisiane	12.3
18.	Alabama	12.2
19.	Géorgie	12
20.	Iowa	11.9
21.	Michigan	11.8
22.	Caroline du Nord	11.6
23.	Alaska	11.6
24.	Colorado	11.5
25.	Missouri	11.5
26.	Tennessee	11.4
27.	Idaho	11
28.	Kansas	10.7
29.	Washington	10.4
30.	Californie	10.4
31.	Hawaii	10.4
32.	Maine	10.4
33.	Delaware	10
34.	Maryland	9.9
35.	Montana	9.8
36.	Wisconsin	9.6
37.	Illinois	9.4
38.	Pennsylvanie	9.2
39.	Virginie	9.1
40.	Utah	9.1
41.	New Jersey	9
42.	Minnesota	8.8
43.	Connecticut	8.5
44.	Nebraska	8.2
45.	New York	8
46.	Rhode Island	7.9
47.	New Hampshire	7.8
48.	Vermont	7.2
49.	Dakota du nord	6.5
50.	Massachusetts	6.1