Comment éviter une peine de retrait anticipé des CD

Une pénalité de retrait anticipé de CD peut vous coûter une bonne somme d’argent, mais si vous comprenez les conditions et le fonctionnement de cet outil d’épargne, vous pouvez éviter de vous faire mal.

Les bases

Les banques émettent des CD pour une somme d'argent et une durée déterminées. (Les caisses populaires le font aussi, mais elles les appellent «certificats d’actions».) Certaines ont des exigences minimales en matière de dépôt d’ouverture, mais les meilleures n’en ont pas. Comme pour tout compte d’épargne, vous voudrez également rechercher des CD avec des taux d’intérêt élevés.

Les banques paient des intérêts sur vos dépôts régulièrement, généralement tous les mois, jusqu'à l'échéance du CD. Cette période de temps s'appelle la durée du terme et elle varie généralement de six mois à cinq ans. Vous pourrez peut-être en trouver aussi peu que quatre semaines ou aussi longtemps que dix ans. De manière générale, plus le terme est long, plus le taux est élevé.

»Comparer les durées et les taux dans les banques et les coopératives de crédit avec Outil CD de Investmentmatome

Coût des pénalités de retrait anticipé des CD

Plus tôt vous retirez de l’argent de votre CD, moins vous gagnerez d’intérêts. Et dans la plupart des cas, vous devrez également payer une amende. Cela pourrait représenter un nombre spécifié de mois d’intérêt.

Supposons que vous ayez un CD de deux ans et que vous l'encaissiez au bout de sept mois. Vous devrez peut-être perdre six mois d’intérêts pour un retrait anticipé, ce qui vous laissera très peu de choses en retour. Vous ne pourrez probablement pas éviter ces frais, même si vous ne devez retirer qu'un faible montant, car de nombreuses banques stipulent qu'aucun retrait partiel n'est autorisé.

Il peut y avoir des exceptions à cette règle, mais dans tous les cas, vous devez comprendre les conditions de retrait de votre CD, juste au cas où le besoin s’en ferait sentir. Celles-ci ne sont pas toujours les mêmes, alors assurez-vous de contacter votre caisse populaire ou votre banque avant de signer sur une ligne pointillée.

»Envie d'en savoir plus sur le fonctionnement des CD? Lisez l’amorce de Investmentmatome: Qu'est-ce qu'un CD?

Certaines options offrent plus de flexibilité

Éviter les frais de retrait anticipé des CD commence bien avant que vous en ayez un. Pour commencer, vous ne devriez pas ouvrir un CD à moins que vous ne puissiez vous permettre de garder l’argent pendant toute la durée de votre contrat.

Bien que la plupart des CD portent des termes très simples, vous trouverez une variété d’options disponibles dans certaines banques et coopératives de crédit. Certains autorisent les retraits sans pénalité, même s'ils ont généralement des taux plus bas que ceux des CD standard.

Pensez au laddering CD

Si vous souhaitez conserver les taux les plus élevés d’un CD de cinq ans mais ne souhaitez pas immobiliser votre argent aussi longtemps, l’échelle de CD peut vous convenir. Au lieu de mettre 5 000 $ dans un CD de cinq ans, vous investissez 1 000 $ dans un CD de un, deux, trois, quatre et cinq ans. Une fois que le certificat le plus court arrive à maturité, vous aurez la possibilité de réinvestir vos gains dans un CD à long terme ou de transférer l’argent dans votre compte courant.

L'échelle de CD peut fournir une marge de temps entre les dates d'échéance et vous donne un accès plus immédiat à vos économies en cas d'urgence. De plus, vos CD ne seront pas bloqués pour un seul taux de rendement, ce qui est une bonne chose si les taux d’intérêt commencent à monter.

Prochaines étapes

Maintenant que vous savez comment fonctionnent les CD - et comment éviter les frais de retrait anticipé - trouvez-en un qui présente des taux élevés. Consultez la liste des meilleurs taux de CD de Investmentmatome pour découvrir les meilleures offres ou comparez les options ci-dessous.

Notation de la banque Investmentmatome: Apprendre encore plus	Notation de la banque Investmentmatome: Apprendre encore plus	Notation de la banque Investmentmatome: Apprendre encore plus
APY 1 an 2.55% APY 3 ans 2.65% APY 5 ans 3.10% Dépôt minimum $500	APY 1 an 2.55% APY 3 ans 2.65% APY 5 ans 3.10% Dépôt minimum Pas de minimum	APY 1 an 2.50% APY 3 ans 2.85% APY 5 ans 3.10% Dépôt minimum $2,000
Comparez plus de banques et de taux de CD ici

Tony Armstrong est rédacteur à Investmentmatome, un site Web sur les finances personnelles. Email: [email protected]. Gazouillement: @tonystrongarm.

Mis à jour le 8 mars 2018.