Comment éviter une erreur commune lors de l'achat d'une assurance vie

L’une des principales raisons de souscrire une assurance vie est de protéger vos enfants au cas où vous ne pourriez plus être en mesure de subvenir à leurs besoins. Cependant, l’une des plus grandes erreurs que vous puissiez commettre est de désigner vos enfants comme bénéficiaires d’une police d’assurance vie alors qu’ils sont encore mineurs.

Il est judicieux de souscrire une assurance vie, mais vous devez faire attention lorsque vous nommez les bénéficiaires. Sinon, vous pourriez involontairement laisser un trou dans le filet de sécurité financière de votre famille.

Pourquoi ne pas nommer des mineurs comme bénéficiaires

Supposons, par exemple, qu'un mari et sa femme aient tous deux une assurance-vie et se nomment mutuellement en tant que premier bénéficiaire et que leurs enfants soient des bénéficiaires secondaires de leurs contrats. En cas de décès, la police d'assurance vie verse une prestation de décès au conjoint, qui peut utiliser l'argent pour subvenir aux besoins de la famille. C’est ainsi que l’assurance vie est censée fonctionner. Mais que se passe-t-il si les deux parents rencontrent une fin prématurée avant que les enfants soient adultes?

La compagnie d’assurance-vie ne peut pas verser le produit tant que les enfants n’auront pas atteint l’âge de la majorité, généralement 18 ou 21 ans, selon la loi en vigueur, ou un tribunal désignera un tuteur légal du domaine de leur enfant. Le processus de nomination peut prendre beaucoup de temps et coûter cher. L'argent qui aurait pu être versé aux enfants sert à payer les honoraires d'avocat.

L'attente de la fin de cette procédure légale pourrait nuire à leur qualité de vie et retarder des jalons importants, comme aller au collège.

Nommer un gardien

Une alternative simple consiste à créer un compte pour vos enfants auprès de la compagnie d'assurance vie au sens de la loi sur les transferts uniformes aux mineurs (UTMA). La loi vous permet de nommer un gardien adulte pour gérer le produit de l’assurance vie des enfants mineurs. Le gardien peut utiliser cet argent au profit des enfants, par exemple pour le logement et l’éducation. Une fois que les enfants ont atteint l'âge de la majorité, l'argent leur est remis et ils peuvent faire tout ce qu'ils veulent avec cet argent.

Un agent d'assurance-vie peut vous aider à créer un compte UTMA lorsque vous souscrivez une police. Ce pourrait être une bonne solution si vous êtes à l'aise avec le fait que les enfants reçoivent le produit restant en tant que très jeunes adultes.

Mettre en place une confiance

Une autre alternative est de travailler avec un avocat pour créer une fiducie au profit des enfants et nommer la fiducie en tant que bénéficiaire de la police d'assurance vie. Lorsque vous configurez la confiance, vous sélectionnez un dépositaire pour gérer et distribuer les fonds selon vos souhaits. L'avantage d'une fiducie est que vous pouvez définir des conditions spécifiques pour la manière dont l'argent est distribué. Par exemple, vous pouvez le configurer de manière à ce que l'argent soit distribué à vos enfants adultes par étapes et à différents âges.

Vous n'avez pas cette possibilité lorsque vous nommez un gardien en vertu de la loi sur le transfert uniforme de mineur aux mineurs.

Prendre des précautions supplémentaires pour les enfants ayant des besoins spéciaux

Si votre enfant a un handicap et peut compter sur l'aide du gouvernement, consultez un avocat spécialisé dans la création d'une fiducie pour enfants ayant des besoins spéciaux. La fiducie peut détenir des actifs pour l’enfant sans le disqualifier de programmes importants tels que Medicaid, le programme d’assurance maladie fédéral et d’État et le programme de sécurité complémentaire, géré par la Social Security Administration.

Parlez à un conseiller financier et à un avocat pour décider du meilleur plan d'action.

Barbara Marquand est rédactrice chez Investmentmatome , un site de finances personnelles. Email: [email protected] . Gazouillement: @barbaramarquand .

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