Est-il possible de fermer une carte de crédit avant d'acheter une maison?

Lors de l’achat d’une maison, vous devez prendre en compte de nombreux éléments, dont le meilleur taux d’hypothèque. Pour obtenir un bon taux, il faut en grande partie établir une cote de crédit solide. Les notes de crédit sont étroitement liées à l’utilisation des cartes de crédit et les règles ne sont pas toujours intuitives. En dépensant de manière responsable et en suivant des techniques éprouvées d’établissement de crédits, vous pouvez réduire vos taux hypothécaires. Les gens sont souvent désorientés par l’effet des cartes de crédit sur leur pointage de crédit. Ici, nous expliquerons l’effet de la fermeture d’un compte sur un bon taux hypothécaire.

Comment le pointage de crédit affecte les hypothèques

Comment votre pointage de crédit affecte votre taux hypothécaire est simple. Plus votre score est élevé, plus votre taux est bas. Plus votre score est bas, plus votre taux est élevé. Si votre score est trop bas, vous pourriez être entièrement rejeté pour une hypothèque. Votre pointage de crédit indique aux prêteurs combien ils peuvent vous faire confiance pour payer vos emprunts à temps. Si vous avez des antécédents de paiements manqués et de taux d'utilisation du crédit élevés, les prêteurs hésiteront à vous prêter de l'argent.

L'impact de votre pointage de crédit sur votre prêt hypothécaire est énorme. Dire qu'un Californien avec un pointage de crédit de 775 qui demande un prêt à terme fixe de 30 ans peut s'attendre à payer un TAP de 3,783%. Une personne avec une cote de crédit de 630 demandant le même prêt paiera un TAP de 5,372%. Pour avoir une idée du type de taux d’hypothèque auquel vous pouvez vous attendre pour votre pointage de crédit, vous pouvez utiliser la calculatrice de prêt myFICO.com. Il décompose les taux d’intérêt par type de prêt, par pointage de crédit, par État de résidence et par montant principal (montant emprunté).

Si votre hypothèque est juste supérieure de 1 à 2%, cela peut représenter des centaines de milliers de dollars d’intérêts après quelques décennies. Dans l'exemple ci-dessus, la différence d'intérêts payés s'élève à 34 126 $, soit plus du tiers du principal. Si vous pouvez attendre quelques années pour acheter votre maison pendant que vous construisez votre score, cela pourrait vous faire économiser beaucoup d'argent à long terme.

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Pourquoi fermer une carte de crédit est mauvais pour votre score FICO

Dans de nombreux cas, la fermeture d'une carte de crédit nuira à votre pointage de crédit. En effet, une partie de votre pointage de crédit dépend de votre taux d’utilisation du crédit, qui correspond au pourcentage de votre crédit disponible que vous utilisez actuellement. Il est donc utile de conserver une limite de crédit élevée (avec des dettes minimales, bien sûr). Les experts recommandent de rester en dessous de 30% de votre limite de crédit globale.

Maintenir votre limite de crédit élevée signifie garder vos comptes ouverts. Regardons un exemple rapide. Si vous avez 3 cartes de crédit, chacune avec une limite de 5 000 $, la fermeture d'une seule carte réduira votre limite d'un tiers. Si vous avez une dette de carte de crédit de 5 000 $, votre utilisation du crédit passe de 33% à 50%. Ce n’est pas bon pour votre pointage de crédit.

La fermeture d'un compte peut aider votre cote de crédit dans plusieurs situations. Cela peut arriver lorsque vous avez trop de lignes de crédit (plus de 5 cartes de crédit commencent à mal paraître) ou si vous fermez une carte de crédit de magasin (les prêteurs n’aiment pas les voir). Sinon, gardez vos comptes ouverts le plus longtemps possible. Parfois, cela peut signifier payer des frais annuels, mais cela pourrait valoir le taux hypothécaire inférieur.