Les agences de notation doivent-elles traiter la dette médicale différemment?

Être gravement blessé ou malade peut bouleverser votre vie. Mais beaucoup de gens sont étonnés de découvrir que, longtemps après leur guérison, les effets d’un long séjour à l’hôpital sont toujours présents.

Les législateurs et les groupes de consommateurs exhortent les agences de notation de crédit à traiter les factures médicales différemment des autres dettes, mais pourquoi? Regardez les détails ci-dessous.

Les factures médicales impayées affectent considérablement votre crédit

Votre fournisseur de soins de santé est probablement soucieux de garder votre corps en bonne santé, mais il se peut qu'il ne se préoccupe pas autant du bien-être de votre crédit. Contrairement aux idées reçues, le bureau de votre médecin agira si vous ne payez pas votre facture.

Premièrement, le bureau de votre fournisseur de soins médicaux tentera probablement de vous faire payer une facture que vous avez négligée. Si vous ne creusez pas l’argent ou n’établissez pas de plan de paiement, ils essaieront éventuellement de réduire leurs pertes en vendant la dette à un percepteur. À ce stade, le compte apparaîtra dans votre rapport de crédit comme faisant partie de vos collections.

Cela vous coûtera beaucoup de points sur votre pointage de crédit, surtout si votre score était élevé au début. De plus, un compte en recouvrement peut affecter votre crédit pendant sept ans.

À bien des égards, les factures médicales sont différent

La série d’événements décrits ci-dessus peut vous sembler familière. Après tout, ils ressemblent beaucoup aux mesures prises par les prêteurs si vous ne payez pas pour un autre type de prêt. Une facture impayée est une facture impayée - pourquoi y a-t-il une incitation à la traiter différemment des autres dettes?

Les avocats soutiennent que les factures médicales sont différent des autres dettes, principalement parce que:

Ils sont potentiellement paralysants - Selon une analyse de Investmentmatome, 3 faillites sur 5 en 2013 étaient dues à des dettes médicales.

Ils sont déroutants - Si vous avez une assurance maladie, recevoir une facture médicale peut être déroutant. Il est parfois difficile de déchiffrer ce que vous devez et ce que la compagnie d’assurance va couvrir. Ce manque de clarté conduit souvent les gens à attendre longtemps avant de payer - suffisamment pour pouvoir être envoyés aux collections.

Ils pourraient se retrouver dans des collections plus rapidement - Les prêteurs n’envoient généralement votre compte aux collections qu'après plusieurs tentatives de collaboration, mais de nombreux cabinets médicaux ne sont pas aussi généreux. Mais selon un expert cité dans le New York Times, les hôpitaux envoient généralement des comptes aux collectionneurs après un seul paiement en retard.

Ils sont de mauvais prédicteurs de risque - En 2014, le Bureau de la protection financière des consommateurs (CFPB) a rendu compte des résultats d’une étude réalisée entre septembre 2011 et septembre 2013. Selon le site Internet du CFPB:

"L'étude a révélé que les consommateurs ayant des dettes médicales remboursaient généralement leurs emprunts ou leurs factures à égalité avec les consommateurs dont les scores étaient supérieurs d'environ 10 points."

Aditionellement,

"L'étude a révélé que les consommateurs qui ont par la suite payé des dettes médicales qui avaient été recouvrées avaient plus de chances de rembourser leurs dettes, à égalité avec les consommateurs avec des scores supérieurs de 16 à 22 points."

Cela signifie que les clients qui ont déjà payé des factures médicales ne constituent peut-être pas un bon point de données à utiliser par les agences de notation de crédit pour déterminer leurs cotes de crédit.

Ils peuvent être difficiles à éviter - Les consommateurs n'ont pratiquement aucun contrôle sur le coût des soins médicaux et très peu de contrôle direct sur le besoin de traitement. En d’autres termes, les personnes aux prises avec des dettes médicales ne se surdonnent pas négligemment. En conséquence, incorporer des dettes médicales dans des jugements de solvabilité peut être injuste.

Comment empêcher une maladie ou une blessure de rendre malade votre crédit

Pour le moment, les agences de notation de crédit vont continuer à traiter les dettes médicales comme les autres. Pour que les factures des médecins ne nuisent pas à votre crédit, suivez ces conseils:

• Obtenir une assurance maladie - Le coût d'un traitement médical peut augmenter rapidement. Sans assurance, il est facile de se dépasser. Consultez notre ressource pour trouver des soins abordables.
• Soyez diligent pour répondre au téléphone et vérifier votre boîte aux lettres - Si vous vous remettez d’une maladie ou d’une blessure, attendez-vous à ce que votre assureur et votre fournisseur de soins de santé communiquent au sujet de la facture. Même si c’est difficile, répondez au téléphone et vérifiez votre courrier. Cela vous tiendra au courant de ce que vous devez et à qui.
• Communiquez avec le bureau de votre médecin - Il est tentant d’enterrer la tête dans le sable lorsque vous êtes submergé par ce que vous devez. Cependant, rester en contact régulier avec le bureau de votre médecin peut les rendre moins enclins à envoyer votre facture aux collections.
• Envisager de conclure un marché - Si vous ne pouvez pas payer une facture médicale en entier, négocier un accord avec votre fournisseur de soins de santé pourrait être votre meilleur choix. Il peut être possible d’élaborer un plan de paiement et certains bureaux peuvent accepter de régler la facture à un prix inférieur à ce que vous devez.

Si vous concluez un marché, assurez-vous de le faire par écrit. Des erreurs se produisent et si vous vous retrouvez dans des collections, vous aurez besoin de la preuve que vous avez respecté votre part du marché.

La ligne du bas: Être malade fait peur, mais ce qu'une facture d'hôpital impayée fait sur votre crédit peut aggraver les choses.Alors que le débat sur les réformes se poursuit, utilisez les conseils de Nerds pour garder votre crédit en bonne santé.

Image de facture médicale via Shutterstock