4 Scénarios de pointage de crédit et comment les gérer

Faire une grave erreur d’argent n’est jamais agréable, et il peut être pénible de devoir gérer un gâchis de crédit.

Si votre pointage de crédit a mal tourné, ne vous inquiétez pas: même les pires erreurs peuvent être corrigées. Jetez un coup d’œil aux quatre pires scénarios ci-dessous et voyez comment les gérer.

1. Vous avez vécu une faillite ou une forclusion

Si vous perdez votre maison en raison d'une saisie immobilière ou d'une faillite, votre dossier de crédit sera gravement taché de noir et durera sept ans (éventuellement plus longtemps en cas de faillite). Immédiatement après l’événement, votre pointage de crédit va fortement diminuer. Par conséquent, il sera difficile d’obtenir un crédit.

Cela représente un défi, car votre objectif le plus important est de prouver aux prêteurs que vous avez appris de cette expérience et que vous êtes un emprunteur responsable. Cependant, ce n’est pas impossible. Commence par:

• Obtenir une carte de crédit sécurisée - Le choix d’une carte de crédit sécurisée par rapport à une carte de débit prépayée vous aidera à réparer votre crédit car vous utilisez une ligne de crédit. Comme vous ne serez probablement pas immédiatement admissible à une carte de crédit traditionnelle, c’est votre meilleure option.
• Effectuer tous vos paiements de factures à temps - Une grande partie de votre pointage de crédit est déterminée par votre historique de paiement de vos factures selon les dates d'échéance. Pour vous remettre sur la bonne voie, faites des paiements dans les délais une priorité financière absolue.
• Avoir vos paiements de loyer à temps déclarés - Si vous louez, c'est probablement votre plus grosse dépense, alors faites en sorte que ça compte. Vous pouvez faire en sorte que vos paiements de loyer soient signalés aux bureaux de crédit.

Avec le temps, vous pourrez passer à une carte de crédit non garantie et accéder à d’autres prêts. Si vous conservez de bonnes habitudes de crédit, votre score finira par rebondir.

2. Vous avez retardé l’établissement du crédit - pendant très longtemps

Si vous avez une trentaine d'années et que vous n'avez toujours pas de compte de crédit ouvert à votre nom, vous aurez beaucoup de difficulté à obtenir un prêt hypothécaire ou un autre type de prêt. Malgré votre retard, il existe des stratégies que vous pouvez utiliser pour commencer à créer du crédit immédiatement.

Un bon point de départ consiste à préparer votre dossier de crédit pour vous familiariser avec les informations qui y figurent. Vous voudrez également ouvrir une carte de crédit, car il s’agit d’un moyen simple d’obtenir rapidement du crédit. Heureusement, il existe plusieurs cartes sur le marché qui s'adressent aux personnes ayant des antécédents de crédit limités.

Après plusieurs mois d'utilisation responsable des cartes de crédit (ne pas utiliser de dette et payer votre facture à temps), vous pouvez envisager d'ouvrir un prêt à tempérament. Cela améliorera la composition des comptes de votre dossier de crédit et vous donnera une autre occasion de bâtir votre score.

3. Vous avez utilisé plus d’une carte de crédit

Maximiser les cartes blesse la partie de votre pointage de crédit qui provient de votre taux d'utilisation du crédit. La multiplicité des cartes signifie une perte de points encore plus grande.

La première chose à faire est d’augmenter vos limites de crédit. Votre taux d'utilisation diminuera, car vos soldes représenteront une partie moins importante des limites augmentées. Assurez-vous simplement que vous êtes suffisamment discipliné pour résister à l'envie de faire des dépenses supplémentaires.

La prochaine étape consiste à payer vos cartes. Cela améliore non seulement votre taux d'utilisation, mais vous permet également d'économiser des intérêts.

4. Vous avez des comptes en collections

Lorsqu'un compte est envoyé à un agent de recouvrement, cela signifie essentiellement que votre prêteur a perdu tout espoir de pouvoir payer. Les bureaux de crédit considèrent cela comme un signe que vous n'êtes pas un emprunteur fiable, votre score en pâtira donc fortement.

Certaines notes de crédit ignorent maintenant les comptes de recouvrement payés, mais ce n’est pas le cas de tous. Mais cette information ne restera sur votre dossier de crédit que pendant un maximum de sept ans et pourrait tomber plus tôt. La meilleure chose à faire est d’apprendre de cette erreur et de prendre des mesures pour que cela ne se reproduise plus. Ceux-ci inclus:

• Établissez un budget pour être sûr de pouvoir payer vos factures.
• Suivi de vos dépenses.
• Ne prenez que des paiements que vous pouvez vous permettre.

Reconstruire votre crédit après un glissement prend du temps. Mais la bonne nouvelle est que, quelle que soit l'erreur, votre score peut être restauré.

Cet article a été mis à jour le 16 septembre 2016

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