Comment 'nettoyer à fond' vos finances

L'expression «nettoyage à mort» peut sembler choquante pour des oreilles inhabituelles, mais le concept est logique. Il s’agit de se débarrasser des excès plutôt que de laisser un désordre à vos héritiers.

«Mort de nettoyage» est la traduction littérale du mot suédois dostadning, qui signifie un processus de désencombrement qui commence avec le vieillissement de la population. Il a été popularisé dans le nouveau livre «L’art doux du nettoyage suédois de la mort» de Margareta Magnusson.

Magnusson se concentre sur les matériaux de largage, mais la plupart des finances des personnes âgées pourraient également utiliser un bon nettoyage. Simplifier et organiser nos vies financières peut nous faciliter la vie du monde et pour nos survivants lorsque nous ne le sommes pas.

Cette tâche devient plus urgente lorsque nous sommes dans la cinquantaine. Les chercheurs ont découvert que nos capacités de décision financière atteignent généralement leur maximum vers 53 ans, alors que les taux de déclin cognitif et de démence commencent à augmenter à 60 ans. À mesure que nous vieillissons, nous avons tendance à devenir plus vulnérables à la fraude, aux escroqueries, aux conseillers non éthiques et au mauvais jugement. », déclare Lewis Mandell, expert en littératie financière, auteur de« Que faire lorsque je deviens stupide »? Le nettoyage de nos finances peut nous protéger.

Quelques étapes à suivre:

Consolidation des comptes financiers

Moins de comptes sont faciles à surveiller pour les transactions suspectes et les investissements qui se chevauchent, plus vous pouvez économiser de l'argent sur les frais de compte. Votre employeur peut vous autoriser à transférer vos anciens comptes 401 (k) et IRA dans son plan, ou vous pouvez les regrouper dans un seul IRA. Par souci de simplicité, envisagez d’échanger des actions et des obligations individuelles contre des fonds communs de placement gérés par des professionnels ou des fonds négociés en bourse (mais vérifiez auprès d’un professionnel de la fiscalité avant de vendre tout investissement détenu en dehors des fonds de retraite). Déplacez les comptes éparpillés sous un même toit, mais gardez à l’esprit que l’assurance FDIC est généralement limitée à 250 000 dollars par déposant et par institution.

Automatiser les paiements

Les pertes de mémoire peuvent entraîner des paiements en retard, des retards de paiement et des dommages dus au pointage de crédit, ce qui peut à son tour faire augmenter le coût d'emprunt et les frais d'assurance. Vous pouvez configurer des paiements récurrents réguliers dans le système de paiement de factures de votre banque, facturer d’autres factures sur une carte de crédit et configurer un paiement automatique de sorte que le solde de la carte soit intégralement réglé chaque mois. Prévenez les frais de transaction avec rebond grâce à une véritable protection contre les découverts, qui utilise une marge de crédit ou un compte d'épargne pour payer les transactions en dépassement.

Prune cartes de crédit

La planificatrice financière certifiée Carolyn McClanahan à Jacksonville, en Floride, recommande à ses clients plus âgés de ne conserver que deux cartes de crédit: une pour les achats courants et une autre pour le paiement automatique de factures. La fermeture de comptes peut toutefois nuire à votre cote de crédit, attendez donc jusqu'à ce que vous soyez raisonnablement certain de ne pas avoir à faire de demande de prêt avant de procéder à une élagage spectaculaire. Si vous ne possédez pas de solde ou n’utilisez pas l’une de vos cartes, vous pouvez en fermer plusieurs à la fois. Sinon, fermez-les progressivement sur plusieurs mois, voire plusieurs années, afin de minimiser l'impact de votre pointage de crédit et envisagez de conserver vos cartes avec la limite maximale.

Mettre en place un chien de garde

Identifiez qui vous voulez prendre des décisions pour vous si vous êtes frappé d'incapacité. Utilisez un logiciel ou un avocat pour créer deux procurations durables: une pour les finances et une pour les soins de santé. Il n'est pas nécessaire de nommer la même personne dans les deux cas, mais faites des sauvegardes de nom si votre choix initial ne peut pas être exécuté.

Nommer une personne plus jeune peut entraîner une déficience concomitante, a déclaré Carolyn Rosenblatt, avocate spécialiste du droit des aînés à San Rafael, en Californie, qui dirige AgingParents.com. Rosenblatt recommande d’accorder un accès en ligne à vos comptes, ou au moins d’indiquer où votre personne de confiance peut trouver les informations dont elle aura besoin.

Créez également des fichiers «en cas d'urgence» dont votre personne de confiance ou vos héritiers auront besoin. Ceux-ci pourraient inclure:

• Votre volonté ou confiance de vie
• Directives médicales, procurations, testaments de vie
• Actes de naissance, de décès et de mariage
• Dossiers militaires
• Cartes de sécurité sociale
• Titres de voiture, titres de propriété et autres titres de propriété
• Conditions d'assurance
• Une liste de vos comptes financiers
• Coordonnées de votre avocat, de votre conseiller fiscal et de votre agent d’assurance
• Photocopies de passeports, permis de conduire et cartes de crédit

Un coffre-fort n'est pas le meilleur référentiel, car votre personne de confiance peut avoir besoin d'un accès en dehors des heures d'ouverture de la banque. Un coffre-fort ignifuge fixé au sol de votre maison ou, au minimum, à un classeur verrouillé peut être préférable, à condition de partager la combinaison ou la clé (ou son emplacement) avec votre personne de confiance. Le fait de numériser des documents et de conserver une copie cryptée dans le nuage pourrait vous aider, ou aider une autre personne, à recréer votre vie financière si les originaux étaient perdus ou détruits.

Cet article a été écrit par Investmentmatome et a été publié à l'origine par The Associated Press.