Apprivoiser votre dette de carte de crédit s'inquiète avec 3 tactiques

Est-ce que les cartes de crédit vous rendent nerveux? Gagner des primes d’inscription et des récompenses par carte de crédit peut sembler attrayant, mais vous craignez d’avoir trop de dettes - et des intérêts qui en découlent.

Toutefois, une stratégie d'épargne-dette peut vous empêcher d'emprunter plus que ce que vous pouvez vous permettre. Ces trois étapes peuvent vous préparer à l’imprévu et vous protéger d’un cycle de dette d’une carte de crédit qui envoie des intérêts en spirale.

1. Créer un fonds d'urgence

La vie peut engendrer des rebondissements: perte d'emploi, dette médicale, réparations domiciliaires et automobiles, autres urgences. Au lieu de compter sur une carte de crédit à intérêt élevé pour régler des dépenses imprévues, créez un fonds d'urgence à exploiter.

Ne vous laissez pas décourager par la règle des frais de subsistance de trois à six mois; même un petit fonds de démarrage peut aider. Selon le Bureau de la protection financière des consommateurs, un fonds de 500 dollars suffit à couvrir les urgences courantes telles que la réparation d’une voiture ou les frais médicaux mineurs.

«Il faut bien commencer quelque part, même si c’est seulement 25 dollars par semaine», explique Thomas Nitzsche, porte-parole de Money Management International, une agence de conseil en crédit à but non lucratif. "Parce que si vous ne commencez pas quelque part, vous ne pouvez pas commencer."

Carrie Lindsey, mère de deux enfants et dirigeante du blog de style de vie Carrie Elle, était reconnaissante de pouvoir disposer d'un fonds d'urgence lorsque sa voiture a commencé à avoir des problèmes. Elle a à plusieurs reprises vidé son fonds pour des réparations - et a continué à le remplir.

«Le fonds d'urgence était ce don continu», déclare Lindsey. "C’est très rassurant et très libérateur, car vous ne vous sentez pas dépendre de qui que ce soit pour payer ces factures."

Conservez vos fonds dans un compte d’épargne qui ne facture pas de frais mensuels. Le pourcentage de rendement annuel sera probablement faible - la moyenne nationale pour les comptes d'épargne est dérisoire, soit 0,06% - mais vous pouvez trouver des comptes avec des APY de 1% ou plus.

Pour une croissance ultérieure, payez-vous automatiquement en affectant une partie de chaque chèque de paie directement dans votre fonds d'urgence. Les aubaines périodiques - augmentations de prix, primes, remboursements d’impôt, argent d’anniversaire - peuvent également dynamiser votre fonds

2. Maintenir un bon crédit pour pouvoir bénéficier d'offres à faible taux d'intérêt

Un fonds d’urgence n’est pas toujours suffisant pour couvrir les dépenses. Parfois, vous avez besoin d’un plan B, ce qui peut impliquer de demander et d’utiliser une carte de crédit de lancement APR à 0%.

De telles cartes peuvent vous faire économiser de l’argent sur les intérêts pendant un certain temps, mais vous aurez peut-être besoin d’une bonne cote de crédit - 690 ou plus - pour vous qualifier. Pour conserver un bon crédit, il est crucial d’effectuer tous les paiements de la dette à temps et d’utiliser 30% ou moins de vos limites de crédit.

Selon l'urgence, vous n'avez peut-être pas le temps de demander une carte de crédit et d'attendre qu'elle arrive, mais les personnes ayant un bon crédit ont d'autres options. Un prêt personnel, par exemple, peut offrir une approbation plus rapide, des montants empruntés plus importants et une durée déterminée - ce qui signifie que vous aurez un délai pour le rembourser. Pesez le coût des intérêts et des frais avant de prendre une décision.

Dans certains cas, vous n’avez peut-être même pas besoin d’emprunter de l’argent. Avec une dette médicale, par exemple, le fournisseur peut vous proposer un plan de paiement ou vous pouvez également demander une aide financière, explique Nitzsche.

3. Agissez vite si la dette commence à augmenter

Si les intérêts des cartes de crédit commencent déjà à s'accumuler, vous devrez passer à l'action avant que cela ne devienne incontrôlable. Cela peut impliquer de réduire les dépenses inutiles, d’acquérir des cadeaux ou de demander une carte de crédit avec transfert de solde.

Ces cartes vous permettent de transférer des dettes d’une carte de crédit à taux d’intérêt élevé à une autre dont le TAP est inférieur. Encore une fois, un bon crédit sera un facteur pour déterminer si vous êtes admissible.

La carte de transfert de solde idéale ne comporte pas de frais annuels et un APR long de 0% pour vous permettre de rembourser vos dettes. Vous devrez probablement encore payer des frais de transfert de solde - généralement entre 3% et 5% du montant transféré - bien que vous puissiez trouver des cartes qui ne les facturent pas tant que le transfert est effectué dans un délai précis.

Si vous ne pouvez pas vous qualifier pour une carte de crédit avec transfert de solde ou si la limite de crédit qui vous est proposée n’est pas suffisante pour rembourser votre dette, le moment est peut-être venu d’envisager d’autres options.

"Il est vraiment important de parler aux créanciers, en particulier si votre situation résulte de quelque chose en dehors de votre contrôle", a déclaré Nitzsche. "Si vous avez plusieurs créanciers, vous pouvez toujours consulter un conseiller en crédit pour savoir s'il peut vous aider à établir un budget et à établir les comptes d'un plan de gestion de la dette."