Dodd-Frank Rollback: Ce que cela signifie pour les consommateurs

La Chambre des représentants des États-Unis a voté en faveur de l'annulation des principaux aspects de la loi historique Dodd-Frank, adoptée pour remédier aux excès du secteur bancaire après l'effondrement financier de 2008. Le Sénat a adopté la mesure en mars, qui sera désormais transmise au président. Donald Trump pour sa signature.

Vous avez peut-être entendu parler de l’impact du projet de loi sur le secteur bancaire, mais certains de ses changements pourraient également affecter votre portefeuille.

Gel des crédits sans frais

En vertu de la mesure, les consommateurs seraient en mesure de placer et de supprimer gratuitement les gels de leurs dossiers de crédit. De telles actions pourraient coûter jusqu'à 30 dollars si les trois principales agences d'évaluation du crédit sont sollicitées, selon John Ulzheimer, expert en crédit ayant travaillé pour FICO et Equifax.

Les gels de crédit limitent l'accès à votre dossier de crédit et peuvent empêcher les voleurs d'utiliser vos informations volées pour ouvrir de nouveaux comptes. En 2017, une faille de données chez l’agence d'évaluation du crédit, Equifax, avait touché près de 148 millions de consommateurs américains et avait poussé de nombreuses personnes à geler leur crédit.

Certains défenseurs des consommateurs disent que le changement pourrait ne pas être aussi convivial qu'il n'y parait.

«Le gel du crédit gratuit est théoriquement pro-consommateur, mais il empêche de renforcer les lois des États», déclare Ed Mierzwinski, directeur principal des programmes pour les consommateurs du groupe de recherche sur l'intérêt public des États-Unis, une organisation de défense de l'intérêt public. Selon un communiqué du US PIRG, dans plusieurs États - dont la Californie et New York - des gels de crédit sont appliqués aux contrôles de crédit relatifs à l’emploi et à l’assurance, «où le vol d’identité peut être un problème».

En vertu de cette mesure, les gels ne s'appliqueraient qu'aux chèques établis par les créanciers lors de demandes de nouveau crédit. Et, dit le US PIRG, les États ne pourraient plus adopter de lois plus strictes à l’avenir.

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Pour ceux dans de nombreux États, cependant, ce projet de loi constitue une amélioration par rapport aux lois en vigueur, selon Ulzheimer. Vous êtes «un consommateur plus sûr» lorsque vos rapports de crédit «ont été retirés de la circulation», dit-il, «et si cela ne coûte rien, alors c’est génial.»

Votre état aura plus d’informations sur des politiques spécifiques de gel du crédit - le site Web de votre procureur général est un bon point de départ.

La législation allonge également les alertes à la fraude de 90 jours à un an pour les consommateurs à qui leur identité a été volée. Les alertes à la fraude exigent que les entreprises prennent des mesures supplémentaires avant de donner du crédit en votre nom.

Règlements hypothécaires assouplis

Le projet de loi protégerait les banques et les coopératives de crédit dont l'actif est inférieur à 10 milliards de dollars, contre 2 milliards actuellement, de toute responsabilité juridique liée à la rédaction d'hypothèques, y compris celles destinées aux emprunteurs qui ont une dette élevée ou qui autrement ne rencontreraient pas davantage de prêts. exigences d'emprunt strictes. En règle générale, les institutions financières préfèrent les emprunteurs dont le remboursement de la dette ne représente pas plus de 43% de leur revenu mensuel.

Pour Ryan Donovan, responsable de la défense des intérêts de la Credit Union National Association, cela signifie une flexibilité pour les emprunteurs qui pourraient avoir du mal à se qualifier pour un prêt hypothécaire. Les coopératives de crédit et les banques "pourraient être en mesure de travailler avec un emprunteur pour les amener dans une maison", dit-il.

Selon M. Alys Cohen, avocat au National Consumer Law Center, un groupe représentant les consommateurs à faible revenu, le ratio de la dette au revenu est un «gros problème» pour les consommateurs. Pour éviter de se retrouver avec une hypothèque qu’ils ne peuvent pas se permettre, les emprunteurs doivent faire leurs recherches avant de s’engager dans le processus d’hypothèque. Et une fois que vous êtes en cours, "posez beaucoup de questions sur les conditions de paiement des prêts pour vous assurer que vous (vous) comprenez toutes les pièces mobiles", dit Cohen.

Moins de réglementation pour les banques de taille moyenne

Le projet de loi, anciennement connu sous le nom de Loi sur la croissance économique, le soulagement de la réglementation et la protection du consommateur, annule également certaines règles très en vogue qui avaient été mises en place après la dernière crise financière et visaient le secteur bancaire. La législation:

• • Augmenterait le seuil auquel les banques doivent se conformer à certaines réglementations, y compris les «tests de résistance» annuels effectués par la Réserve fédérale, passant d'actifs de 50 milliards de dollars à 250 milliards de dollars. Les banques de taille moyenne ne figureraient plus dans la catégorie «trop gros pour faire faillite» et seraient désormais soumises à des contrôles moins rigoureux quant à leur stabilité et à leur capacité de réaction à un nouveau ralentissement.
  • Permettrait aux banques ayant moins de 10 milliards de dollars d’actifs de se livrer à des opérations pour compte propre ou de négocier avec leur propre argent au lieu de dépôts auprès des consommateurs. Ces types de transactions étaient associées à des faillites bancaires lors de la dernière récession et étaient interdites par la soi-disant règle Volcker.

Les groupes de consommateurs considèrent que ces changements suppriment le contrôle nécessaire des banques.

«Les banques (avec des actifs compris entre 50 et 250 milliards de dollars) ont joué un rôle dans la crise financière il y a 10 ans», a déclaré Carter Dougherty, directeur de la communication de Americans for Financial Reform, une coalition à but non lucratif regroupant plus de 200 organisations prônant la réglementation financière.

Il est trop tôt pour dire quelle incidence les nouvelles réglementations sur les institutions financières - et sur les consommateurs - devrait avoir, mais les défenseurs des consommateurs ne sont pas optimistes.«À une époque où les banques réalisent des bénéfices record… ce n’est pas le moment de donner des faveurs», déclare Dougherty.

Mais les groupes bancaires et certains législateurs estiment que le nouveau projet de loi profitera aux banques communautaires et aux coopératives de crédit en leur supprimant les exigences réglementaires visant plus efficacement les grandes institutions financières. Assouplir ces restrictions, disent-ils, aidera les consommateurs.

«Ce projet de loi fera beaucoup d’autres choses qui aideront les gens de Main Street», déclare Donovan, de CUNA.