Un projet de loi budgétaire tue la stratégie de fichier et de suspension visant à maximiser la sécurité sociale

Selon un article de Laurence Kotlikoff, professeur d'économie à l'université de Boston et fervent défenseur du «classement et suspension», cela pourrait représenter jusqu'à 50 000 dollars de moins d'avantages sociaux de la sécurité sociale pour certains bénéficiaires, selon un article de Laurence Kotlikoff.

Qu'est-ce que «classer et suspendre»?

Dans le cadre de la stratégie de «classement et de suspension», un époux dépose une demande de prestations de sécurité sociale, puis suspend immédiatement ces prestations. Ce faisant, ce conjoint conserve sa capacité à recevoir des crédits de retraite différée tout en laissant l'autre conjoint demander une prestation au conjoint.

Comment cela marche-t-il? Passons en exemple.

Tom et Beverly ont été parmi mes premiers clients de conseil en sécurité sociale. Ils avaient tous deux 66 ans et étaient prêts à prendre leur retraite. La rente de retraite complète de Tom s'élevait à 2 200 dollars et celle de Beverly à 900 dollars.

Tandis que nous discutions de leurs options, j'ai mentionné à Tom qu'il pourrait obtenir des crédits de retraite différée de 8% par an jusqu'à 70 ans. Il était captivé. Il lui suffisait d'attendre quatre ans pour toucher des prestations et d'augmenter d'au moins 704 $ par mois.

Une fois que Tom a demandé la sécurité sociale, Beverly a droit à une prestation de conjoint de 1 100 dollars par mois, soit bien plus que les 900 dollars disponibles dans son propre dossier de travail. Mais pour qu'elle reçoive ces 200 dollars supplémentaires, Tom devrait d'abord déposer.

Entrez la stratégie de «fichier et suspendre». Grâce à cela, Tom pourrait obtenir les crédits de retraite différée et permettre à Beverly de demander le versement intégral de la prestation au conjoint.

Sous le feu

Cela peut sembler simple, mais tout le monde ne pense pas que les personnes âgées devraient avoir accès au «classement et à la suspension».

Alicia Munnell, directrice du Centre for Retirement Research du Boston College, a déclaré dans un article de MarketWatch intitulé «C’est le jeu de la sécurité sociale à la retraite» que les stratégies de réclamation avancées, notamment le «classement et la suspension», étaient des échappatoires qu’il fallait éliminer.

L'administration Obama a également décrit certaines de ces stratégies de dépôt comme «manipulatrices» et «agressives», arguant que les personnes âgées à revenu élevé les utilisaient pour obtenir un avantage injuste.

Mais "déposer et suspendre" a ses défenseurs, y compris de nombreux conseillers financiers et Kotlikoff, qui estiment que l'élimination de cette stratégie inciterait davantage d'Américains à profiter des avantages trop tôt, réduisant ainsi leurs versements de sécurité sociale à vie.

«Classer et suspendre» pour la classe moyenne

Les riches ne sont pas les seuls à pouvoir utiliser «classer et suspendre». Cela peut aussi être utile pour les gens de la classe moyenne. La plupart des travailleurs n’ont pas de pension et nombreux sont ceux qui découvrent que leurs comptes de retraite ne fournissent pas le revenu escompté.

C’est particulièrement vrai pour les femmes. Selon la Social Security Administration, les femmes célibataires de plus de 65 ans dépendent de la sécurité sociale pour plus de la moitié de leurs revenus. Les hommes du même groupe ne dépendent de la sécurité sociale que pour un peu plus du tiers de leurs revenus.

Pour ceux qui dépendent de la sécurité sociale, l'utilisation de stratégies telles que «classer et suspendre» peut faire toute la différence entre un logement sûr, des moyens de transport fiables et le fait de s'en passer.

L'augmentation de vos prestations de sécurité sociale actuelles et de survivant devrait être une priorité lors de la prise de décision. Ceux qui sont maintenant éligibles peuvent profiter de la stratégie pendant encore quelques mois. Sans l'option «classer et suspendre», veillez à bien envisager d'autres moyens de maximiser vos avantages.

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