Capacité financière d'un diplômé récent: entretien avec le Dr McQuarrie

De nos jours, les jeunes adultes ont plus de difficulté que jamais à économiser de l'argent. Les entreprises font de la publicité directe à ce groupe d’âge cible en les considérant comme d’or dans le monde des consommateurs. De la dernière mode à un concert à ne pas manquer, la génération Y jette les factures comme une pièce de monnaie Monopoly. Nous avons donc rencontré le Dr Edward McQuarrie, professeur de marketing à l'Université de Santa Clara, pour discuter de la santé financière.

M. McQuarrie est responsable de plusieurs décennies d’études de marché dans les domaines de la technologie et de la publicité, portant notamment sur la rhétorique et la sémiotique. Il a publié deux livres et divers articles relatifs à ses initiatives de recherche. Membre du conseil d'administration du Journal of Consumer Research, le Dr McQuarrie connaît mieux que quiconque les habitudes de consommation. Étant moi-même un futur diplômé, j'ai demandé au médecin de m'éclairer sur une planification financière appropriée compte tenu de mon scénario réaliste.

Un exemple concret potentiel

Supposons que je sois engagé en tant qu'analyste financier à San Francisco, gagnant un revenu de 50 000 dollars dès la sortie de l'université. La décision d'épargner sera inscrite sur mon premier chèque de paie, déclare le Dr McQuarrie: «L'épargne est un principe: si vous ne commencez pas tôt, vous ne le ferez probablement jamais.» Bien que le revenu d'un stage pour un emploi de première année augmente sera probablement le saut le plus important dans l’ensemble de ma carrière, mes habitudes de dépenses devraient rester cohérentes.

Selon le professeur McQuarrie, il existe essentiellement deux moyens d'économiser: épargner activement ou dépenser moins, la budgétisation joue un rôle clé dans les deux cas.

Activement économiser

Cette approche dynamique nécessite de garder un budget, de déterminer votre taux d'imposition marginal et de gérer vos dépenses par microgestion. Si vous mettez tôt une partie de votre revenu dans un compte d'épargne, vous aurez une longueur d'avance dans le jeu de la planification financière. Le Dr McQuarrie a déclaré: «vous devez construire un plan d'épargne pour être en bonne forme financière», alors supposons que je sois dans la tranche d'imposition de 8% de la Californie, avec un taux d'imposition marginal de 33%, ce qui signifie que j'aurais environ 37 000 $ revenu imposable.

Les experts supposent généralement que les jeunes adultes ont des taux marginaux faibles, mais ce n'est pas toujours le cas. Du point de vue des dépenses, les avantages d’un régime 401 kD sont supérieurs à ceux d’un arrangement Roth pour un diplômé universitaire typique californien. Dans un arrangement de 401 000 $, déduire 100 $ à un taux marginal de 33% signifie que vous n'abandonnez que 67 $. Mais une contribution de 100 $ à un arrangement Roth (souvent promu pour les jeunes) se traduira par une dépense de 100 $ de moins. En outre, un plan 401k typique offre un jumelage de 50% sur les contributions jusqu'à 6% (varie en fonction de votre employeur). Autrement dit, si vous versez jusqu'à 6% de votre salaire brut sur votre compte 401k, votre entreprise en fera autant, doublant ainsi vos économies! Une simple compréhension des plans d’épargne contribuera certainement à une prise de décision intelligente pour un avenir bien planifié.

Dépenser moins

Cette technique d’épargne consiste à prendre des décisions rationnelles au quotidien. La frugalité limitera les dépenses et, espérons-le, vous évitera l'endettement. Je pourrais louer un studio d'une chambre à coucher pour 2 000 dollars par mois, ou louer une Mercedes, ou continuer à partager une chambre et me rendre au travail à vélo - la décision rationnelle est évidemment la dernière. Les paiements de voiture avec l'assurance peuvent augmenter considérablement vos dépenses, ce que vous devriez éviter si possible. Diviser une pièce peut être un peu inconfortable, mais diviser le loyer en deux vous permet de mettre de l'argent de côté pour l'avenir.

Dr. McQuarrie réitère l’importance du suivi des dépenses, religieusement: «Si vous n’avez aucune idée du montant de vos dépenses, de votre taux de prêt ou de vos dettes / emprunts, il est impossible d’économiser efficacement."

Budgétisation

La budgétisation est essentielle pour comprendre les limites personnelles des dépenses. Le suivi des dépenses chaque mois et l’affectation d’une partie du revenu directement dans un compte d’épargne garantissent la santé financière. Il faut une certaine organisation pour maîtriser vos dépenses et rester constamment au courant de votre situation financière. M. McQuarrie a présenté cette équation simple pour surveiller les dépenses par rapport au revenu, en tenant compte des impôts.

Mon salaire doit = ​​Dépenses / 1 - (Taux d'imposition marginal + taxes)

Recul possible des dépenses

M. McQuarrie a également abordé la question de la dette d'emprunt étudiant, un problème qui afflige bon nombre de mes collègues collègues. Si vous êtes endetté au niveau universitaire, approchez-vous comme un plan d'épargne - mettre de l'argent de côté spécifiquement pour les emprunts étudiants est le seul moyen de s'en débarrasser.

Supposons que vous ayez contracté 20 000 $ de prêts étudiants au cours de votre carrière universitaire. Si vous pouvez économiser 600 dollars par mois, vous pouvez rembourser votre dette dans les trois ans suivant son émission. Dans les cas graves, le Dr McQuarrie recommande un programme de remboursement ou de remise de prêts d’étudiants. Ces programmes gouvernementaux aident à réduire la dette liée aux prêts étudiants en contrepartie d'une participation à certaines carrières, au service militaire ou au bénévolat. Si cela vous convient, consultez la page du US Department of Education sur les programmes d’exonération des prêts aux étudiants.

Le chemin qui mène à la santé financière demande beaucoup de travail, de même que tout chemin réussi dans la vie. Alors fixez le rythme dès le début: gérer vos habitudes de consommation et allouer de l’argent à un compte d’épargne ne vous sera plus profitable à l’avenir, confiez-vous au professeur McQuarrie, un médecin.