Selon une étude, les nouveaux diplômés pourraient ne pas prendre leur retraite avant 75 ans

75 ans pour un âge de retraite? Trop loin? C’est ce qui pourrait être la réalité des diplômés des collèges d’aujourd’hui, selon la recherche publiée par Investmentmatome.

L'étude a examiné comment la hausse de la dette liée aux prêts étudiants et la hausse des loyers restreignent les diplômés de 2015. Ces coûts ont augmenté de 19% et 11%, respectivement, depuis que Investmentmatome a examiné la millénaire et la retraite.

La précédente étude, publiée en 2013, prévoyait un âge de départ à la retraite de 73 ans pour les diplômés de cette année. Les dépenses plus élevées d’aujourd’hui pourraient faire peser deux ans sur la carrière des millennials, les obligeant à travailler 13 ans de plus que les retraités d’aujourd’hui, qui ont en moyenne 62 ans.

Le vrai coût de la dette

Les paiements élevés de prêts aux étudiants et de loyers limitent la capacité des millennials à épargner tôt, explique Kyle Ramsay, responsable des investissements chez Investmentmatome. Cela signifie qu'ils manquent des opportunités clés pour les intérêts composés afin de renforcer leurs fonds de retraite.

Les intérêts composés permettent de faire fructifier l’argent au fil du temps: un jeune de 23 ans qui investit 10 000 $ avec un rendement de 6% aujourd’hui pourrait se retrouver avec le double de ce montant en 10 ans - et 20 fois plus qu’à l’âge de 75 ans..

«Beaucoup de gens ne comprennent pas qu’à cet âge, votre principal atout est le temps», explique Stephen Hart, planificateur financier agréé chez Talis Advisors à Plano, au Texas. «Plus vous devrez tirer parti des intérêts composés, plus vous aurez d’argent. Attendre un an ou deux maintenant pour commencer à mettre de l'argent de côté signifie beaucoup moins d'argent dans 35 ou 40 ans. »

Le fardeau du remboursement de la dette liée aux prêts étudiants, qui représente en moyenne plus de 35 000 dollars à l'obtention du diplôme, pourrait coûter près de 700 000 dollars aux diplômés en épargne-retraite perdue en raison des intérêts composés manquants sur cet argent qu'ils auraient autrement investi.

Les millénaires se méfient des investissements

Les membres de la génération du millénaire qui trouvent de l'argent pour épargner ont peur d'investir. Une étude menée par State Street, une société de portefeuille spécialisée dans les services financiers, a révélé que 40% des actifs à investir de la génération Y étaient en espèces, tels que des comptes chèques et des comptes d'épargne, et des dépôts à terme, tels que des CD.

Au cours des deux années qui ont précédé le rapport de State Street de mai 2014, les Millennials ont augmenté leurs allocations en espèces à un taux similaire à celui des baby-boomers. Mais contrairement aux millénaires, les baby-boomers étaient en train de liquider certains actifs pour les revenus de la retraite.

«Les millénaires ont appris à quel point le marché boursier est élevé et que nous attendions une correction ou pire, et que, même après la correction récente, les marchés restent exposés aux risques», a déclaré Daniel Sheehan, président de Sheehan Life Planning à Fresno, Californie.

Les marchés comportent toujours des risques, mais historiquement, les investisseurs à long terme qui surmontent les vagues des marchés boursiers bénéficient des rendements des investissements. Et les millénaires ont beaucoup de temps de leur côté.

«Je conseille aux personnes de la génération Y avec qui je m'entretiens de réaliser que, tout au long de l'histoire des marchés de l'investissement, il y a toujours eu des traumatismes», déclare Sheehan. "Pour ceux qui investissent à bon escient - laissant au marché le temps de faire son travail en tenant compte de la composition", il n’existe pas de meilleure façon d’investir pour leur avenir que le marché boursier."

La plupart des experts recommandent à un investisseur d'une vingtaine d'années d'affecter de 80% à 90% de son portefeuille de retraite aux actions, généralement via des fonds indiciels à faible coût.

De petits changements peuvent ajouter des années à la retraite

Il y a de l'espoir. L'étude a également révélé comment les millénaires peuvent prendre des mesures pour rapprocher leurs années de retraite.

Les diplômés récents qui sont capables de vivre chez eux pendant quelques années et de passer plus de temps économisent davantage d’âge, ce qui pourrait réduire l’âge prévu de leur retraite de cinq ans, explique Ramsay.

Même si ce n’est pas une option, prendre des décisions d’épargne intelligente en général peut avoir un impact important: la génération du Millénaire devrait maximiser les cotisations de l’employeur 401 (k) avant d’économiser dans un IRA traditionnel ou un Roth IRA, et s’assurer que la répartition de leurs actifs convient à leur situation. âge. (Voici les choix de notre site pour les meilleurs Roth et les IRA traditionnels.)

Ceux qui augmentent leur taux d'épargne seront récompensés par une retraite plus longue. Les calculs de notre site pour un nouveau diplômé de 23 ans gagnant le salaire de départ médian de 45 478 $ ont montré qu'une économie de 10% par an pouvait ramener cet âge à 70 ans. Une personne qui en conserve 15% pourrait prendre sa retraite à 65 ans.

Ces augmentations des cotisations de retraite peuvent être effectuées progressivement, en augmentant de quelques pour cent par an. Les années maigres - telles que celles consacrées au remboursement des prêts étudiants - peuvent être compensées en épargnant davantage pendant les années vides.

"Faites des contributions à l'épargne sous forme de pourcentage du revenu, au lieu d'un montant en dollars, car cela facilite les choses psychologiquement", a déclaré Hart. «À mesure que vous obtenez des augmentations, vos contributions vont croître avec elles."

Enfin, identifiez les économies à économiser en créant un budget et en suivant vos dépenses, ajoute Hart. "Même si vous le faites juste pendant un mois - vous pouvez faire n'importe quoi pendant un mois - vous pouvez vous asseoir à la fin et regarder où va votre argent, et c’est là que vous trouverez plus de revenu disponible à épargner."

Plus de Investmentmatome:

• Meilleurs fournisseurs de comptes IRA
• Combien devriez-vous économiser pour la retraite?
• 5 petits changements dans la planification de la retraite qui donnent de grands résultats