Comment les frais cachés de 401 (k) peuvent ruiner votre retraite

Une étude récente a révélé que le coût total moyen d'un régime de retraite pour petites entreprises avait diminué de 1,46% au cours de la dernière année et que, pour ce montant, les dépenses liées aux investissements, généralement supportées par les participants, étaient en moyenne de 1,37%. Cette étude particulière définissait les petits régimes comme ceux comptant 50 participants ou un actif de 2 500 000 $. Toutefois, si vous possédez ou travaillez pour une entreprise comptant moins de 50 participants ou dont l'actif du régime est inférieur à 2,5 millions de dollars, il y a de fortes chances que vous payiez un montant substantiel supplémentaire en frais de 401 000 $. Les plans de ce groupe démographique sont définis comme des «plans micro». Il n’est pas rare que les placements sous-jacents de ces régimes aient des ratios de frais d’affaires variant de 1,50% à 2% en moyenne. Cela a un impact majeur sur l'épargne retraite au fil du temps qui peut être difficile à déchiffrer.

Pourquoi est-ce important pour toi? Même si 1,0% peut sembler insignifiant, les coûts de vos investissements peuvent avoir un effet bouleversant sur votre épargne-retraite au fil du temps. Selon le ministère du Travail, le fait de ne payer qu'un point de pourcentage de plus en 35 ans permettrait de réduire de près de 28% les économies de retraite d'un travailleur. Par exemple, Bob participe à un plan proposé par son employeur avec un solde de 25 000 $ (401 k) qui rapportera 7% au cours des 35 prochaines années. Si Bob payait 0,50% d'honoraires, même s'il cessait de verser de nouvelles contributions, son compte passerait à 227 000 $ à la retraite. Mais s’il payait des frais d’un montant total de 1,5%, les économies réalisées ne seraient que de 163 000 dollars, soit 28% de moins.

Une statistique surprenante est que, dans une récente étude de l’AARP, près de 70% des participants à 401k régimes estiment payer non dépenses liées aux investissements ou que leur employeur les absorbe. Ce n'est tout simplement pas le cas. Heureusement, au cours de la dernière année, de nouvelles règles relatives à la divulgation et à la transparence des frais dans les régimes 401k ont ​​été mises en place. Les employeurs qui parrainent un plan 401k sont désormais tenus de fournir des informations sur les dépenses liées aux diverses options de placement offertes dans le plan et sur les montants déduits des comptes des participants afin de couvrir les coûts d’administration du plan (le cas échéant). Ceci est fourni sous la forme d'un document appelé 404 (a) (5). Si vous participez à un forfait 401k la première fois que cette information devait vous être fournie, c'était fin août 2012. Elle devrait être facilement accessible, sur le site Web que vous visitez pour gérer votre 401k, ou avant la date limite. appelez votre fournisseur de régime.

Il vaut la peine de passer un peu de temps à examiner ce document et à prendre des mesures si votre plan offre des options de placement moins coûteuses. Selon le sondage 2013 sur la confiance dans la retraite, environ la moitié (53%) des participants au régime à cotisations définies déclarent avoir pris connaissance de cette information, bien que seulement 14% de ceux qui ont remarqué cette information (7% de tous les participants au régime) affirment leurs investissements en raison de l’information plus complète sur les frais.

Un examen de vos propres frais 401k et de vos options d’investissement peut avoir un autre effet décisif. Les promoteurs de régimes sont maintenant tenus de comparer leurs régimes actuels aux solutions de rechange. pour être sûr que tous les frais sont raisonnables et prudents. La plupart des employeurs ne sont pas parvenus à remplir cette exigence. L'inconvénient est que souvent le (s) propriétaire (s) de l'entreprise est celui qui a le solde le plus élevé du plan. Ils sont occupés à gérer l'entreprise et risquent de ne pas remarquer que leurs propres économies d'épargne-retraite sont soustraites à des options de placement coûteuses. En soulignant vos conclusions, votre employeur pourrait être prévenu si voir d'autres options pourrait être un changement pour le bien de toute l'entreprise et aider à mieux planifier une retraite sûre pour tous.

Cet article a été rédigé par Tom Zgainer de Best 401 (k) d’Amérique et ne reflète pas nécessairement les vues ou opinions de Investmentmatome.

Tom Zgainer a aidé plus de 2600 entreprises à se doter d’un plan de retraite nouveau ou amélioré au cours des 12 dernières années. Expert en conception stratégique de régimes de retraite, Tom et son entreprise ont une mission simple: sauver les économies de retraite des Américains de régimes comportant des frais élevés, déraisonnables et excessifs. Vous pouvez en apprendre plus sur www.americasbest401k.com ou sur Twitter @ AB401k

Crédit photo: calculateur 401 (k) par Shutterstock