Mon assurance habitation couvrira-t-elle les morsures de chien?

Beaucoup de gens aiment les chiens. Mais personne aime la responsabilité de morsure de chien.

Néanmoins, les morsures de chiens sont une réalité, tout comme le risque de poursuites judiciaires. Le problème est que beaucoup d'Américains - les locataires en particulier - sont exposés au risque d'être poursuivis en justice en raison d'une morsure de chien. Selon les Centers for Disease Control and Prevention, environ 885 000 Américains sont mordus par un animal domestique chaque année avec une gravité suffisante pour nécessiter des soins médicaux.

Les morsures de chien sont de loin les réclamations en responsabilité les plus courantes sur les polices d’assurance des propriétaires, représentant plus du tiers de toutes les réclamations de ce type, selon le Insurance Information Institute. Au total, les sociétés d'assurances ont versé près d'un demi-milliard de dollars - 483 millions de dollars, pour couvrir le montant exact - pour couvrir rien qu'en 2013. Les titulaires de police d’assurance habitation ont présenté 17 359 réclamations en 2013, soit une augmentation de 2,6% par rapport à 2003. Mais le montant total payé a augmenté de 49,2% et le coût moyen par demande d’indemnisation à l’échelle nationale - 27 862 $ - a augmenté de 45,4% au cours de la même période, selon l’institut.

Si vous êtes propriétaire d’une police d’assurance habitation, il est probable que vous bénéficiez d’une protection en vertu des dispositions de votre police standard en matière de responsabilité. Cependant, certaines entreprises excluent certaines races, en particulier si leur race est illégale dans votre juridiction.

Les locataires, cependant, sont beaucoup moins susceptibles de souscrire une assurance que les propriétaires. Pour ceux qui ont une assurance locataire, vous pouvez avoir une assurance responsabilité suffisante dans le cadre de votre police pour vous protéger contre la grande majorité des réclamations potentielles. Mais si vous n’avez pas d’assurance locataire, ou une autre forme d’assurance de responsabilité (telle que la couverture parapluie), vous risquez une responsabilité de plusieurs dizaines de milliers de dollars, voire davantage, sans aucune protection.

Pires scénarios

Quelle est la taille des factures potentielles? Beaucoup plus gros que la plupart d'entre nous peuvent se permettre d'absorber, en particulier pour les propriétaires de races puissantes et potentiellement agressives. Selon les données compilées par Dogsbite.org, une organisation de défense des victimes de morsures de chien, certaines attaques graves peuvent entraîner des factures médicales de 250 000 $. Nombre de ces victimes ont souvent besoin de chirurgies et de traitements de reconstruction reconstructifs coûteux et douloureux ou qui prennent du temps. Selon l'American Society of Plastic Surgeons, environ 27 000 personnes ont subi une chirurgie reconstructive à la suite d'une attaque de chien.

Le jugement le plus important en matière d’assurance responsabilité civile pour chiens a été rendu public à la suite d’une attaque de 10 minutes qui a tué Diane Whipple, un entraîneur de crosse âgé de 33 ans, blessé dans un couloir devant son appartement de San Francisco par un Presa Canario de 140 livres. Les deux propriétaires du chien ont été reconnus coupables d'homicide involontaire et un a été reconnu coupable de 2^{Dakota du Nord} degré de meurtre. L’autre propriétaire, qui n’était même pas présent lors de l’attaque, a été reconnu coupable d’homicide involontaire involontaire parce qu’il a laissé les deux chiens du couple à sa femme, qu’il aurait dû savoir impossible à contrôler. Le partenaire de Whipple a poursuivi les propriétaires de chiens pour 1,5 million de dollars de dommages-intérêts - et a gagné.

Races dangereuses

Selon les recherches de Dogsbite.org, les races molosser représentent les races les plus dangereuses.

Les races de molosses comprennent:

• Pit-bulls
• Curs
• Rottweilers
• Presa Canarios
• Cane Corsos
• Mastiffs
• Dogo Argentinos
• Fila Brasileiros
• Shar-Peis
• Boxeurs

… Et des mélanges de ces races.

Ces chiens représentent environ 9% de la population totale de chiens aux États-Unis, mais ils représentent une proportion démesurée de méfaits pour l'homme:

• 81% des attaques nuisibles
• 76% des attaques sur des enfants
• 87% des attaques à des adultes
• 72% des décès par morsures de chien
• 81% des attaques mutilantes.

En outre, entre 2005 et 2013, les pit-bulls et les rottweilers ont représenté 74% des décès par morsures de chien.

Dans de nombreux cas, les victimes de morsures de chien sont incapables de percevoir les dommages-intérêts nécessaires pour payer les factures médicales des propriétaires de chiens irresponsables et sous-assurés.

Restrictions de race

De temps en temps, une compagnie d’assurance peut vous refuser complètement ou annuler votre couverture en raison de votre race de chien. Farmers Insurance en Californie, par exemple, a annoncé en 2013 son intention de mettre fin à la couverture des responsabilités liées aux morsures de chien résultant des pit-bulls, des rottweilers et des hybrides de loups. Les restrictions de race ne concernent pas uniquement les races de molossers énumérées ci-dessus. Les compagnies d’assurance qui imposent des restrictions de race excluent également couramment ces autres races:

• Staffordshire Terriers
• Dobermans
• Bergers allemands
• Chows
• Akitas
• Malamutes d'Alaska
• Huskies Sibériens
• Races de loups

De combien de couverture avez-vous besoin?

Les polices d’assurance tant pour les propriétaires que pour les locataires offrent normalement une couverture de responsabilité civile générale jusqu’à un certain montant. Les polices des locataires ont généralement un plafond de 100 000 dollars, mais vous pouvez souvent en acheter plus. Les polices d’assurance habitation sont souvent conçues pour couvrir au moins la valeur de la maison elle-même. Renseignez-vous auprès de votre agent d’assurance si vous n’êtes pas certain du plafond de votre responsabilité.

Si vous avez un chien de taille moyenne, 300 000 USD constituent un montant raisonnable de couverture qui devrait fournir suffisamment de liquidités pour protéger toute personne qui devrait devenir la cible de l'agression de votre chien et qui pourrait faire pression pour une réclamation, Kenneth Morgan Phillips, avocat de la Californie spécialisé dans loi sur les morsures de chien, dit sur son site. Ceci est important car presque tous les chiens peuvent mordre de manière défensive s'ils sont provoqués, par exemple, par un enfant enjoué.Les chiens de garde et certaines races peuvent bien sûr devenir plus agressifs.

Si vous souhaitez bénéficier d'une couverture supérieure à celle que votre propriétaire ou votre locataire peut en fournir, vous pouvez acheter un avenant à responsabilité limitée, ou une police-cadre offrant une protection plus étendue.

Pourriez-vous perdre votre maison à la suite d'une morsure de chien?

Absolument. Si vous possédez un chien et que vous n'avez pas de couverture en place pour protéger ceux qui vous entourent et pour couvrir toute responsabilité qui pourrait découler de la morsure de votre chien, la victime pourrait vous poursuivre en justice et vous conduire éventuellement à la faillite. Selon votre état, vous pourriez même être forcé d'abandonner votre maison, involontairement, avec presque tout ce que vous possédez. Les avocats de la victime mordue par le chien feront tout ce qui est en leur pouvoir pour libérer tout l’argent nécessaire pour payer les chirurgies de reconstruction, les traitements, les absences du travail ou les études et compenser la douleur et la souffrance.

Vous pouvez potentiellement vous libérer de la responsabilité du chien mordu en cas de faillite, mais cela pourrait ne pas fonctionner si votre chien a mordu quelqu'un auparavant, prévient Phillips. Si votre chien est connu pour être méchant, ou si vous l'avez délibérément et délibérément amené à le mordre (ou si l'avocat de la victime peut plaider, même si cela ne s'est pas produit), un juge peut annuler la décharge de la faillite qui en résulte. de la morsure.

Les propriétaires

En règle générale, la règle légale est de tenir le propriétaire du chien responsable des blessures causées par une morsure de chien, plutôt que le propriétaire. Cependant, les propriétaires pourraient être tenus responsables des morsures de chien sur leurs propriétés locatives s’ils sont reconnus coupables de négligence.

Si vous êtes propriétaire, vous devez surveiller vos propriétés et prendre des mesures pour éliminer ou expulser les chiens agressifs ou nuisibles. Votre responsabilité en matière de responsabilité pourrait également être accrue si vous étiez au courant de la présence d’une race interdite ou d’un pit-bull sur votre bien locatif, ou si un chien était vicieux sur votre propriété et si vous aviez l’autorité légale de le faire. chien confiné ou enlevé, et n'a pris aucune mesure ou action inadéquate.

Image via iStock.