6 façons d'assommer votre assurance habitation

par Jason Van Steenwyk

Pour la plupart des familles de la classe moyenne, la maison est l’atout le plus précieux - dépassant souvent même les 401 (k) et 403 (b) pour tous les épargnants, sauf les plus diligents.

Oui, depuis des générations, la maison est une source de valeur importante pour les Américains. C’est souvent un atout précieux, un héritage que les Américains plus âgés peuvent transmettre à leurs enfants et petits-enfants. Dans d’autres cas, il s’agit d’une source vitale de revenu de retraite - convertie en espèces par le biais d’une vente, d’une location ou de la conversion de la valeur nette de votre maison en un prêt hypothécaire inversé.

Le problème: votre maison est en danger. Chaque jour, les Américains perdent leur maison à cause de divers dangers - et pas seulement des plus évidents.

Heureusement, la perte ou les dommages importants causés à une résidence personnelle se prêtent bien à l'assurance. Mais trop d’Américains ne se protègent pas adéquatement contre de possibles pertes dévastatrices - des pertes qu’ils ne peuvent tout simplement pas se permettre.

Ces erreurs sont presque toujours évitables - si le propriétaire est bien avisé. Voici certaines des erreurs les plus courantes que font les gens avec leur assurance habitation.

Ne pas obtenir d'assurance contre les inondations

Cela ne peut pas être dit clairement ou avec suffisamment de force: les polices d’assurance habitation standard ne couvrent pas les dommages causés par les inondations. Pourtant, chaque fois qu’une inondation ou un ouragan majeur se produit dans une région qui n’est que rarement touchée par les inondations, nous voyons un nombre considérable de familles qui n’ont aucune protection financière contre les dommages causés par les inondations.

Le risque pour le propriétaire individuel est énorme. Le montant moyen réclamé pour l'ouragan Sandy, la tempête qui a ravagé la Floride et le nord-est de la mer en 2012, s'est élevé à 58 358 $. Le montant moyen des sinistres payés après l’ouragan Katrina était de 97 052 ​​$ - par politique affectée.

Mais seulement 13% des Américains ont souscrit une assurance contre les inondations, selon le Insurance Information Institute.

Si vous ne pouvez pas vous permettre de perdre autant d’argent, vous avez besoin d’une assurance contre les inondations. Pour les propriétaires privés, cette option est normalement disponible uniquement via le programme national d’assurance contre les inondations. Il s'agit d'un programme fédéral qui garantit jusqu'à 250 000 dollars pour votre maison et 100 000 dollars pour son contenu.

Votre maison ou son contenu sont-ils plus précieux? Vous devriez probablement envisager d'acheter une couverture supplémentaire. Pour plus d'informations, visitez le site Floodsmart.gov.

Stocks de ménages pauvres ou non existants

Si vous avez des objets de valeur à la maison, vous devriez les documenter - avant que la catastrophe ne se produise. Sinon, un assureur pourrait contester votre réclamation. Heureusement, l’industrie des assurances a mis à sa disposition un certain nombre d’outils pour faciliter le processus d’inventaire. Parmi eux: KnowYourStuff.org. Ce site Web interactif facilite le téléchargement de photographies numériques de vos objets de valeur, ainsi que d’autres informations d’identification, telles que les numéros de série et les numéros de modèle. Vous pouvez même télécharger une application pratique pour votre iPhone ou Android pour la rendre encore plus facile. Si vous possédez de nombreux objets de valeur, tels qu’une collection d’œuvres d'art, d'antiquités ou d'instruments de musique, vous devrez peut-être parler à votre agent pour obtenir une couverture supplémentaire pour vos biens.

Si vous utilisez votre maison à des fins professionnelles, vous devrez peut-être également souscrire une couverture supplémentaire.

Les informations d'inventaire sont confidentielles et stockées hors site. Ainsi, vous ne devez pas vous inquiéter du même désastre qui a détruit votre maison et vos documents d’inventaire.

Sous-estimation du coût de remplacement

N'oubliez pas: la valeur marchande et les coûts de remplacement peuvent être très différents. Par exemple, dans le cas de nombreuses maisons anciennes, les ordonnances locales exigent que vous reconstruisiez conformément aux nouveaux codes du bâtiment, et non aux codes en vigueur au moment de la construction initiale de la maison. Par exemple, vous devrez peut-être remplacer totalement la plomberie ou le câblage, utiliser des matériaux différents ou monter toute votre maison sur des pilotis lors de la reconstruction, en fonction des ordonnances locales en vigueur dans votre région. Examinez votre politique pour voir quelles mises à jour de code elle inclura. Vous devrez peut-être discuter avec votre agent de l'ajout d'une couverture d'ordonnance ou de loi, et / ou d'une couverture de remplacement étendue, ce qui étend la limite de votre police de 25% pour tenir compte de l'augmentation des coûts de remplacement.

Ne pas assurer contre les risques locaux

Certaines zones présentent des risques spécifiques à la localité qui ne sont pas couverts par les polices d’assurance habitation standard. Par exemple, les dolines sont un problème majeur dans certaines parties de la Floride. Les tremblements de terre font partie de la vie en Californie. Certaines zones présentent un risque élevé d'incendies de forêt et les assureurs peuvent vous demander de prendre des mesures spécifiques pour limiter les risques de perte par le feu. L'erreur que beaucoup de gens commettent est de supposer que leur politique standard destinée aux propriétaires-occupants couvre les dolines, les tremblements de terre, etc. En règle générale, ils ne le font pas. En règle générale, vous devez souscrire une couverture distincte et spécialisée pour vous prémunir contre ce type de risque.

Ne pas comprendre l'amortissement

De nombreuses polices n'assurent pas votre propriété pour les coûts réels de réparation ou de remplacement. Au lieu de cela, ils déduisent une allocation d'amortissement de votre propriété chaque année. Ils ne couvrent que le coût d'une réparation moins la déduction pour amortissement.

Voici comment cela fonctionne: supposons qu’il faudra 30 000 dollars pour remplacer un toit nouvellement installé. Une toiture a une durée de vie estimée de 15 ans, par exemple. Chaque année, la compagnie d’assurance déduit 1/15^th du coût du nouveau toit de votre couverture. Après cinq ans, la valeur réelle de votre toit n’est que de 10 000 dollars, et non de 15 000 dollars.

La théorie financière est valable: si votre toit s’enlève la 14e année, vous êtes sur le point de le remplacer quand même. Votre perte théorique n’est donc pas si élevée. Tout ira bien si vous économisiez depuis le début pour le nouveau toit. Cependant, nombreux sont ceux qui, achetant une assurance sur le prix seulement, sont pris au dépourvu par le montant réduit que la compagnie d’assurance paie, une fois l’amortissement déduit.

Défaut de profiter des rabais multilignes

L'acquisition de clients représente un coût énorme pour les compagnies d'assurance. Ils doivent indemniser leurs agents pour des heures et des heures d’appels téléphoniques, de prospection et de paperasserie pour chaque nouveau client. Par conséquent, s’ils ont la possibilité de proposer de nouvelles lignes d’assurance à leurs clients existants, cela vaut la peine de leur proposer une remise - à vous. Si vous payez l’assurance automobile à une entreprise, l’assurance habitation de base à une autre entreprise et l’assurance incendie à une troisième, discutez avec votre agent de la consolidation de toutes ces couvertures sous un même toit, en échange d’un rabais sur votre prime.