Combien dois-je contribuer à un IRA - et à quelle fréquence?
⚖ Comment Calculer Mon POIDS IDÉAL et Combien Dois-Je Peser ? Les conseils du Dr Jean-Michel Cohen
Table des matières:
- Combien devrais-je contribuer?
- Quand devrais-je contribuer?
- Mais je n’ai pas 5 500 $!
- Pourquoi devrais-je contribuer?
- Et après?
- Prêt à ouvrir un IRA? Nous avons examiné les courtiers pour trouver le meilleur fournisseur IRA
- Besoin de plus Info? Voici comment ouvrir un IRA
- Check-out les avantages et les inconvénients d'un Roth IRA
Les IRA sont un excellent moyen d’épargner pour la retraite, car ils vous accordent un allégement fiscal. C’est fondamentalement une récompense pour prendre soin de votre futur moi.
Mais comment maximiser les avantages d'un IRA? Voici combien et combien de fois contribuer à votre IRA.
Combien devrais-je contribuer?
Dans un monde parfait, la réponse est, dans la mesure du possible, jusqu’à concurrence de 5 500 dollars par an (6 500 dollars si vous avez 50 ans ou plus).
Cependant, le monde réel n’est généralement pas aussi simple. Vous pouvez avoir une somme d'argent limitée et vous pouvez avoir un plan de retraite au travail.
La bonne nouvelle? Les IRA peuvent compléter les plans de lieu de travail tels que 401 (k) s, ou les remplacer si votre employeur ne les propose pas. Voici une façon de penser à la division de votre argent:
- Cotisez suffisamment à votre régime de retraite 401 (k) ou à un autre régime de retraite professionnelle pour obtenir l’équivalent professionnel. C’est de l’argent gratuit, parfois un dollar pour un dollar jusqu’à un certain pourcentage de votre salaire. Vous ne voulez pas le perdre.
- Si votre 401 (k) propose une grande variété d’investissements à faible coût (un ratio de frais de fonds communs de placement de 1% ou plus est un drapeau rouge), vous pouvez y investir autant que vous pouvez. Le maximum annuel est de 18 500 dollars en 2018, plus 6 000 dollars si vous avez 50 ans ou plus.
- Mais si votre 401 (k) n’est pas génial, concentrez-vous à maximiser votre IRA traditionnel ou Roth.
- Si vous avez assez d’argent pour continuer à aller au-delà des limites de votre compte préféré, maximisez votre deuxième choix.
Cela suppose que vous ayez déjà choisi entre un IRA traditionnel et Roth. Les IRA traditionnels offrent une croissance à imposition différée - vous payez des impôts lorsque vous retirez de l'argent. Les Roth IRA, auxquels vous contribuez en argent après impôt, offrent une croissance hors taxe des revenus de placement.
Il existe des restrictions de revenu sur les IRA, qui peuvent réduire ou éliminer la déduction fiscale que vous pouvez prendre pour vos contributions traditionnelles à l'IRA. Ils peuvent également réduire ou éliminer votre capacité à faire des contributions Roth IRA directement.
»Vous ne savez pas si un Roth ou un traditionnel est le meilleur pour vous? Voici comment décider entre les deux.
Quand devrais-je contribuer?
Si vous avez l’argent en main, le fait de verser le montant maximal au début de l’année signifie que votre argent a le plus de temps pour générer des rendements.
En versant le montant maximal au début de l'année, votre argent disposera du plus de temps pour générer des rendements.
«Il y a de fortes chances que vous gagniez une année de croissance avec ou sans report d'impôt au lieu d'attendre la fin de l'année ou le 15 avril», déclare Rick Kahler, planificateur financier agréé et fondateur de Kahler Financial Group à Rapid City, dans le Sud Dakota.
Vous ne pouvez contribuer que le montant que vous gagnez dans une année donnée (dans la limite du montant maximum des contributions), mais vous n’avez pas à attendre jusqu’à ce que vous gagniez de l’argent, déclare Kahler.
«Dis que tout ton argent arrive en décembre. Vous pouvez faire la contribution en janvier à condition de disposer des fonds nécessaires. L'IRS examine cette question chaque année », dit-il.
Si vous êtes davantage un procrastinateur, vous pouvez contribuer à un IRA aussi tard que la date limite de production de la déclaration de revenus de l’année suivante. Cela signifie que la date limite de vos contributions pour 2018 est la mi-avril 2019.
Mais je n’ai pas 5 500 $!
Pour la plupart des gens, verser 5 500 $ à la fois est difficile. La deuxième meilleure chose à faire consiste à configurer des paiements automatiques qui déplacent régulièrement l’argent de votre compte bancaire vers votre compte de courtage, par exemple toutes les deux semaines ou une fois par mois.
La mise en place de contributions périodiques présente également un autre avantage. Vous adoptez la pratique de la «moyenne monétaire». C’est lorsque vous achetez des investissements sous forme de petits paiements périodiques, plutôt que sous la forme d’un gros montant forfaitaire.
Faire cela signifie que vous achetez, peu importe ce que le marché fait, et avec le temps, les variations sont moyennes.
«C’est le contraire du timing du marché», déclare Patrick Meyer, CFP et directeur des services à la clientèle en gestion de patrimoine chez Unified Trust Company à Lexington, dans le Kentucky.
Le marché se synchronise lorsque vous essayez de déterminer le meilleur moment pour acheter, c'est-à-dire lorsque les prix sont bas. Le problème avec la synchronisation du marché est qu’il est impossible de savoir ce que le marché fera demain, de sorte que vous ne savez jamais si vous avez programmé le bon moment.
Si le timing du marché était facile, dit Meyer, "tout le monde le ferait".
Pourquoi devrais-je contribuer?
Vous voulez économiser pour Future You, et plus vous commencez tôt, plus votre argent aura besoin de temps pour croître. Même si vous avez des dettes, ce n’est pas une raison pour mettre votre épargne-retraite en attente.
Si vous avez le temps de laisser fructifier vos investissements, quelques années à peine avant que la contribution de l'IRA ne soit à la limite de leur efficacité peuvent vous permettre de faire beaucoup de chemin vers le succès de votre retraite.
»Êtes-vous sur la voie de la retraite? Branchez trois chiffres dans notre calculateur de retraite pour voir.
Et après?
