Comment tirer le meilleur parti de votre 401 (k)

La 401 (k) a attiré beaucoup d'attention ces derniers temps, en grande partie de mauvaise qualité.

Mais parmi une série de poursuites intentées par des employés qui pensent que leurs régimes sont injustement coûteux et un débat sur le point de savoir si le 401 (k) a remplacé de manière adéquate la pension, il est important de se rappeler une chose: si vous êtes chanceux régimes d’emploi - et environ un tiers des travailleurs ne le sont pas - c’est certainement la meilleure option pour épargner en vue de la retraite.

C’est parce que les plafonds de cotisations 401 (k) comptent parmi les plus élevés de tous les comptes de retraite à avantage fiscal, fixés à 18 000 $ par an en 2017, avec une contribution de rattrapage supplémentaire de 6 000 $ pour les personnes âgées de 50 ans et plus. Ces contributions déclenchent également fréquemment un jumelage employeur.

Cela ne veut pas dire que vous ne devriez pas travailler pour en tirer le meilleur parti, cependant, et ce travail ne s’arrête pas lorsque vous faites votre contribution mensuelle. Voici ce que vous pouvez faire pour maximiser les avantages de votre 401 (k).

Augmentez vos contributions

Si votre cerveau est en train de sauver le pire ennemi - il dépenserait, dans bien des cas, bien mieux dépenser - l’automatisation est son meilleur ami. Et 401 (k) s, heureusement, ont adopté l’automatisation. De nombreuses entreprises inscrivent désormais automatiquement les nouveaux employés dans leur plan 401 (k), puis augmentent automatiquement la contribution des employés de manière régulière, généralement une fois par an.

Si votre entreprise offre ce type d’escalade automatique, profitez-en, déclare Olivia S. Mitchell, directrice exécutive du Pension Research Council de la Wharton School de l’Université de Pennsylvanie. "Vous commencerez avec un taux de cotisation relativement bas - peut-être 3% - mais vous vous êtes déjà engagé à ce que votre taux de cotisation augmente de 1% par an."

La mise en garde: Ne soyez pas trop confiant et supposez que l’augmentation automatique vous amènera comme par magie à l’endroit où vous voudriez être à la retraite. Vous devez toujours faire le travail pour vous assurer que vous êtes sur le point d'économiser suffisamment. Un calculateur de retraite peut vous aider ici.

PLUS >> 401 (k) calculatrice

Considérons l'option Roth

De nombreux régimes offrent maintenant une option traditionnelle et une option Roth 401 (k). Semblable à un Roth IRA, ce dernier vous permet de ranger des dollars après impôt afin que l’argent puisse être distribué à la retraite sans impôt. Ce peut être un excellent choix, surtout si vous pensez que vos impôts sont moins élevés qu’ils ne le seront à la retraite; vous payez et payez essentiellement ce taux inférieur.

L’inconvénient est que, comme l’argent ne sort pas de votre chèque de paie avant impôts, il coûte plus cher à court terme de choisir le Roth. Considérez cela comme une faveur pour votre futur moi.

Demandez à votre promoteur de régime de faire mieux

De nombreux employés n’envisageraient pas de faire appel aux ressources humaines pour critiquer leur plan 401 (k), mais si votre plan comporte des frais élevés ou un choix d’investissement coûteux, c’est exactement ce que vous devriez faire.

«Ces dernières années, de nombreuses sociétés de gestion de fonds ont commencé à proposer des classes d’actions moins chères, appelées classes d’actions R, destinées aux comptes de retraite», déclare Mitchell. «L’employeur ou le promoteur du régime peut ne pas être conscient du fait que ces nouvelles catégories d’actions sont disponibles. Il incombe donc aux employés de les harceler de temps en temps.»

Pour connaître les dépenses de votre plan, consultez la description sommaire de votre plan ou vos relevés de plan. Le ministère du Travail exige la divulgation annuelle des frais.

PLUS >> Analysez vos frais 401 (k)

Ne le mettez pas et oubliez ça

Que votre promoteur de régime soit prêt ou non à apporter un changement pour améliorer les dépenses de votre régime, il est important d’en assumer la propriété en vérifiant régulièrement les options de placement que vous possédez, déclare M. Mitchell.

Nul besoin de bricoler vos investissements. Cela pourrait en fait nuire à votre performance. Mitchell suggère de revérifier votre plan au moins une fois par an pour voir si des options de placement peu coûteuses mais équivalentes ont été ajoutées ou si vos fonds fonctionnent comme ils le devraient.

Dans un marché haussier de longue date comme celui que nous connaissons actuellement, vos investissements ont également une bonne chance de ne plus être rentables, ce qui signifie que vous pourriez vous retrouver trop investi dans des actions, telles que des fonds communs de placement en actions, pour votre tolérance au risque. ou horizon temporel. Beaucoup de 401 (k) s offrent un outil qui rééquilibrera vos fonds pour vous.

PLUS >> Notre site guide pour un roulement 401 (k)

Profitez des offres de conseils financiers

De plus en plus d’employeurs proposent des programmes de bien-être financier, notamment des programmes de gestion de la dette, des conseils en matière de budgétisation et des informations sur les bases des marchés financiers.

Si votre employeur a un programme de bien-être financier, il n’ya pas beaucoup d’inconvénient à y participer. De nombreuses entreprises font appel à des consultants ou à des entreprises extérieures pour proposer ce type de formation. Si vous apprenez à budgétiser ou à rembourser rapidement vos dettes, vous disposerez de plus d’argent pour la retraite.

Cet article a été mis à jour le 27 février 2017.

Arielle O’Shea est rédactrice chez Investmentmatome, un site Web sur les finances personnelles. Courriel: [email protected]. Twitter: @arioshea.

Cet article a été écrit par Investmentmatome et a été publié à l'origine par USA Today.