Guide complet de l'assurance ouragan

Votre maison n’est pas seulement votre coeur, mais votre argent. C’est probablement votre investissement le plus précieux. C’est pourquoi vous avez souscrit une police d’assurance habitation pour le protéger.

Mais même la meilleure assurance habitation ne paiera pas pour tous les types de dégâts causés par un ouragan. Si vous vivez en zone de cyclone, il est essentiel de comprendre ce que votre politique de propriétaire couvre et ne couvre pas est essentielle pour trouver la bonne assurance contre les cyclones.

Les ouragans entraînent deux problèmes principaux: l’eau et le vent. Selon l'endroit où vous vivez, vous devrez peut-être souscrire ces polices distinctes pour couvrir les dégâts causés par les ouragans:

• Assurance inondation: Aucune police d'assurance habitation ne couvrira les inondations, y compris l'eau provenant d'une onde de tempête. Pour obtenir une couverture, vous aurez besoin d’une assurance contre les inondations.
• Assurance tempête de vent: Les polices d’assurance habitation dans certains États exposés aux ouragans ne paieront pas les dommages causés par les tempêtes. Si vous vivez dans l’un de ces États et souhaitez une couverture, achetez une police d’assurance tempête distincte.

" PLUS: Comprendre l'assurance habitation

Votre politique de propriétaires et les dégâts de l'ouragan

Une police d’assurance habitation ne couvre pas les dommages causés par les inondations causées par un ouragan; il ne couvrira pas les inondations, période. Mais vous pouvez acheter une assurance contre les inondations séparément via le programme national d’assurance contre les inondations. De nombreux grands assureurs fournissent une assurance contre les inondations dans le cadre d'un accord avec le PNIF. Vous pouvez donc l'acheter auprès de votre agent d'assurance habitation.

Dans la plupart des États, les polices de propriétaire standard couvrent les dommages causés par le vent, y compris les ouragans. Mais si vous vivez dans un État côtier à haut risque, vous devrez peut-être souscrire une assurance tempête de vent séparée, soit auprès de votre compagnie d'assurance, soit auprès d'un pool d'assurance géré par l'État. Il peut également être disponible en tant qu'avenant sur votre politique actuelle. L’assurance tempête couvre les dommages causés par tout vent violent, pas seulement les ouragans.

Voici des exemples d'associations offrant une couverture contre les tempêtes de vent - et souvent une couverture contre les dégâts de la grêle - aux propriétaires occupant des zones côtières à haut risque et incapables de l'acheter ailleurs:

• Alabama: Alabama Insurance Underwriting Association.
• Connecticut: Programme d’assistance aux marchés côtiers.
• Delaware: facilité de placement d'assurance du Delaware.
• Floride: Citizens Property Insurance Corp.
• Géorgie: Georgia Insurance Underwriting Association.
• Louisiane: Louisiana Citizens Property Insurance Corp.
• Maryland: Maryland Joint Underwriting Association.
• Massachusetts: Association des assureurs de biens du Massachusetts.
• Mississippi: Mississippi Windstorm Underwriting Association.
• New Jersey: Association des souscripteurs d'assurance du New Jersey.
• New York: Association de souscription d'assurances de biens à New York.
• Rhode Island: Association conjointe de réassurance du Rhode Island.
• Caroline du Sud: Association de souscription au vent et à la grêle de la Caroline du Sud.
• Texas: Texas Windstorm Insurance Association.
• Virginie: Association d'assurance de biens de Virginie.

Comprendre les franchises relatives aux ouragans et aux tempêtes de vent

Pour limiter leurs risques financiers dans 19 États côtiers et dans le district fédéral de Columbia, certains assureurs imposent une franchise distincte pour les ouragans et / ou les tempêtes de vent. Une franchise est le montant soustrait de votre chèque de réclamation d’assurance pour une perte matérielle.

Les franchises d’assurance habitation ont souvent un montant fixe en dollars, par exemple 1 000 dollars, tandis que les franchises pour tempêtes de vent représentent généralement un pourcentage de la valeur assurée de votre habitation. Ils vont généralement de 1% à 5%, bien qu'ils puissent être plus élevés dans les zones côtières à haut risque. Si votre maison est assurée pour 500 000 $ et que vous avez une franchise de 5% sur le vent, 25 000 $ seront déduits de votre paiement si vous déposez une réclamation.

Les États suivants et Washington, D.C., permettent aux assureurs d’imposer des franchises spéciales en cas de dommages causés par un ouragan, selon le Insurance Information Institute.

États où les compagnies d'assurance peuvent imposer des franchises spéciales pour les dégâts causés par un ouragan
Alabama Connecticut Delaware Floride Géorgie Hawaii Louisiane Maine Maryland Massachusetts	Mississippi New Jersey New York Caroline du Nord Pennsylvanie Rhode Island Caroline du Sud Texas Virginie

Les assureurs ne peuvent appliquer une franchise contre les ouragans qu’en cas de véritable ouragan; un «déclencheur» dans la politique de votre propriétaire détermine le moment où il entre en action. Par exemple, le «nommage» d'une tempête pourrait déclencher une franchise. Une franchise en cas de tempête de vent s’applique aux dommages causés par tout type de vent violent.

Les pourcentages de franchise varient selon l’État et la compagnie d’assurance. Par exemple:

• Alabama. La franchise de base contre les ouragans pour les polices vendues par l’Alabama Insurance Underwriting Association est de 5%.
• Floride. Les assureurs doivent offrir des options de franchise de 500 $, 2%, 5% et 10%, en cas d’ouragan. Les franchises peuvent dépasser 10% dans certains cas.
• Massachusetts. Les franchises minimales en cas de tempête de vent sont généralement comprises entre 1% et 5% et dépendent de l’emplacement de la maison et de la distance qui les sépare du rivage.
• New York. Les franchises vont de 1% à 5%. Des franchises plus élevées sont également disponibles.
• Pennsylvanie. Les franchises liées aux ouragans et aux tempêtes varient généralement entre 1% et 5% selon les politiques des propriétaires.
• Rhode Island. La franchise d’un ouragan sur une police d’habitation ne peut excéder 5% de la valeur assurée du logement.

Le coût de l'assurance ouragan

Le coût d'une police contre les tempêtes de vent dépend du montant de votre franchise, de votre lieu de résidence et du coût de la reconstruction de votre maison.

Les frais d'assurance contre les inondations dépendent également de votre lieu de résidence et de la franchise que vous choisissez. Mais une police d'assurance contre les inondations de 100 000 dollars coûte environ 400 dollars par an, selon le NFIP.

" PLUS: Trouvez la meilleure assurance contre les inondations

Conseils pour l'achat d'une assurance ouragan

• Que vous achetiez une assurance habitation, une assurance inondation ou une assurance tempête - ou les trois - assurez-vous d’avoir une couverture suffisante pour payer intégralement le coût de la reconstruction de votre maison. Votre agent d’assurance peut vous aider à déterminer le montant qui convient.
• Ne pas tergiverser. Les polices d’assurance contre les inondations imposent un délai de 30 jours entre le moment de l’achat et celui où la couverture prend effet. Et les assureurs n’ajusteront généralement pas votre couverture une fois la tempête annoncée.
• Chaque fois que votre police doit être renouvelée, souvenez-vous que vous pourrez peut-être économiser de l'argent en comparant les devis.