Quand l'assurance hybride pour soins de longue durée a du sens

La perspective d’une maladie débilitante en fin de vie n’est pas agréable, mais il est sage de vous protéger, vous et votre famille, des difficultés financières qui pourraient en résulter. Un moyen courant de vous préparer consiste à souscrire une forme d’assurance de soins de longue durée.

L’assurance soins de longue durée fonctionne comme suit: vous payez une prime annuelle et si vous avez besoin de soins de longue durée en raison de votre âge ou de votre maladie, la police verse une prestation journalière ou mensuelle. Certaines personnes regardent ces politiques de travers parce que, si elles décèdent sans avoir besoin de soins de longue durée, elles ont l’impression d’avoir «gaspillé» les primes.

Pour lutter contre cela, les politiques dites hybrides sont devenues populaires. Ces polices associent l’assurance de soins de longue durée à des polices d’assurance vie permanentes telles que l’assurance vie universelle (qui, comme l’assurance vie entière, comprend un élément épargne-investissement qui se construit au fil du temps).

Dans le scénario hybride, un titulaire de police retirerait des fonds de la police lorsque ceux-ci seraient nécessaires pour des soins de longue durée, et la compagnie d’assurance paiera les soins lorsque ces fonds seront épuisés. Et si le preneur d'assurance décède sans avoir eu besoin de soins de longue durée coûteux, les héritiers reçoivent une prestation de décès - les primes versées dans la police ne sont donc pas «gaspillées».

Nous avons interrogé Damon Gonzalez, conseiller financier et membre de notre site Demandez à un conseiller, sur les avantages et les inconvénients de l’assurance soins de longue durée et des régimes hybrides.

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Quels sont les principaux avantages d'une politique hybride par rapport à un plan de soins de longue durée traditionnel?

Je trouve que certains clients ne peuvent pas dépasser la nature de «l’utiliser ou la perdre» de l’assurance soins de longue durée traditionnelle. Il est émotionnellement difficile d'acheter une police d'assurance pouvant coûter entre 4 000 et 8 000 $ par an et qui ne rapportera rien si vous décédez dans votre sommeil. J'ai eu un client décédé l'année dernière dans son milieu des années 80. Il a payé environ 3 250 dollars par an en primes pendant 19 ans. C’est plus de 60 000 $ que lui et sa famille n’ont pas pu utiliser pour autre chose.

C'est pourtant la nature de l'assurance: vous payez de l'argent pour vous protéger d'un risque que vous espérez ne jamais arriver. Si vous payez pendant 20 ans une police d’assurance-vie temporaire sans rien payer, vous ne voudriez pas être décédé pendant cette période. De même, je ne pense jamais que j’ai perdu de l’argent dans l’assurance automobile si je n’ai pas eu un accident de voiture cette année-là. Pour une raison quelconque, cependant, beaucoup de gens pensent différemment de l'assurance soins de longue durée.

Les polices hybrides réduisent la peur des citoyens de gaspiller leurs primes en proposant deux stratégies de sortie La première stratégie de sortie est qu'après la période de frais de rachat (généralement 10 ans), vous pouvez récupérer la majeure partie de vos primes si vous décidez de résilier le contrat. L’illustration que vous recevez de la compagnie d’assurance montre que vous ne ferez pas de retour sur votre argent si vous l’annulez, mais il est réconfortant de savoir que vous pouvez au moins vous laisser faire si vous changez d’avis sur la route et que vous voulez pour annuler la politique.

Deuxièmement, une prestation de décès est versée à vos héritiers lors de votre décès. Quitter un héritage est très important pour beaucoup de gens. Ils aiment savoir qu'une partie de l'argent qu'ils ont versé en primes dans la police hybride sera versée à leurs enfants.

Le dernier avantage majeur est que les avantages sont garantis. Si vous payez vos primes (généralement pendant 10 ans ou moins), vous bénéficiez d'une prestation de décès garantie contractuellement, d'une valeur de rachat garantie et d'un montant garanti de couverture de soins de longue durée.

En revanche, les polices d’assurance soins de longue durée traditionnelles ne comportent pas ces garanties. En fait, les assureurs peuvent demander aux départements des assurances de l’augmentation de vos primes, parfois jusqu’à 50% par an. Certains retraités avec des actifs limités ne peuvent pas se permettre ces augmentations.

Quels sont les principaux inconvénients?

Parce que les politiques hybrides font tellement de choses différentes, elles ne sont jamais les meilleures. J'ai récemment publié une illustration où une cliente paierait 150 000 $ de primes et ne pourrait emporter 120 000 $ qu'après 10 ans si elle décidait d'annuler la police. C’est mieux que rien, mais s’éloigner vous coûte 30 000 dollars, plus les coûts d’opportunité de ce que vous auriez pu faire en investissant ces 150 000 dollars. La prestation de décès pendant la plupart des années de cette police représentait également un peu plus que les 150 000 $ de primes qu’elle paierait. Étant donné que la compagnie d’assurance offre une telle quantité d’assurance soins de longue durée, elle ne peut offrir une forte croissance sur le marché. valeur de rachat ou une grande prestation de décès.

Un autre inconvénient des polices hybrides est que les primes sont payées sur des périodes plus courtes que les soins de longue durée traditionnels, ce qui peut les rendre inabordables pour certaines personnes. Alors que de nombreux facteurs peuvent influer sur le prix, les soins hybrides pour une femme de 62 ans pourraient s’élever à environ 8 000 $ par an pendant 10 ans, contre environ la moitié de ceux d’une prime de dépendance de longue durée qui est payable à vie (ou jusqu’à ce que des soins soient nécessaires).). Les investisseurs conservateurs aimeraient peut-être l'idée de prendre 100 000 $ actuellement sur un CD et de tirer parti de cet argent pour fournir une assurance-vie et une couverture de soins de longue durée.

Enfin, les primes que vous payez pour les polices hybrides ne sont pas potentiellement déductibles d’impôt, car les polices hybrides ne sont pas considérées comme des polices admissibles à l’impôt.

Comment les consommateurs devraient-ils choisir le bon plan?

Je vous recommande d'obtenir des devis sur différents types de polices et de vous familiariser avec les coûts, les avantages et les inconvénients.Il est difficile de prendre une décision sans voir de vrais chiffres et sans comparer les différents types d’assurance. Certaines personnes n’ont pas les moyens de financer une police hybride dans les 10 prochaines années, ce qui pourrait les pousser à se tourner vers les soins de longue durée traditionnels.

Votre santé peut également jouer un rôle dans votre décision - la souscription de polices hybrides est généralement un peu plus facile, votre santé peut donc vous pousser à adopter une stratégie hybride.

Enfin, beaucoup de gens ne supportent pas l'idée de payer 30 000 $ ou plus en primes et de ne jamais recevoir un centime de la compagnie d'assurance. Si cela vous semble, vous pourriez être attiré par une police hybride ou, au lieu de cela, par une police d’assurance vie permanente assortie d’un avenant pour soins critiques, qui est un avenant gratuit ou à faible coût qui vous permet d’être payé la plupart du temps. votre capital-décès pendant que vous êtes encore en vie pour couvrir les coûts des soins de longue durée.

Damon Gonzalez est planificateur financier agréé et président de Domestique Capital à Plano, au Texas.