Rente Index Définition & Exemple |

Qu'est-ce que c'est:

Une Rente est une rente qui paie un taux de rendement correspondant à indice particulier, tel que l'indice S & P 500. Fonctionnement (exemple):

Une rente est un contrat par lequel un investisseur effectue un paiement forfaitaire à une compagnie d'assurance, une banque ou une autre institution financière qui, en retour, accepte de donner à l'investisseur un paiement forfaitaire plus élevé à l'avenir ou une série de paiements garantis.

Supposons que vous aimeriez investir dans un véhicule qui vous assurera des paiements mensuels garantis de 1 000 $ chaque mois pour tant que vous vivez après votre retraite dans cinq ans. Une rente peut vous obliger à déposer, disons, 175 000 $ maintenant pour obtenir ce flux de revenu garanti futur. La compagnie d'assurance à son tour investit cette somme de 175 000 $ afin de générer vos paiements mensuels. Si la compagnie d'assurance investit judicieusement cet argent, elle peut gagner plus sur l'argent qu'elle doit verser au propriétaire de la rente et ainsi réaliser un bénéfice.

Avec une rente indexée, la compagnie d'assurance investit l'argent et ensuite accepte de verser au propriétaire un pourcentage déterminé de l'augmentation d'un indice particulier, jusqu'à concurrence d'un certain pourcentage. Par exemple, une rente indexée de la société XYZ pourrait payer à l'investisseur 85% de l'augmentation annuelle du S & P 500, garantissant un minimum de 3% par an et un maximum de 9%. Donc, si l'indice est en hausse de 10% dans une année, la rente paiera 85% de cela, ou 8,5%. Mais si l'indice est en hausse de 25%, la rente ne paiera que le maximum de 9% cette année-là.

Les rentes indexées garantissent souvent aussi un rendement minimum. Si l'indice est en baisse de 15% en un an, l'investisseur obtiendra son rendement minimum de 3%. Certaines rentes indicielles garantiront même à l'investisseur un rendement minimum sur toute la durée de la rente. Cette protection à la baisse offerte par la plupart des rentes indicielles est nettement plus attrayante pendant les marchés baissiers. Mais ils sont également attrayants pendant les marchés haussiers parce que les investisseurs peuvent toujours participer à une partie de la course.

Un investisseur de rente commence généralement à recevoir des paiements après l'expiration de la période de rachat et l'investisseur a au moins 59 ans et demi. La période de rachat est la période (généralement d'environ sept ans) durant laquelle l'investisseur doit conserver la totalité ou une partie minimum de l'argent dans le compte ou faire face à des frais de rachat correspondant à un pourcentage (généralement environ 10%) du montant du retrait. La période de rachat sur les rentes indicielles est souvent de sept à dix ans, ce qui est plus long que les autres annuités. Contrairement aux IRA, il n'y a aucune restriction sur ce qu'un investisseur peut mettre dans une rente.

Pourquoi ça compte:

Les rentes indicielles peuvent être des placements très attrayants pour les personnes qui veulent un revenu garanti et veulent participer aux marchés. risque baissier limité. Ils ont également des avantages fiscaux: comme les 401 (k) s et les IRA, par exemple, les intérêts, dividendes et gains en capital réalisés sur les investissements sous-jacents d'une rente indicielle sont assortis d'un report d'impôt jusqu'au retrait (ce qui signifie dans les IRA ou d'autres comptes fiscalement avantageux). Cela procure deux avantages: tout le capital et les intérêts de la rente continuent de fonctionner pour l'investisseur, et les investisseurs qui utilisent des rentes pour leur retraite ont souvent une tranche d'imposition inférieure à celle de la retraite, ce qui procure des économies d'impôt. Les investisseurs avisés doivent considérer certains inconvénients importants pour les rentes indexées et les rentes en général. Premièrement, les investisseurs en rente paient des impôts sur les gains à leur taux d'imposition ordinaire (plutôt que sur le taux plus faible des gains en capital à long terme) lorsqu'ils effectuent des retraits. En outre, lorsqu'un bénéficiaire hérite d'une rente, il est imposé sur les gains de la rente au taux d'imposition ordinaire au lieu d'obtenir une augmentation de capital comme s'il avait hérité d'actions de fonds communs de placement.

Contrairement aux dépôts bancaires, la FDIC ou d'autres agences n'assurent pas les rentes, et si l'émetteur fait faillite, une rente peut perdre tout ou partie de sa valeur. Par conséquent, il est important de considérer la solvabilité d'un émetteur lors de l'achat d'une rente. Le service d'évaluation de Best, Moody's et Standard & Poor's offrent tous ce service.

Les frais sont également une source majeure de controverse pour les rentes. Il y a souvent des frais initiaux, des taxes d'État, des frais annuels fondés sur un pourcentage de la valeur du compte, des pénalités de retrait anticipé, etc., et ils peuvent compenser une partie ou la totalité des avantages fiscaux d'une rente. La pression sur les tactiques de vente et la divulgation peu transparente ont également terni l'image des rentes, aussi les investisseurs avisés devraient-ils lire ces documents d'information et poser beaucoup de questions à leur conseiller financier.

La rente dépend des objectifs financiers de l'investisseur, de la situation fiscale et des types de rentes disponibles. Les anticipations d'inflation et de taux d'intérêt peuvent affecter le type de rente qu'un investisseur choisit, tout comme les souhaits de l'investisseur pour ses personnes à charge et ses héritiers.