Conseils d'initiés pour souscrire une assurance vie

L’achat d’une assurance vie n’est pas un achat quotidien; vous ne pouvez le faire qu’une ou deux fois dans votre vie. Vous ne connaîtrez donc peut-être pas tous les détails de cet aspect important de la protection de vos finances.

Mais vous pouvez bénéficier des connaissances des personnes qui traitent quotidiennement des questions d’assurance-vie.

Ils voient non seulement la confusion des clients qui commencent juste leur recherche d’assurance vie, mais aussi les problèmes qui se posent en fin de compte, lorsque de mauvaises décisions reviennent hanter les acheteurs et les bénéficiaires.

Plusieurs experts ont partagé les meilleurs conseils en matière d’assurance vie qu’ils n’aient jamais donnés - des conseils qui pourraient vous éviter de commettre des erreurs coûteuses.

Ne nommez jamais un enfant mineur comme bénéficiaire d'une assurance vie

L’une des meilleures raisons de souscrire une assurance vie est de s’occuper des enfants au cas où vous ne seriez plus là. Voici le problème: les mineurs ne peuvent pas recevoir directement de l’assurance vie. Si vous nommez un enfant comme bénéficiaire, «la compagnie d'assurance vie peut lier l'argent jusqu'à l'âge de 18 ans. L'enfant le reçoit, sans contrôle», déclare Delia Fernandez, planificatrice financière agréée et présidente de Fernandez Financial Advisory à Los Alamitos, Californie.

Fernandez se souvient d'un père qui a nommé son jeune fils bénéficiaire d'une police d'assurance-vie de 78 000 $. Le père est décédé et des années plus tard, le jeune homme a reçu les fonds à 18 ans. Il a dépensé 57 000 dollars sur la marijuana et s'est rendu à Las Vegas avec sa petite amie, puis a dû dépenser le reste en réadaptation, a-t-elle déclaré.

Un autre jeune homme a reçu 75 000 $ d'une police d'assurance-vie lorsqu'il a eu 18 ans et a immédiatement acheté une voiture de sport. Mais comme il était jeune, personne ne l’assurerait. Néanmoins, il l'a conduit à une fête, où il a été volé, a déclaré Fernandez. Sans assurance pour couvrir le vol, il a tout perdu en seulement six semaines. «Personne dans la famille ne peut lui parler de ces 75 000 $», explique Fernandez.

Ces erreurs peuvent facilement être évitées. Les parents devraient créer une fiducie d'assurance vie pour les enfants, qui non seulement reçoit l'argent, quel que soit son âge, mais définit également les utilisations acceptables. Vous pouvez demander à la confiance de débourser des montants spécifiques de l’argent à certains âges, tels que 25, 30 et 35 ans.

La création d’une fiducie pour le produit de l’assurance vie peut coûter quelques centaines de dollars en frais d’avocat, mais c’est une bonne idée pour les jeunes adultes et essentielle pour les enfants mineurs.

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Ne laissez pas un ex-conjoint utiliser la vie de groupe pour régler un divorce

Si vous avez un accord de divorce prévoyant une pension alimentaire ou une pension alimentaire pour enfants, veillez également à ce qu’il prévoie une assurance-vie pour votre ex-conjoint. Sinon, vous perdriez cet important revenu si votre ex-conjoint décédait.

Mais utiliser une assurance-vie collective à partir d'un lieu de travail n'est pas un bon choix, déclare Chris Chen, planificateur financier agréé chez Insight Financial Stratists à Waltham, dans le Massachusetts. L’assurance vie temporaire est relativement peu coûteuse, peut-être moins chère que vous le pensez. Plus important encore, cela ne dépend pas d’un travail.

«Ces jours-ci, la probabilité de changer d'emploi ou d'abandonner le marché du travail est raisonnablement élevée», a déclaré Chen. «Si vous devez changer de travail, vous n’auriez peut-être pas d’assurance-vie collective», ou vous constaterez peut-être que vous n’êtes plus assurable pour des raisons de santé.

Voici d'autres conseils de Chen sur le divorce:

• L’acheteur d’assurance-vie peut aligner la durée de la police sur les années de pension alimentaire ou de pension alimentaire requises. Si l'accord de divorce prévoit une pension alimentaire pour enfant de 15 ans, vous pouvez acheter une police d'assurance-vie temporaire de 15 ans.
• Si vous ne contrôlez pas l’assurance vie de votre ex, mais si vous êtes bénéficiaire, votre contrat de divorce devrait stipuler que la police d’assurance vie vous gardera comme «partie d’intérêt». Ainsi, si les paiements cessent, vous en serez averti.
• L’assurance invalidité pour un ex-conjoint peut être encore plus importante que l’assurance vie. Si votre ex ne peut plus travailler en raison d'une invalidité, il peut s'adresser aux tribunaux et demander une réduction de la pension alimentaire.

Avant de souscrire une assurance vie entière, comparez les prix

"Les seuls qui ont vraiment de grandes choses positives à dire sur l'assurance vie entière sont les agents d'assurance", déclare Chris Huntley, président de Huntley Wealth & Insurance Services à San Diego. Selon Huntley, les experts en finances personnelles s'accordent généralement pour dire que «vous devriez acheter à terme et investir le reste».

Pourtant, les chiffres de vente montrent que l’assurance-vie permanente est extrêmement populaire, ce qui indique que les agents d’assurance-vie lancent le produit à bon escient. Parmi les ménages américains ayant souscrit une assurance vie, 50% n’ont que la vie permanente, 32% une seule assurance temporaire et 18%, selon LIMRA, un groupe de recherche sur les services financiers.

Si vous envisagez une assurance vie entière, Huntley suggère que vous obteniez également des devis pour une police d'assurance vie longue durée, telle qu'une durée de 30 ans, ou une police qui vous couvre jusqu'à un âge spécifique, tel que 65 ans. vous pouvez voir ce qu'il en coûte réellement pour assurer votre vie et le séparer de l'argent que vous paieriez pour les frais et la partie de la valeur de rachat d'une police d'assurance-vie entière.

«La plupart des gens n'ont besoin que d'une assurance vie pendant 20 à 30 ans», généralement pour couvrir une hypothèque, des enfants en croissance ou des années d'activité professionnelle, explique Huntley.«Parlez à un expert financier de ce que vous pourriez faire avec les économies réalisées grâce à l’achat d’une assurance vie temporaire à la place.»

Assurez-vous que votre police d’assurance-vie comporte des «garanties du vivant»

Les «prestations de décès» sont devenues un élément relativement courant des polices d’assurance vie qui vous permettent d’obtenir vous-même l’argent de la prestation de décès pendant que vous êtes encore en vie dans certaines circonstances. Pouvoir exploiter votre police de cette manière pourrait s'avérer crucial si vous tombez malade et avez besoin d'argent pour payer vos frais de subsistance ou vos soins médicaux, alors assurez-vous que votre police comporte cette fonction, déclare Pamela Plick, planificatrice financière à Palm Desert, Californie.

Les indemnités de subsistance sont généralement considérées comme des «extras» ou des extras de politique et comprennent:

• Un avenant de prestations de décès accélérées. Cela vous permet d'accéder à vos paiements si vous êtes diagnostiqué en phase terminale. Les règles varient, mais peuvent inclure une espérance de vie de 12 mois ou moins, par exemple. Il peut être inclus avec votre politique ou disponible moyennant un petit supplément.
• Un coureur de maladie chronique. Cela vous permet d'accéder à vos prestations d'assurance vie sans diagnostic de maladie en phase terminale. Au lieu de cela, votre admissibilité à utiliser le motard dépendra généralement de votre incapacité à faire deux ou plusieurs «activités de la vie quotidienne», telles que manger, se laver et se vêtir.

Plick vous conseille de comprendre quels avenants d'assurance vie sont à votre disposition et ce que vous devez faire pour bénéficier des prestations.

Incluez le paiement dans votre proposition d'assurance vie pour que la police soit contraignante

Vous n'avez pas besoin d'attendre des semaines pour que votre demande d'assurance vie soit traitée avant que la couverture puisse commencer. Incluez un chèque pour le premier paiement dans votre demande, et vous lierez la couverture rétroactivement à cette date, a déclaré Marvin Feldman, président et chef de la direction du groupe d’éducation à but non lucratif Life Happens. C’est un moyen simple de s’assurer que votre famille disposera du filet de sécurité financier si vous décédez avant le traitement de votre police.

Notre outil de comparaison d’assurance vie sur site peut vous aider à trouver le montant approprié de couverture et à comparer les taux.

Amy Danise est rédactrice chez Investmentmatome, un site Web sur les finances personnelles. Cet article apparaît également sur Forbes.

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