Monsieur d'assurance, abattez ce mur!

Quelle analyse brillante. Lorsque le président Reagan a lancé son défi au dirigeant soviétique Mikhaïl Gorbatchev devant deux panneaux de verre pare-balles pour le protéger des tireurs d’élite est-allemands, il a changé l’histoire. Un gouvernement répressif qui ne prenait pas soin des meilleurs intérêts de ses citoyens était sur le point de s'effondrer. Les portes de fer, les murs de béton, les chiens de garde et les tours de tireurs d’élite étaient la seule façon d’empêcher les citoyens de fuir ses frontières. Les communistes savaient que si leurs citoyens apprenaient à connaître la vie en dehors de leur prison virtuelle, ils partiraient en masse. L'Union soviétique avait besoin d'un plan d'urgence. Ils ont construit le mur redouté.

Qu'est-ce que cela a à voir avec les rentes variables et l'investisseur individuel? Beaucoup. Ces produits sont généralement vendus avec une «vente difficile». Ils peuvent entraîner des coûts élevés - souvent entre 3% et 4% par an - ainsi qu'une commission initiale importante payée au vendeur. Les compagnies d’assurance, comme l’ancienne Union soviétique, sont en mesure de vous vendre ce produit en raison de votre ignorance de ses caractéristiques compliquées. Ils ont créé les frais de rachat au cas où vous auriez compris. Parallèlement à la paperasserie complexe, les compagnies d’assurance ont créé leur propre version du mur de Berlin. C’est comme la ligne classique de «l’Hotel California» des Eagles: «Vous pouvez vérifier à tout moment, mais vous ne pouvez jamais quitter.»

La Securities and Exchange Commission des États-Unis propose des instructions très précises sur les rentes variables, y compris une recherche de la solidité financière de la société proposant le produit. Si vous souhaitez en savoir plus sur les rentes en général, consultez cet article sur Investmentmatome.

Ce produit a sa place, mais uniquement pour les investisseurs de choix. Si vous avez maximisé toutes vos limites sur votre 401 (k) ou 403 (b), avec un IRA traditionnel ou un Roth, une rente variable pourrait vous convenir. Mais la plupart des investisseurs n’ont pas besoin de cette méthode supplémentaire pour économiser de l’argent dans un compte à impôt différé.

Bien qu'aucun investissement ne soit assorti d'une garantie, le choix d'une rente variable pour financer vos objectifs de retraite diminue considérablement vos chances de réussite. Un portefeuille à faible coût, fiscalement avantageux et diversifié à l’échelle mondiale vous offre la plus grande probabilité d’une retraite confortable. Bien qu'il puisse y avoir des fluctuations spectaculaires en cours de route, les investisseurs qui maintiennent le cap ont tendance à être récompensés pour leur vision à long terme.

Si un vendeur essaie de vous vendre une rente variable et tente de vous dissuader d'adopter une approche diversifiée et à faible coût, souvenez-vous de quelques mots d'un autre président. «La liberté a beaucoup de difficultés et la démocratie n’est pas parfaite, mais nous n’avons jamais eu à dresser un mur pour garder notre peuple à l’intérieur, pour l’empêcher de nous quitter», a déclaré John F. Kennedy en 1963.

Des mots plus vrais n'ont jamais été prononcés. S'il existe des portes de fer pour vous empêcher de vous séparer de votre investissement, votre meilleur pari serait de ne jamais entrer en premier lieu.