Comment savoir si une HSA correspond exactement aux instructions du médecin

Les personnes éligibles à un compte d’épargne-santé appartiennent à trois catégories: les bons candidats, les bons candidats et ceux qui auraient intérêt à rester en dehors.

L’argent d’une HSA n’est pas taxé lorsque vous déposez, investissez ou retirez-le pour des frais médicaux approuvés et désignés par l’IRS. Une fois que vous avez 65 ans, vous pouvez retirer de l'argent pour une raison quelconque, médicale ou non. Certains experts financiers considèrent une HSA comme un meilleur véhicule d’épargne que le 401 (k).

Une chaîne géante est attachée: vous devez disposer d’un régime d’assurance maladie à franchise élevée pour pouvoir participer à une HSA ou y contribuer, ce qui fait de vos factures médicales un facteur déterminant pour l’en créer.

Un grand candidat HSA

Les meilleurs candidats au HSA n’auront pas besoin de dépenser des fonds du HSA pour des soins de santé à court terme, ce qui leur permettra de stocker l’argent pour la retraite. Certains conseillers financiers encouragent les clients à payer eux-mêmes leurs frais médicaux, et non à la HSA, pour que le compte se développe plus rapidement.

Pour cette raison, les grands candidats HSA:

• Peut contribuer au plafond annuel: 3 450 $ pour un particulier et 6 900 $ pour une famille en 2018, plus 1 000 $ supplémentaires pour les personnes de 55 ans ou plus
• Généralement, vos dépenses médicales sont peu élevées et la franchise de votre régime annuel de santé n’atteint pas souvent
• Sont jeunes et peuvent accumuler plus d'argent au cours de leur vie

Maximisez le potentiel de votre HSA en investissant l’argent dans des fonds communs de placement ou des actions sans le dépenser. «Les fonds HSA sont générés annuellement si vous ne les utilisez pas et vous rapporterez des intérêts», explique John Young, vice-président directeur d’Alegeus, une société de technologie et de services de prestations.

Un bon candidat HSA

Selon un rapport de 2016 de Merrill Lynch, peu de personnes sont jeunes, en bonne santé et suffisamment aisées pour déposer des milliers de personnes sur un compte spécial chaque année: 55% des titulaires de comptes HSA épuisent leur solde chaque année.

Cependant, vous êtes toujours un bon candidat pour un HSA si vos coûts médicaux sont relativement bas et que vous pouvez contribuer suffisamment pour les couvrir. Dans ce cas, les avantages fiscaux de la HSA peuvent toujours être utiles.

Qui devrait rester à l'écart

Dans cette catégorie, le HSA n’est pas le problème. C’est le régime de santé à franchise élevée que vous devez avoir et qui couvrira peu de dépenses jusqu’à ce que vous ayez payé au moins 1 350 $ (individuel) ou 2 700 $ (famille).

Après cela, vous pourriez payer de 10% à 40% de chaque poche pour chaque service couvert, jusqu'à 6 650 $ pour un particulier ou 13 300 $ pour une famille en 2018.

Bien que vos primes soient moins élevées, "vous allez payer beaucoup d'argent pour chacune de vos visites chez le médecin et de vos ordonnances", a déclaré Ijeoma Iruke, spécialiste de l'éducation des consommateurs chez HSAstore.com.

Donc sautez le HSA et optez pour un plan de couverture supérieure, si possible, si vous avez quelque chose comme:

• Frais médicaux suffisamment élevés pour que vous puissiez rencontrer votre franchise chaque année ou qui causeraient des tensions si vous payiez au départ
• Une dépense importante et connue à venir, telle qu'une intervention chirurgicale programmée ou une grossesse