FIV: Comment payer pour un processus coûteux et émotionnel

Après avoir lutté pour tomber enceinte, Nikki et Mike McDermott de Lake Worth, en Floride, étaient déterminés à faire tout ce qui était nécessaire pour fonder une famille. Elle a pris le médicament pour la fertilité Clomid, subi des tests de diagnostic à 500 $ et essayé l'insémination intra-utérine, le tout sans succès.

McDermott est loin d'être seul. Selon les données de l’Enquête nationale sur la croissance de la famille (2011-2013) des Centres de contrôle et de prévention de la maladie, 11,3% des femmes âgées de 15 à 44 ans - soit 6,9 millions de femmes - ont bénéficié de services de fertilité.

C’est un chemin coûteux et émotionnel, et le succès n’est pas garanti.

«À ce moment-là, émotionnellement, j’avais l'impression que je ne pouvais pas continuer à faire ça de haut en bas des montagnes russes», déclare Nikki McDermott. "Nous voulions quelque chose qui avait un taux de réussite plus élevé, alors nous avons utilisé la fécondation in vitro."

Pourtant, même un seul cycle de FIV peut être hors de portée pour de nombreux couples.

Le coût élevé - et généralement non couvert - de la FIV

Les McDermotts ont reçu 14 000 USD pour un forfait FIV comprenant des médicaments et des procédures. À l’époque, McDermott participait au régime d’assurance de l’employeur de son mari, qui n’offrait aucune couverture de fertilité. Pour couvrir l’essentiel du traitement, les McDermotts ont contracté un emprunt de 10 000 dollars auprès d’un prêteur, associé au cabinet de son médecin, à un taux d’intérêt substantiel d’un peu moins de 22%.

Le premier cycle de FIV a été un succès pour les McDermotts. Avoir son fils, Mikey, maintenant un enfant en bas âge, valait le stress émotionnel et financier, dit McDermott. "En fin de compte, nous payons les frais mensuels du prêt et nous ne faisons que plaisanter en lui disant qu'il ne peut pas aller à l'université", dit-elle.

Selon les données recueillies sur 3 192 patients FIV et fournies à Investmentmatome par FertilityIQ, une ressource en ligne pour les personnes cherchant un traitement de fertilité, le coût moyen national pour un cycle de FIV, y compris les médicaments et la procédure, s'élève à 19 857 $. Certains médecins offrent des forfaits ou des forfaits à prix réduit, mais les coûts sont toujours importants.

Certains États exigent que l’assurance maladie couvre les traitements de fertilité, mais la majorité ne le fait pas. Selon l'étude de FertilityIQ, qui a impliqué plus de 3 000 patients et qui a bénéficié de 7 141 cycles de FIV, 28% des coûts de traitement ont été couverts par une assurance. Mais 56% des utilisateurs interrogés avaient une couverture nulle et le reste des patients n’avaient qu’une couverture partielle. (Divulgation: le chef de la direction de Investmentmatome, Tim Chen, est un investisseur de FertilityIQ.) Voir la méthodologie ci-dessous.

Selon Shane Sullivan, planificateur financier agréé auprès de United Capital à Austin, au Texas, faire des compromis financiers et économiser pour la FIV constitue le meilleur scénario. Mais pour ceux qui souhaitent aller de l’avant sans épargnes suffisantes, le financement peut être la solution. Pour les McDermotts, cette réponse était un prêt pour la fertilité. Les autres options de financement de la FIV, résumées ci-dessous, incluent les prêts de caisses populaires, de prêteurs en ligne et de cartes de crédit.

Payer pour la FIV

Si vous recherchez des traitements de FIV, que vous envisagiez d’acheter un forfait ou de payer au fur et à mesure, vos antécédents de crédit jouent un rôle important dans la détermination des options de financement disponibles.

" PLUS: Vérifiez votre pointage de crédit

PRÊTS DE FERTILITÉ

Les prêteurs qui s’intéressent spécifiquement au financement de la fécondité travaillent généralement en partenariat avec les cabinets de médecins. Vous ne pouvez généralement utiliser ce type de financement que si votre fournisseur le propose. Les prêteurs spécifiques à la fécondité peuvent avoir des taux d’intérêt plus élevés, mais le cabinet du médecin assure généralement la coordination avec le prêteur et reçoit les fonds directement, éliminant ainsi les maux de tête des patients. CapexMD est l’un des prêteurs les plus connus en matière de fertilité. Il offre des prêts dans le cadre des cliniques de fertilité participantes.

PRÊTS SYNDICAUX DE CRÉDIT

Ces prêts personnels à tempérament ont des taux fixes avec des paiements mensuels. Les coopératives de crédit sont souvent le meilleur choix pour les prêts personnels, car elles ont généralement les taux d’intérêt les plus bas (7% à peine) et peuvent être prêtes à prêter à des membres qui ont un crédit inférieur à stellaire. Les coopératives de crédit fédérales sont tenues de plafonner leurs taux d'intérêt à 18%. Les prêts des coopératives de crédit exigent généralement beaucoup de papier et de documentation et peuvent prendre plus de temps pour que les prêts en ligne soient approuvés et financés.

PRÊTS PERSONNELS EN LIGNE

Si vous êtes pressé de payer pour un traitement de FIV, les prêts en ligne à tempérament sont approuvés et financés plus rapidement que les prêts des caisses populaires, parfois en un jour. Ils peuvent également avoir plus d'options en termes de durée et de montant du mandat. Les taux d'intérêt sont fixes et peuvent être bas pour ceux qui ont un excellent crédit.

Les prêteurs populaires pour les traitements de fertilité comprennent Prosper, LendingClub et LightStream. De nombreux autres prêteurs en ligne proposent des prêts personnels génériques que vous pouvez utiliser pour des traitements de fertilité. Investmentmatome recommande de comparer les prêts de plusieurs prêteurs. Le moyen le plus simple de comparer les tarifs est de magasiner en ligne.

CARTES DE CRÉDIT

Si vous remplissez les conditions requises, les cartes de crédit à taux zéro peuvent constituer un moyen idéal de financer au moins une partie de votre traitement de fertilité - les quelques milliers de dollars nécessaires pour respecter une franchise d’assurance, par exemple. Les limites de crédit des cartes de crédit sont généralement inférieures au montant que vous pouvez emprunter avec un prêt. Vous ne connaîtrez pas votre limite de crédit avant d’être approuvé.

Emily Starbuck Crone est rédactrice à Investmentmatome, un site Web sur les finances personnelles. Courriel: [email protected].

Méthodologie FertilityIQ: Les données de FertilityIQ ont été recueillies entre le 10 juillet 2015 et le 19 février 2017 au moyen d’une enquête réalisée auprès de 3 192 patients ayant subi au moins un cycle complet de FIV aux États-Unis. Le nombre total de cycles de FIV terminés par tous les patients était de 7 141.