Principales considérations financières pour votre carrière dans Encore

Par Dave Rowan

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Beaucoup d'Américains travaillent plus longtemps, augmentant légèrement l'âge moyen de la retraite. Après avoir chuté de 1900 à 1990, l'âge moyen de la retraite est passé de 63 à 64 ans au cours de la dernière décennie (2010), selon un rapport récent de Merrill Lynch. Une partie de cette tendance est le grand nombre d'Américains qui choisissent de travailler à la retraite, soit dans leurs domaines actuels, soit en poursuivant une carrière encore plus enrichissante, significative et agréable.

Mais quels que soient vos objectifs de carrière ou vos ambitions, vous devez prendre en compte d’importants problèmes financiers à l’approche de votre retraite ou de votre nouvelle carrière.

4 types de travailleurs

Le rapport Merrill Lynch montre que plus de 70% des préretraités déclarent vouloir travailler à la retraite, mais il explique également pourquoi les travailleurs poursuivent leur carrière. L'étude a révélé que les personnes qui travaillent à la retraite appartiennent généralement à l'un des quatre groupes suivants: les personnes motivées, les contributeurs attentionnés, les conciliateurs, et les travailleurs sérieux. Selon l'étude:

• Driven performants sont toujours au sommet de leur carrière et choisissent de travailler non pas parce qu’ils ont besoin d’argent, mais parce qu’ils aiment toujours le travail. Ce groupe représente 15% des personnes en quête de carrière, et environ 40% d'entre elles sont des travailleurs indépendants ou possèdent leur propre entreprise.
• Contributeurs attentionnés ne travaillent pas pour l'argent, mais travaillent plutôt pour des organisations à but non lucratif afin de redonner à la société. Ils représentent 33% de la population travaillant à la retraite.
• Équilibreurs de vie cherchent plus de satisfaction professionnelle tout en gagnant quelques dollars supplémentaires pour consolider leurs finances à la retraite. Ils font état d'une grande joie dans leur carrière de rappeleur en trouvant un travail amusant et moins stressant. Vingt-quatre pour cent des retraités actifs appartiennent à cette catégorie.
• Revenus les plus élevés sont parmi les moins préparés financièrement à la retraite et ont déterminé qu’ils devaient travailler pour payer les factures et épargner pour leur retraite définitive. Les 28% restants des personnes travaillant à la retraite appartiennent à ce groupe.

Principales considérations financières

Étant donné que les membres de chaque groupe ont des motivations différentes pour travailler plus longtemps, ils peuvent avoir besoin de priorités financières différentes à mesure qu'ils se dirigent vers la retraite complète. Mais quel que soit le groupe dans lequel vous appartenez, il y a certains problèmes financiers auxquels toutes les personnes approchant de l'âge de la retraite devraient réfléchir.

Lorsque vous quittez un emploi et entrez dans la retraite, même si vous continuez à travailler, vous devriez envisager de transférer tous les anciens plans 401 (k) de vos anciens employeurs dans votre IRA. Vous aurez plus de contrôle sur vos choix de placement et pourrez souvent mieux diversifier votre portefeuille avec des frais moins élevés. Les anciens régimes à frais élevés peuvent nuire aux rendements dont vous avez besoin pour optimiser votre épargne-retraite.

En vieillissant, il est également important de mettre de l'ordre dans votre plan successoral. Ayez en place les documents de planification successorale appropriés, tels que la désignation du bénéficiaire, un testament, des procurations médicales et des fiducies (si vous en avez besoin). Découvrez quelles autres actions vous devrez peut-être entreprendre pour aider votre succession à éviter l’homologation (le processus juridique souvent long de distribution des biens d’une personne décédée). Même si vous ne laisserez pas une succession importante derrière vous, vous devriez envisager des moyens de maximiser le transfert de vos avoirs à vos héritiers conformément à vos souhaits.

Une autre considération à prendre en compte pour ceux qui approchent de la retraite consiste à décider quand toucher les prestations de sécurité sociale. Bien que cela ne soit pas vrai pour tout le monde, dans la plupart des cas, il est judicieux de différer la collecte aussi longtemps que possible pour deux raisons.

Tout d’abord, vos prestations augmentent d’environ 8% par année d’attente après l’âge de la retraite (c’est aujourd’hui 66 ou 67 ans, selon l’année de votre naissance) jusqu’à l’âge de 70 ans. Cela fonctionne également dans l’autre sens. Si vous commencez avant l'âge de la retraite (à partir de 62 ans), vos prestations seront réduites. À moins que vous ne soyez en mauvaise santé, vous percevrez probablement beaucoup plus d’avantages de vie en attendant jusqu’à 70 ans en recevant dès que vous êtes admissible.

De plus, si vous décidez de percevoir votre argent avant l’âge de la retraite et que vous travaillez toujours, vos prestations seront encore réduites. Pour chaque 2 USD que vous gagnez plus de 15 720 USD par an en 2016, votre prestation de sécurité sociale sera réduite de 1 USD. Voici un exemple simple de cela. Disons que vous avez 64 ans et que vous travaillez dans une carrière de rappel qui rapporte 25 720 $ par an. C'est 10 000 $ de plus que la limite annuelle de 15 720 $. En conséquence, vos prestations de sécurité sociale seront réduites de 5 000 dollars par an jusqu'à ce que vous atteigniez l'âge de la retraite.

Priorités pour les carriéristes

Outre ces éléments importants de votre situation financière, les travailleurs doivent se concentrer sur des questions spécifiques, en fonction des raisons pour lesquelles vous poursuivez votre carrière de rappel.

Si vous êtes un acteur motivé, vous devriez travailler avec votre conseiller financier pour développer un plan de retraite détaillé qui garantisse que vos finances à long terme suivent vos objectifs professionnels et personnels. Si vous êtes un entrepreneur, vous devriez chercher à maximiser la valeur de votre entreprise. Cela inclut la mise en place d’un régime de retraite tel qu’un SIMPLE IRA ou SEP IRA pour vous et vos employés, ainsi que la planification de la relève si vous êtes en affaires depuis un certain temps.

Si vous contribuez avec soin ou si vous avez une vie équilibrée, il est préférable de travailler avec votre conseiller financier pour vous assurer que votre nouvelle carrière vous rapportera suffisamment de revenus pour maintenir vos finances à long terme sur la bonne voie. Tirez également parti des contributions de rattrapage vers votre IRA pour renforcer vos finances de retraite.

Enfin, si vous faites partie du groupe des personnes qui gagnent le plus, vos priorités doivent être d’éliminer toutes les dettes et de créer (ou de constituer) un fonds d’urgence pour couvrir les difficultés financières que la vie risque de vous causer. Si votre employeur offre des contributions de contrepartie à votre 401 (k), profitez-en pleinement. Concentrez-vous sur les contributions de rattrapage à votre propre IRA si votre employeur n’offre pas de plan de retraite.

Votre affectation

Si vous envisagez une nouvelle carrière, réfléchissez à la raison pour laquelle vous souhaitez continuer à travailler. Est-ce parce que vous aimez votre travail actuel, que vous avez toujours voulu créer votre propre entreprise, que vous souhaitez plus de plaisir et de flexibilité dans votre carrière ou que vous avez réellement besoin de revenus? Vous pourrez ensuite hiérarchiser vos efforts financiers en fonction de votre situation. Quelle que soit la raison pour laquelle vous travaillez plus longtemps, vous devez vous assurer que votre carrière de rappel vous permet de réaliser tous vos objectifs personnels et professionnels tout en vous dirigeant vers ce qui est, espérons-le, une retraite pleine et heureuse.

Dave Rowan est un planificateur financier agréé et le fondateur de Rowan Financial.

Cet article a été écrit par Investmentmatome et a été publié à l'origine par Forbes.