La communauté LGBT peut atténuer les inquiétudes liées à la retraite grâce à la planification et à l'orientation

Il est courant de se demander si vous aurez suffisamment d’argent pour la retraite et si vous êtes en sécurité financière à mesure que vous vieillissez. Mais les services et le plaidoyer pour les aînés gays, lesbiennes, bisexuels et transgenres ont publié une étude en octobre 2014 qui a révélé que la communauté LGBT est beaucoup plus préoccupée par ces problèmes.

SAGE, un groupe à but non lucratif axé sur l’amélioration de la vie des personnes LGBT âgées, a constaté que 51% des aînés LGBT craignaient de ne pas avoir assez d’argent avec l’âge, contre 36% de la population en général. En outre, plus de 40% des personnes LGBT âgées craignent de perdre leur épargne-retraite et craignent de devoir travailler au-delà de l’âge de la retraite, seul un quart des personnes non LGBT partageant le même niveau de préoccupation.

Les personnes âgées LGBT et la sécurité financière

Cette insécurité financière élevée au sein de la communauté LGBT, ainsi que les taux de pauvreté plus élevés chez les personnes âgées LGBT vieillissantes, peuvent être attribués à plusieurs facteurs, selon Robert Espinoza, directeur principal des politiques publiques et des communications chez SAGE.

Espinoza explique que les anciens LGBT d’aujourd’hui ont vécu des décennies de discrimination institutionnelle manifeste, ce qui a conduit nombre d’entre eux à ne pas faire confiance aux institutions financières. Les recherches de SAGE ont montré qu’ils sont plus susceptibles de planifier leur retraite par eux-mêmes. De plus, la discrimination en milieu de travail et en matière d'emploi a entraîné une réduction de l'avancement professionnel pour beaucoup, leur laissant moins d'économies pour la retraite.

De plus, les lois sur l’égalité des mariages sont actuellement un patchwork, ajoute M. Espinoza, laissant une confusion importante au sujet des avantages fédéraux.

«Même si le mariage de même sexe évolue lentement aux États-Unis, les droits dans les États qui ne reconnaissent pas le mariage de même sexe sont un sujet de préoccupation pour la retraite», déclare Kimberly J. Howard, planificateur financier agréé et propriétaire de KJH Financial Services à Newton, Massachusetts et Denver, qui aide les personnes et les familles LGBT. «Par exemple, la sécurité sociale, les retraites d’État, les retraites d’entreprise et les avantages militaires ne reconnaissent pas toujours les partenaires de même sexe pour les avantages du conjoint. L'absence de prestations de conjoint pourrait déterminer si la phase de retraite est une période confortable ou stressante."

Enita Torres, une résidente de Houston âgée de 56 ans, se dit inquiète de savoir si elle et son partenaire depuis près de 30 ans pourront recevoir les prestations de sécurité sociale de chacun.

«À la lumière des lois actuelles, si je décède, je ne saurais dire si mon partenaire pourrait obtenir mes prestations de sécurité sociale», a déclaré Torres. "Les changements fédéraux ne sont pas clairs, alors je ne suis tout simplement pas sûr." Elle dit qu'elle et son partenaire s'inquiètent également de ne pas bénéficier d'exemptions de l'impôt sur la propriété et de prestations de soins de santé pour la retraite dont jouissaient ses parents.

Espinoza dit également que l'âgisme peut être un problème.

«Dans la communauté LGBT, nous constatons une obsession pour les jeunes et les gens ne veulent pas parler de vieillissement», dit Espinoza. "Si vous ne parlez pas de vieillissement, vous ne parlez probablement pas du type de vie que vous souhaitez vivre dans votre vieillesse."

Professionnels du droit et des finances favorables aux LGBT

Déterminé à ne pas être une autre statistique? Un planificateur financier adapté aux LGBT est votre meilleur allié. Howard dit que beaucoup de personnes LGBT sont réticentes à chercher des conseillers, mais c'est important en raison des problèmes financiers uniques auxquels la communauté est confrontée. «Ces questions comprennent les prestations de retraite des conjoints, les retraites d’État et de société, la gestion des préoccupations des bénéficiaires et les politiques en matière de soins de longue durée», dit-elle. "Aussi, aussi difficile soit-il, la personne doit être franche sur le fait d'être LGBT, sinon les conseils peuvent ne pas être très utiles."

Si vous ne savez pas où aller, certaines institutions financières ont maintenant des planificateurs dédiés à la communauté LGBT. Pionnier dans ce domaine, Wells Fargo a créé le programme Accredited Domestic Partnership Advisor, qui regroupe plus de 500 conseillers répartis dans tout le pays et qualifiés pour aider les conjoints de même sexe et les partenaires nationaux à planifier leurs finances.

Margie Archer, vice-présidente et conseillère du programme de Wells Fargo, explique qu’il est important de trouver un conseiller avec lequel vous pouvez être authentique et de commencer à planifier dès maintenant. En plus de vous aider à répondre aux questions courantes, telles que le temps dont vous avez besoin pour prendre votre retraite et le moment de votre retraite, M. Archer explique que les conseillers favorables aux personnes LGBT sont inestimables pour les couples de même sexe. Ils peuvent vous aider à savoir si votre partenaire recevra vos prestations de sécurité sociale ou de retraite, comment vous assurer que votre partenaire hérite de vos avoirs, s'il est financièrement intelligent pour votre mariage et si vous devez élaborer un plan financier ensemble ou séparément.

Vous pouvez maintenant prendre d'autres mesures pour vous sentir mieux préparé pour votre avenir. Suivez ces conseils d'experts pour une sécurité financière accrue:

Créer une directive préalable Selon M. Espinoza, une directive préalable est un élément important de la planification financière, car vos décisions de fin de vie et vos décisions médicales peuvent avoir une incidence sur vos décisions financières. Une directive préalable contient à la fois un testament de vie, qui explique vos souhaits en matière de soins de santé, et une procuration médicale, qui vous permet de désigner un mandataire pour soins de santé. Votre mandataire de soins de santé est la personne que vous choisissez de prendre vos décisions médicales si vous tombez en incapacité physique ou cognitive.Cette personne gérerait également les aspects financiers de vos soins de santé, explique-t-il. Vous pouvez créer ces formes juridiques séparément, mais les créer ensemble garantit leur synchronisation.

Espinoza ajoute que bien que la plupart des personnes LGBT âgées soient célibataires et n’aient pas d’enfants biologiques, la loi accorde la priorité à vos proches parents biologiques en tant que substituts des soins de santé. "Si vous voulez protéger et soutenir la famille de votre choix, assurez-vous que vous avez prévu de le faire et que cela n’est pas le cas pour les parents de sang," dit-il. Archer recommande également de vous munir de ces documents lorsque vous voyagez en dehors de votre état ou pays, au cas où quelque chose vous arriverait, en particulier si vous êtes marié mais que vous voyagez dans un lieu qui ne le reconnaît pas.

Envisager une assurance soins de longue durée Archer dit que les couples de même sexe vieillissants, en particulier ceux sans enfants, s'inquiètent souvent de savoir s'ils peuvent vivre ensemble dans un établissement de soins pour personnes âgées. Selon elle, la souscription d'une assurance soins de longue durée est essentielle pour que vous soyez pris en charge et que vous puissiez choisir votre destination.

Ne pas oublier la planification successorale Vous devriez également considérer ce qu'il advient de votre argent après votre décès. Espinoza dit que les différends sur la manière dont l’argent et les biens du défunt doivent être gérés sont courants parmi les membres de la famille. «Si vous voulez vraiment vous assurer que vos amis et votre famille comprennent et respectent vos souhaits, vous avez ces conversations le plus tôt possible», a-t-il déclaré. "Ils ne devraient pas découvrir après votre mort comment vous voulez que votre argent soit dépensé."

Embaucher un avocat favorable aux LGBT Un avocat respectueux des personnes LGBT peut créer les documents mentionnés ci-dessus et, si vous êtes un partenaire homosexuel, vous aider à interpréter les lois et à déterminer les avantages auxquels vous avez droit dans votre État. Il est important de comprendre ce que vous recevrez des prestations de survivant, des avantages fiscaux ou de la Sécurité sociale afin de pouvoir planifier vos finances en conséquence.

Torres et son partenaire travaillent avec les avocats LGBT depuis 20 ans pour s'assurer qu'ils disposent des testaments et autres documents nécessaires pour se protéger mutuellement. «Nous devons en mettre beaucoup plus par écrit pour préserver la sécurité de notre relation et de notre héritage», déclare Torres. Elle craint toujours que leurs documents puissent être contestés s’ils ont recours à un juge qui ne reconnaît pas leur relation, mais ils se sentent aussi bien préparés que possible avec leurs documents en place et la location conjointe de leurs comptes financiers.

Ressources pour la communauté LGBT vieillissante

Si vous avez besoin d’aide pour trouver les ressources qui vous conviennent, visitez la section Ressources locales du Centre de ressources national SAGE sur le vieillissement des LGBT. Ils répertorient les services par État qui peuvent aider à tout, de la recherche d’une installation de retraite adaptée aux LGBT à l’obtention d’une directive préalable gratuite. Lamba Legal peut également vous aider à déterminer vos droits dans chaque État.

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