Ne soyez pas gelé - savoir comment et quand dégeler votre crédit

Lorsque la violation de données d'Equifax a été révélée l'automne dernier, vous avez peut-être suivi les conseils d'experts et bloqué votre crédit. Le gel est le meilleur moyen d'éviter que vos données personnelles ne soient utilisées pour ouvrir des comptes de crédit frauduleux.

Mais cela peut aussi être un inconvénient: un gel signifie que personne ne peut accéder à vos données de crédit, de sorte que des éléments nécessitant une vérification de votre solvabilité risquent de vous être refusés. La plupart des gens savent que leur crédit sera vérifié s'ils demandent un prêt ou une carte de crédit. Mais d'autres facteurs peuvent également en déclencher un, comme l'ont découvert certaines personnes lorsqu'elles ont tenté de s'inscrire à Obamacare l'automne dernier.

Votre crédit peut être vérifié si vous êtes:

• Être sélectionné comme locataire potentiel
• Créer un compte avec une entreprise de services publics
• Changement d'opérateur téléphonique ou de câblodistributeur
• Postuler pour un job
• Assurance achat
• Demander un crédit en magasin; par exemple, pour profiter de rabais ou d'offres à intérêt différé

Cela dit, le déblocage du crédit devrait être une petite nuisance plutôt qu'un véritable obstacle.

L'expert en crédit John Ulzheimer dégèle son crédit en ligne avec son smartphone alors qu'il était assis en face d'un banquier qui ouvrait un nouveau compte chèque pour lui. Ulzheimer a demandé quel bureau de crédit serait vérifié et a décongelé le rapport de crédit pour celui-là.

Ce qu'il faut pour débloquer du crédit

Vous pouvez décongeler votre crédit en ligne, par téléphone ou par courrier. À moins d’être certain du dossier de crédit du bureau qui sera vérifié, vous devrez débloquer chacun des trois principaux bureaux de crédit: Equifax, Experian et TransUnion.

Vous aurez besoin des codes PIN que vous avez reçus lorsque vous avez gelé votre crédit. Dans le cas de TransUnion, vous aurez également besoin de votre nom d'utilisateur et de votre mot de passe.

Vous pouvez choisir combien de temps vous voulez que le gel soit levé. TransUnion vous permet de choisir jusqu'à 30 jours, Equifax jusqu'à un an et Experian n'a pas de limite supérieure.

Selon Ron Lieber, chroniqueur au New York Times, il lui faut environ 15 minutes pour débloquer son crédit avec sa femme avec les trois bureaux, ce qu’il fait quand il veut profiter d’un contrat de carte de crédit, refinancer un prêt hypothécaire ou acheter une assurance. Il dit qu'il «regroupe» les tâches qui nécessiteront un examen de son crédit.

Il a déclaré avoir été gelé pendant au moins 10 ans et estime avoir payé environ 250 dollars de frais de levée de gel pour lui-même et sa femme à cette époque. La loi fédérale a depuis éliminé tous les frais de gel et de déblocage.

Lieber affirme que malgré les 15 minutes et les frais occasionnels, le gel n’a pas de réel inconvénient.

Oh, oh, vous ne connaissez pas votre code PIN?

Si vous n’avez pas le code PIN que vous avez obtenu lors de votre inscription au blocage, le moment est venu de le récupérer ou de le remplacer.

Vous pouvez le faire en ligne avec Experian. On vous demandera votre nom, votre adresse, votre date de naissance et votre numéro de sécurité sociale, puis des questions d'authentification vous seront fournies pour confirmer votre identité. Si vous répondez correctement à ces questions, vous verrez un écran avec votre code PIN et la possibilité d’imprimer ou de le recevoir par courrier électronique. Si vous ne pouvez pas faire cela, vous pouvez appeler le 888-397-3742. Si un code PIN de remplacement est nécessaire, Experian vous l'enverra par la poste. Experian ne facture pas de frais pour la récupération du code PIN.

Equifax vous suggère de demander un nouveau NIP par écrit. Vous devrez envoyer une copie de la preuve d’identité, telle que le permis de conduire ou le certificat de naissance. L’adresse est Equifax Security Freeze, P.O. Box 105788, Atlanta, GA 30348.

TransUnion exige que vous demandiez un code PIN par écrit et envoyez une copie de la preuve d'identité. Il peut également facturer des frais pour le service. L'adresse est P.O. Box 2000, Chester, PA 19016.

Une fois que vous avez votre code PIN, assurez-vous de le mettre dans un endroit sûr et vous pourrez le trouver.