La vie sans cartes de crédit: comment deux familles réussissent

Les cartes de crédit offrent commodité, sécurité et récompenses, mais ce n’est pas une nécessité absolue. Certaines personnes choisissent de ne pas avoir de carte de crédit, même si elles pourraient facilement être approuvées.

Investmentmatome a interrogé deux familles qui ont cessé d'utiliser des cartes de crédit. L'un vit dans une grande ville, l'autre dans une petite ville du Midwest. Dans les deux cas, ils utilisaient des cartes de crédit dans le passé, mais se trouvaient tout simplement plus à l'aise sans eux.

Ils ont expliqué pourquoi ils avaient cessé d'utiliser les cartes de crédit, comment leur vie avait changé et comment ils se débrouillaient sans accès aux cartes de crédit.

Tahir Kelly: travailleur de l'assainissement à Philadelphie

Avant la mort de son père en 2014, Tahir Kelly travaillait sans cesse pour payer ses nombreuses cartes de crédit. Il avait une carte Discover depuis le début de sa vingtaine et une poignée de cartes de magasin: Best Buy, Target, J.C. Penney et Macy’s. Mais les soldes ont toujours remonté.

Tahir Kelly avec son épouse Sharifa et leurs fils (de gauche à droite) Salim, Rafi et Eisa.

"Vous jouez avec elle", dit-il, décrivant sa relation avec la dette. "Vous le gardez pour toujours."

La mort de son père a marqué un tournant pour Kelly, qui conduit un camion poubelle pour une entreprise privée, et pour son épouse, Sharifa, enseignante.

«Il n’avait pas d’argent», dit Kelly à propos de son père. «Cela n’a aucun sens pour les gens qui gagnent le même salaire que nous ne pas avoir de l'argent."

À peu près à la même époque, Kelly a entendu parler du gourou des finances personnelles Dave Ramsey d’un collègue et a noté le nom. Bientôt, Kelly écoutait le populaire podcast de Ramsey et le couple suivit l’un des cours de Ramsey.

"C'est là que nous avons eu l'idée d'utiliser votre propre argent pour vos urgences au lieu d'une carte de crédit", dit-il.

Il suit maintenant une version modifiée du plan boule de neige de la dette de Ramsey. La famille a payé la dernière de ses cartes de crédit au début de 2016 et a fermé chaque compte au fur et à mesure que le solde était mis à zéro. Même si Kelly sait que la fermeture des comptes de carte de crédit une fois qu'ils ont été payés peut réduire son pointage de crédit, il n’est pas trop inquiet. Il ne prévoit pas demander de crédit à l’avenir. Pendant ce temps, lui et Sharifa s’efforcent de supprimer les prêts étudiants et de rembourser un prêt 401 (k).

Maintenant qu’il n’utilise plus de cartes de crédit, Kelly utilise des comptes d’épargne dédiés, parfois appelés «fonds d’amortissement», pour économiser en vêtements et en équipement sportif pour ses trois jeunes fils ou pour une soirée avec son épouse. Au lieu de se sentir limité par un manque de crédit, Kelly déclare qu’il aime profiter du fait qu’avoir moins de dettes a libéré ses revenus.

"Je trouve que ne pas avoir de cartes de crédit, je finis par avoir plus d'argent", dit-il.

Ne pas utiliser de carte de crédit ne veut pas dire transporter une liasse de billets. Kelly utilise une carte de débit pour la plupart de ses achats. Bien que les cartes de débit offrent la même commodité que les cartes de crédit, elles sont assorties de leurs propres limites, pour lesquelles Kelly propose des aménagements.

Par exemple, les cartes de crédit et les cartes de débit offrent toutes deux une protection contre la fraude. Mais si votre carte est compromise, le désagrément peut être beaucoup plus important avec un débit qu'avec un crédit. C’est parce que les achats frauduleux avec une carte de débit prélèvent de l’argent directement sur votre compte bancaire, ce qui peut vous laisser sans argent pendant l’enquête. Votre compte peut également être bloqué pendant que la banque règle le problème. Cela est arrivé à Kelly: sa carte de débit a été compromise et il a fallu quelques semaines pour récupérer son argent. Mais comme il avait constitué un fonds d'urgence dans un compte séparé, il a pu couvrir ses factures entre-temps.

Certains achats de voyage peuvent également être plus pratiques avec une carte de crédit. Par exemple, lorsque nous avons parlé, Kelly attendait que son compte soit libéré à 75 $. Un hôtel avait placé la cale à titre de protection en cas de détérioration de la chambre. Avec une carte de crédit, vous ne remarquerez peut-être même pas que votre crédit disponible est temporairement réduit de 75 $. Avec débit, c’est de l’argent qui vous appartient et que vous ne pouvez pas utiliser.

Mais Kelly considère ces inconvénients mineurs qui en valent la peine. Il se souvient de la première petite urgence qu’il a connue après avoir constitué le fonds d’urgence minimum recommandé de 1 000 dollars de Ramsey. La portière de sa voiture s’est brisée et il a été en mesure de débourser 500 dollars pour la réparer, sans avoir à payer d’intérêts sur carte de crédit pendant des mois. Au lieu de cela, il s'est remboursé en reconstituant le fonds de 1 000 $.

«Je n’ai pas eu à payer pour cette porte», dit-il.

Kelly pense grand. Il aimerait constituer un portefeuille d’immeubles locatifs. Même s’il faudra plus de temps pour emprunter de l’argent, il est déterminé à ne pas contracter de dette pour y parvenir. Acheter quelque chose sans crédit demande de la patience, dit-il, mais "une fois que vous l'avez, c'est à vous."

Zoë Keeland: mère au foyer à Highlandville, Missouri

Comme beaucoup de nouveaux diplômés, Zoë Keeland a obtenu une carte de crédit pour les mauvaises raisons.

«Je l'ai eu parce que j'étais fauché et que les fauchés ne devraient pas avoir de carte de crédit», dit-elle. Après une perte d'emploi suivie d'un déménagement, elle s'est rendu compte qu'elle ne pouvait pas rembourser les 300 $ qu'elle avait dépensés pour la carte.

Zoë Keeland

Mais c’est la deuxième fois que Keeland utilise des cartes de crédit qui l’a décidé à les éviter complètement. Son mari et elle ont utilisé une carte de crédit pour financer l'agrandissement d'un studio de 420 pieds carrés sur un terrain qu'il possédait, générant un solde de 7 000 $. Lorsqu'elles ont manqué un paiement, la société émettrice de cartes de crédit a augmenté leur taux d'intérêt à 29%.

«Je ne sais pas pour vous, mais 30% d’intérêt? Je ne veux rien avoir à faire avec ça », dit Keeland. "Je ne veux même pas avoir de crédit disponible à ce taux."

Keeland et son mari sont entrés dans le conseil en crédit en 2006 et ont convenu de ne plus utiliser de cartes de crédit personnelles. Depuis lors, elle a réfléchi à ce qui pourrait lui manquer en n’ayant pas de carte de crédit, mais elle est plus à l'aise sans carte de crédit.

«Je n’ai jamais rien rencontré qui me soit impossible parce que je n’ai pas de carte de crédit», dit-elle.

Elle n'a jamais eu besoin de louer une voiture et n'a aucun problème à faire des achats au jour le jour ou même à acheter des billets d'avion avec sa carte de débit. Son mari, qui voyage fréquemment pour le travail, a une carte de crédit d'entreprise pour payer les frais accessoires sur la route.

Keeland dit qu'elle sait que son pointage de crédit peut être inférieur à ce qu'il serait si elle avait des cartes de crédit, car utiliser des cartes de crédit peut faire beaucoup pour améliorer les scores. Mais pour elle, avoir un pointage de crédit légèrement plus élevé ne vaut pas le risque de perdre le contrôle de nouveau. Son score est toujours supérieur à 700, suffisamment élevé pour pouvoir emprunter de l'argent quand elle en a besoin.

«Nous n’avons aucun problème à obtenir des prêts», dit-elle. Ils ont à la fois un prêt hypothécaire et un prêt auto et sont satisfaits des taux qu’ils ont pu obtenir de leur caisse populaire.

"Peut-être qu'un jour je regretterai de ne pas avoir de carte de crédit", déclare Keeland. Mais elle craint que si elle avait une carte de crédit, elle se retrouverait finalement dans une situation difficile financièrement et l’utiliserait alors qu’elle n’avait pas les moyens de la rembourser.

«Avoir une carte de crédit, c'est un peu comme avoir un trou dans le sol», dit-elle. "Vous pensez, je vais juste marcher autour de ça. Je ne tomberai jamais parce que je sais que c’est là.’Vous pouvez marcher autour pendant des années et une nuit, vous allez tomber dans le trou dans le sol, et puis quoi?”

Virginia C. McGuire est rédactrice chez Investmentmatome , un site de finances personnelles. Email: Virginie@ investmentmatome.com . Gazouillement: @vcmcguire .