3 changements qui peuvent justifier une réévaluation de l'assurance vie

La loi n’exige pas d’assurance-vie, mais si vous détenez une hypothèque et avez une famille, c’est un must. Et si vous achetez une police alors que vous êtes jeune et en bonne santé, elle est également bon marché. Une femme âgée de 30 ans pourrait souscrire une assurance vie d'une valeur de 500 000 dollars pour une durée de 20 ans à partir de seulement 18,50 dollars par mois, selon notre site de recherche.

Mais si vous attendez pour souscrire une police, votre âge et votre santé, ainsi que d’autres facteurs liés au mode de vie, peuvent faire monter les coûts. Si la même femme attendait jusqu'à 45 ans pour acheter une assurance vie, elle paierait 40 $ par mois ou plus pour la même police, et si elle avait des antécédents familiaux de maladie cardiaque et prenait des médicaments pour la tension artérielle, elle paierait au moins 55 $. par mois pour la couverture.

Si votre santé s'est nettement améliorée depuis que vous avez souscrit votre contrat, vous voudrez peut-être réévaluer votre assurance-vie. Vous pouvez toujours demander à être réévalué. Obtenir une réévaluation n’est pas garanti, mais vous pouvez également demander à votre assureur de ne pas augmenter vos taux si quelque chose de nouveau est découvert au cours du processus.

Pour une réévaluation, vous subissez un nouvel examen médical d'assurance-vie et, si votre assureur vous considère comme présentant un risque moins élevé, votre prime sera réduite.

Qu'est-ce qui justifie une demande de réévaluation auprès de votre compagnie d'assurance vie? Voici quelques exemples:

• Vous avez cessé de fumer depuis au moins quelques années.
• Vous avez perdu du poids et pouvez montrer que vous ne le prenez pas.
• Vous avez eu une maladie qui s'est considérablement améliorée.

Voici de plus près.

Perdre du poids

Le surpoids ou l'obésité est un facteur de risque majeur pour de nombreux problèmes de santé graves, notamment les crises cardiaques et les accidents vasculaires cérébraux. Les compagnies d’assurance-vie peuvent ne pas vous reprocher d’avoir quelques kilos en trop, mais elles s’inquiètent si vous vous qualifiez d’embonpoint ou d’obésité. La femme de 45 ans ci-dessus paierait la même prime (40 $ par mois) pour sa couverture, qu’elle pèse 140 ou 160, sur une trame de 5’7 ”. Si elle pèse 220 ans, elle paiera au moins 66 $ par mois pour la couverture.

Avoir (et maintenir) une perte de poids importante est une bonne raison de demander à être réévalué.

Prends tes médicaments

Parfois, il suffit de perdre du poids pour réduire les risques pour votre santé (et demander une réévaluation de vos taux d'assurance vie). D'autres fois, vous aurez besoin d'un peu plus d'aide. Peut-être que votre état de santé, comme l'hypertension artérielle ou la dépression, peut être traité avec des médicaments.

Si des pilules vous ont été prescrites, prenez-les! Une fois que votre assureur a constaté que vos symptômes sont bien gérés, vous avez plus de chances d’obtenir un bon taux - même après un problème médical majeur.

Arrêter de fumer

Si vous avez déjà fait une demande d’assurance vie, vous avez sans doute remarqué que les assureurs ne regardent pas bien les fumeurs. Une des premières questions que les assureurs se poseront est de savoir si vous fumez ou utilisez d’autres produits à base de nicotine. Si vous fumez, vous paierez des primes nettement plus élevées - au moins 160 $ ​​par mois pour les 45 ans et plus.

Si vous cessez de fumer, la plupart des assureurs vous demanderont un tarif non-fumeur si vous le leur demandez, bien que le temps requis pour être admissible à titre de «non-fumeur» varie. Par exemple, les clients de MetLife doivent avoir été sans fumée pendant cinq ans pour obtenir le meilleur taux, selon la recherche Investmentmatome. La plupart des entreprises ne vous considéreront pas non plus comme un non-fumeur avant que vous n’ayez cessé de fumer pendant au moins un an.

Tous les changements ne justifient pas une réévaluation

Votre santé et votre âge constituent la plus grande partie de votre taux, mais ce ne sont pas les seuls facteurs que les compagnies d’assurance-vie utilisent pour décider du montant à facturer ou de vous vendre une police. Les assureurs tiennent également compte de votre dossier de conduite, de vos informations de crédit et de vos loisirs, tels que la plongée sous-marine, lors de votre demande. Avoir un DUI au cours des cinq dernières années vous gagnera un déni de presque toutes les entreprises.

Mais la difficulté réside dans le fait que ces facteurs ne constituent généralement pas assez de votre prime pour justifier une demande de réévaluation.

Si votre assurance-vie vous a été refusée à cause d'une conduite en état d'ébriété, le mieux est d'attendre qu'elle soit effacée de votre dossier, puis de présenter une nouvelle demande.

Et comme pour tout produit d’assurance, vous pouvez économiser sur l’assurance-vie en faisant des achats. Chaque entreprise a ses propres «directives de souscription» qui déterminent les prix pour chaque risque. Vous pouvez facilement rechercher des devis en ligne ou parler à un agent indépendant, qui peut gérer des devis pour plusieurs entreprises et vous aider à déterminer vos besoins en assurance vie.

Notre outil d’estimateur d’assurance vie sur site peut vous aider à démarrer votre recherche.

Alice Holbrook est une rédactrice en chef couvrant les assurances et les investissements pour Investmentmatome. Suivez-la sur Twitter @aliceInvestmentmatome et sur Google+.

Photo via iStock.