Crédit inactif: combien de temps cela prend-il et un moyen simple de l'éviter

Disons que vous êtes la Belle au bois dormant et que vous venez de vous réveiller après 100 ans. (Il s’agit de la version de conte de fées, pas de Disney.) Vous devrez acheter des articles pour adultes tels que des provisions et un téléphone portable, ce qui signifie que vous avez besoin d’un moyen de les payer. Mais si vous n’avez pas utilisé de carte de crédit depuis longtemps, il pourrait être plus difficile que prévu d’être approuvé pour une nouvelle.

En fait, si vous n’avez eu aucune activité sur vos comptes de crédit au cours des dernières années, il est possible que votre dossier de crédit ait disparu. Cela signifie que vous êtes dans la même situation que quelqu'un qui n’a jamais eu de dossier de crédit et que vous devrez reconstituer votre crédit.

Pour le soin et la croissance de votre historique de crédit, il est judicieux de garder vos comptes de carte de crédit actifs. Vous pouvez le faire en utilisant chacune de vos cartes de crédit au moins une fois par mois, même si ce n’est que pour acheter un paquet de chewing-gum. Après tout, utiliser le crédit est le meilleur moyen de démontrer que vous pouvez utiliser le crédit de manière responsable.

Mais il existe de nombreuses raisons pour lesquelles vos comptes peuvent rester en sommeil pendant un certain temps - en raison d’une maladie, d’une longue période de travail à l’étranger ou d’un conjoint possédant tous les comptes du ménage à son nom. Heck, peut-être que vous viviez dans une commune et n'aviez aucune utilisation de l'argent.

Dans le pire des cas, des comptes inactifs peuvent éventuellement signifier la disparition de votre historique de crédit. Mais cela prend beaucoup de temps.

Regardons les détails.

Que se passe-t-il si vous n'utilisez pas du tout le crédit?

La plupart des prêteurs - émetteurs de cartes de crédit, banques hypothécaires, etc. - signalent l'état de votre compte et vos activités récentes aux agences d'évaluation du crédit. Ces informations constituent votre historique de crédit et sont utilisées pour générer vos scores de crédit. Les prêteurs examinent votre comportement en matière de crédit par le passé afin de déterminer les risques associés à un prêt.

Si vous arrêtez d'utiliser vos cartes de crédit, ces comptes apparaîtront encore dans votre historique de crédit - pendant un certain temps.

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Combien de temps les comptes restent sur votre dossier

La durée pendant laquelle un compte inactif ou fermé reste dans votre dossier de crédit dépend du fait qu'il affiche des informations positives ou négatives à votre sujet.

«Si la dernière chose qui arrive à un compte particulier, c’est qu’il est en situation de délinquant, nos organismes de réglementation nous obligent de le supprimer du fichier au bout de sept ans», a déclaré Mike Catanese, vice-président et responsable de la gestion des données relatives à la consommation. Bureau de crédit Equifax basé à Atlanta.

Si le compte semble bien dans votre dossier, il y restera 10 ans.

C'est vrai. Les bonnes nouvelles restent sur votre dossier de crédit plus longtemps que les mauvaises nouvelles. Donc, si vous avez un compte en règle et si vous le fermez ou si vous arrêtez de l'utiliser, votre crédit restera bon pour 10 ans.

Pourquoi donc?

«C’est ce que les prêteurs, ou les emprunteurs, voudront utiliser», explique Catanese. "Une banque ne considérera pas ce que vous avez fait il y a 15 ans comme pertinent pour une décision de crédit aujourd'hui."

Les effets de l'inactivité

Ce qui est plus difficile à cerner, c’est l’effet de l’inactivité sur votre capacité à obtenir du crédit. Si vous avez un dossier de crédit, mais que cela montre que vous n’avez plus utilisé de crédit depuis plusieurs années, est-ce que cela pourrait vous empêcher d’être approuvé pour une carte de crédit? Catanese dit que cela variera beaucoup en fonction de votre situation personnelle et des besoins du prêteur.

«L’obtention d’un rapport de crédit pour un prêteur a pour objectif non seulement de déterminer si vous représentez un risque suffisamment faible pour obtenir un prêt ou un crédit, mais également de savoir dans quelle mesure vous pouvez gérer un tel crédit», explique Catanese.

Si vous n’avez pas eu recours au crédit ces dernières années, les prêteurs pourraient être moins enclins à vous prêter de l’argent. Ou bien, ils peuvent vous accorder une ligne de crédit inférieure à vos attentes.

Si vous vous retrouvez sans antécédents de crédit

Retour à la Belle au bois dormant. Si vous êtes absent de la boucle de crédit depuis longtemps, la première étape consiste à demander un rapport de crédit gratuit à chacun des bureaux de crédit pour confirmer que vous n'êtes pas dans leur système. Si quelqu'un a volé votre identité ou s'il y a eu une activité sur un compte que vous avez oublié, vous pouvez avoir un mauvais crédit à traiter plutôt que pas de crédit.

Une fois que vous avez confirmé que vous n’aviez pas d’historique de crédit, vous pouvez commencer à reconstruire.

Il y a plusieurs façons de le faire. Parmi eux:

• Demandez à votre propriétaire de signaler vos paiements de loyer aux bureaux de crédit.
• Demandez à un parent de confiance avec un bon crédit de vous ajouter à son compte de carte de crédit en tant qu’utilisateur autorisé.
• Demander une carte de crédit sécurisée, ce qui vous obligera à déposer un dépôt en garantie. Les cartes sécurisées sont généralement les meilleures options parmi les cartes de crédit pour un mauvais crédit.
• Appliquer pour un prêt constructeur de crédit.

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Raisons pour garder votre dossier de crédit actif

Si vous envisagez de mettre vos cartes de crédit sur la glace ou si vous vous préparez à un déménagement international, il peut être judicieux de prendre des mesures pour vous assurer de ne pas perdre le bon historique de crédit que vous avez construit.

«Non seulement cela affecte-t-il l'obtention ou non d'un prêt, cela peut également affecter les demandes d'assurance et les demandes d'emploi», déclare Catanese à propos de la nécessité d'avoir de bons antécédents de crédit. «À tort ou à raison, les rapports de solvabilité contribuent grandement à vous établir comme un adulte responsable dans notre société.»

Envisagez de placer un petit paiement récurrent sur une carte de crédit émise aux États-Unis, telle qu'un abonnement Netflix ou une facture de services publics. Cela signifie que votre carte de crédit sera utilisée au moins une fois par mois. L'émetteur continuera à signaler votre activité aux agences d'évaluation du crédit et votre dossier de crédit restera actif. Vous pouvez automatiser encore plus les choses en paramétrant votre carte de crédit pour qu'elle soit automatiquement payée sur un compte bancaire. Maintenant, tout ce que vous avez à faire est de vous assurer que le compte bancaire contient suffisamment d’argent pour que le retrait automatique puisse être effacé et le tour est joué. Vos antécédents de crédit resteront actifs et vous aurez à peine à y penser.

Bien sûr, ignorer complètement vos comptes de crédit n’est pas la meilleure idée non plus. Connectez-vous régulièrement pour voir si des frais non autorisés ont été facturés et vérifiez votre dossier de crédit une fois par an pour vous assurer qu'il n'y a pas de problèmes ou de surprises.

Avec un peu de prévoyance, cependant, vous pouvez mettre en place un plan nécessitant peu d’entretien pour que votre crédit reste actif tout en évitant de faire des choses plus importantes avec votre temps.

Et si votre histoire s'est déjà vaporisée? Vous avez déjà établi un dossier de crédit et vous pouvez le refaire.

Virginia C. McGuire est rédactrice chez Investmentmatome , un site de finances personnelles. Email: Virginie@ investmentmatome.com . Gazouillement: @vcmcguire .