Régime à prestations définies: combien de morceaux voulez-vous?

Par James Shagawat

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L'une des décisions financières les plus importantes de votre retraite est de décider si vous souhaitez prendre une somme forfaitaire ou des paiements mensuels de votre régime à prestations définies.

Un régime à prestations définies est la promesse d’un substitut de salaire mensuel après la retraite. Le plan est entièrement financé par l'employeur.

Le montant de votre pension dépend en premier lieu de votre travail pour une entreprise qui en offre une. La plupart d’entre nous ne le font pas. En fait, seuls 35% des Américains bénéficient d’un tel avantage. En 1975, 88% des travailleurs bénéficiant de régimes de retraite professionnelle bénéficiaient d’une pension à prestations définies.

Si vous êtes parmi les plus chanceux, les avantages que vous recevrez sont basés sur votre salaire et le nombre d'années de travail de cet employeur.

Même si votre entreprise offre actuellement une pension, sous une forme ou une autre, celle-ci peut être basculée sur un 401 (k). Et vous contribuerez non seulement au financement de votre retraite, mais vous devrez également choisir où investir ces fonds.

Obtenez le statut de financement de votre pension

En 2010, 147 régimes de retraite ont échoué, effrayants. Assurez-vous que votre employeur dispose de suffisamment d’argent pour payer sa promesse.

Demandez à votre administrateur de régime par écrit de l’état de la capitalisation du régime. S'il est financé à moins de 80%, commencez à collecter ou à verser immédiatement une somme forfaitaire. Mettre en place un système de chèque de paie à partir de votre IRA sous la forme de paiements mensuels pour le reste de votre vie.

Le Centre des droits de pension est une autre ressource permettant de savoir si votre régime a des problèmes. Rendez-vous sur www.pensionrights.org et cliquez sur Obtenir les faits pour vous aider à déterminer le statut de votre plan ou appelez le (202) 296-3776.

Heureusement, la Pension Benefit Guaranty Corporation (PBGC) fournit une assurance de secours pour les retraites. Malheureusement, le PBGC est effectivement insolvable.

Prendre une somme forfaitaire en reportant votre pension sur une IRA présente plusieurs avantages. L’IRA peut croître s’il est investi intelligemment, alors que les paiements de pension mensuels n’augmentent généralement pas avec le temps, même pour tenir compte de l’inflation. Vous aurez toujours accès à tout votre argent si vous en avez besoin ou si vous en avez besoin. Vos héritiers héritent de l'argent de l'IRA, avec une pension, vos héritiers ne reçoivent rien.

Si vous optez pour des versements mensuels, devriez-vous accepter le versement mensuel le plus élevé aussi longtemps que vous vivez et ignorer la possibilité que les prestations cesseraient pour le conjoint survivant, ou devriez-vous prendre un revenu réduit et garantir ces versements aussi longtemps que l'un des conjoints vit ?

Une façon de le savoir est de demander à une compagnie d’assurance d’effectuer les recherches suivantes:

• De combien d'assurance-vie avez-vous besoin pour assurer un revenu à vie à votre conjoint?
• Combien coûtera cette couverture?
• Comment cela se compare-t-il avec l'option de la vie commune?

Votre objectif est d’avoir plus d’argent pour vous et votre conjoint. Si votre conjoint à charge décède le premier, vous pouvez cesser de verser des primes et continuer à recevoir la prestation non réduite par mois. Si vous êtes en bonne santé, cette solution peut très bien fonctionner.

Je n’ai pas de pension, la plupart d’entre nous n’en avons pas. C’est à moi et à vous d’avoir une retraite réussie. Si vous avez une pension, prendre le montant forfaitaire l'emporte souvent sur le versement de paiements mensuels, mais faites le calcul.