Faites de votre adolescence un millionnaire cet été

Gary Sidder a fondé les Roth IRA pour ses fils quand ils ont eu 13 ans. Chaque année, le planificateur financier agréé de Littleton, dans le Colorado, et son épouse, Francie Steinzeig, psychologue scolaire, versaient un montant égal à celui que les deux garçons gagnaient en tondant neige et faire des petits boulots. Au fur et à mesure que les gains des fils augmentaient, les contributions parentales augmentaient également.

«Au départ, nous avions commencé avec 400 dollars, et nous en faisons maintenant 5 500 $», indique Sidder, dont les fils ont maintenant 32 et 27 ans. «Ils voient la valeur de l'épargne et du départ anticipé.»

Même si aucune autre contribution n'est versée, les deux fils pourraient voir leur compte dépasser 1 million de dollars d'ici l'âge de la retraite, en supposant des rendements annuels moyens conservateurs de 7%.

Les planificateurs financiers savent que les Roth IRA peuvent préparer les enfants à un avenir financier solide. Étant donné que les enfants ont des décennies d'avance à gagner pour faire de l'argent, même des contributions relativement modestes peuvent devenir importantes. Les prises:

• Les enfants doivent avoir tiré un revenu d'un travail réel. Cela inclut les salaires raisonnables ou les revenus d'un travail indépendant. La contribution de Roth ne peut pas dépasser le total de leurs gains pour l’année, jusqu’à 5 500 $.
• Les enfants de moins de 18 ans ont besoin d'un gardien Roth. Toutes les maisons de courtage n'ont pas d'options attrayantes pour les petits comptes. Toutefois, Fidelity et Schwab proposent des comptes de retraite en dépôt sans frais d’ouverture ni de maintenance. Fidelity n’a pas de minimum, Schwab exige au moins 100 dollars pour ouvrir le compte, et les deux offrent des transactions sans commission sur certains fonds communs de placement et fonds négociés en bourse.

Pourquoi un Roth plutôt qu'un traditionnel IRA? Les travailleurs à faible salaire paient peu ou pas d’impôt sur le revenu, ils n’obtiennent donc pas beaucoup de valeur des retenues d’impôts, y compris des cotisations déductibles à un IRA traditionnel. Quand un gros allégement fiscal initial n’est pas disponible, il est logique de cotiser plutôt à un Roth. Les cotisations ne sont pas déductibles, mais les retraits à la retraite sont libres d’impôt.

Autre remarque importante: les comptes de retraite ne sont pas inclus dans les formules d’aide financière fédérale. Ainsi, un enfant Roth n’affectera pas les offres d’aide financière de la plupart des écoles. Lynn O'Shaughnessy, experte en financement des collèges, auteur de «The College Solution», estime toutefois que certaines écoles privées considèrent les Roth de garde dans le calcul de leurs offres. De plus, les retraits des Roth pendant les années de collège sont considérés comme un revenu pour l'enfant et comptent énormément contre elle, dit O'Shaughnessy.

Comment fonctionnent les Roth IRA

La possibilité de contribuer à un Roth commence à disparaître au-dessus de certains niveaux de revenu brut ajusté modifié. Pour 2017, l'élimination commence à 118 000 USD pour les célibataires et à 186 000 USD pour les couples mariés déposant ensemble.

Ce n’est pas un problème pour la plupart des enfants. Supposons que votre fille travaille 30 heures par semaine pour un salaire minimum fédéral de 7,25 dollars l’heure cet été et gagne environ 2 600 dollars en 12 semaines.

De toute évidence, elle ne gagnera pas 2 600 $ de son travail. Elle perdra 7,65% d’impôts sur les salaires et voudra dépenser une partie de l’argent qu’elle gagne. Mais vous pouvez contribuer 2 600 $ pour elle, ou offrir des fonds de contrepartie pour ce qu'elle contribue. Si elle continue à verser ces 2 600 dollars pour les 50 prochaines années, son Roth peut atteindre 1 million de dollars, en supposant un rendement annuel moyen de 7%.

D'ici là, un million de dollars équivaudra à environ 230 000 dollars aujourd'hui, en supposant une inflation de 2,9%. Une fois qu’elle est dans le monde du travail, encouragez-la à verser au moins 15% de ses revenus pour sa retraite et continuez ainsi tout au long de sa carrière.

Vous pouvez en parler avec elle pendant que vous installez son Roth. Ensemble vous devriez aussi:

• Passez en revue ses options de placement. Les frais peuvent ravager les petits comptes et réduire considérablement le montant qu'elle peut accumuler au fil des décennies. Des fonds indiciels à faible coût ou des fonds négociés en bourse peuvent donc constituer un bon choix.
• Discutez des tentations pour exploiter l'argent. Techniquement, elle peut retirer un montant égal aux contributions à tout moment sans payer d’impôts ni de pénalités. Elle peut également retirer jusqu'à 10 000 USD pour l'achat d'un premier logement, ou de l'argent pour payer les dépenses d'université, sans taxe ni pénalité après l'ouverture du compte depuis cinq ans.
• Soulignez le bénéfice à tirer de la croissance de l’argent seul. L’argent de la retraite est utilisé au mieux pour la retraite et il ne peut atteindre sept chiffres que si elle garde ses mitaines.

«Les parents pourraient en tirer parti pour retarder la gratification et construire des investissements avec le temps, at-il déclaré, explique John Gugle, planificateur financier agréé à Charlotte, en Caroline du Nord. "C'est un marathon pas un sprint."

Plus de Investmentmatome

• Calculateur Roth IRA: Comment votre épargne va-t-elle croître?
• Analyse: Les meilleurs Roth IRA du jour
• Épargnez pour la retraite ou le collège de votre enfant?

Liz Weston est planificatrice financière et chroniqueuse agréée chez Investmentmatome, un site Web de finances personnelles, et auteure de «Your Credit Score». Email: [email protected]. Twitter: @lizweston.

Cet article a été écrit par Investmentmatome et a été publié à l'origine par The Associated Press.